乡村振兴背景下农村商业银行转型发展面临的问题及对策分析

李伟健

摘 要：积极适应农村经济与农村金融市场的发展需求，服务于乡村振兴战略，是农村商业银行转型发展的主要目标。在乡村振兴背景下，分析农村商业银行面临的发展机遇与挑战，探讨农村商业银行转型发展面临的问题，提出促进农村商业银行转型发展的对策，以真正将农村商业银行转型发展战略与服务乡村振兴战略相融合，实现高效、稳健、可持续发展。

关键词：乡村振兴；农村；商业银行；转型发展；制约因素

文章编号：1004-7026（2019）01-0030-02 中国图书分类号：F320 文献标志码：A

乡村振兴是国家发展农村经济、推动农业发展、促进农民增收的战略决策部署，也是实现我国经济转型发展的重要战略举措。在落实乡村振兴的战略中，农村商业银行作为农村金融体系的中坚力量，应该积极适应农村经济与农村金融市场的发展需求，服务于乡村振兴战略。为此，农村商业银行应该抓住乡村振兴的发展机遇，实施自身的转型发展战略。本文主要探究乡村振兴背景下，农村商业银行转型发展的制约因素与对策，以供参考借鉴。

1 乡村振兴背景下农村商业银行面临的机遇与挑战

1.1 面临的机遇

在乡村振兴的战略背景下，农村将获得更多的财政资源投入与优惠政策，故而农村经济的活力会增强，经济要素也会向农村地区流入，在一定程度减缓长期以来农村经济资源与要素流向城镇的速度，从而使得金融市场将获得更多的业务机会，这是乡村振兴背景下农村商业银行面临的发展机遇。并且，当前农村金融体系结构简单，商业银行处于非常重要的地位，故而在证券、银行、保险这金融3驾马车中，商业银行具有先发优势，可以提前进行业务布局，享受乡村振兴的改革发展红利[1]。

1.2 面临的挑战

在乡村振兴的战略背景下，农村金融市场业务机会的增加，会逐步吸引越来越多的商业银行在农村设置网点，农村商业银行的竞争会日趋加剧，这对于农村商业银行来说是一个较大的挑战，因为农村商业银行自身的竞争力比较弱。同时，当前国内外经济发展的不确定性较强，金融市场的风险不确定性增强，故而在金融监管上国家会采取更为严厉的手段，这是农村商业银行面临的挑战。尤其要特别提出的是，农村居民可抵押的物品不足、农业产业生产周期长、不确定性因素多，故而农村金融市场的环境也相对复杂，农村商业银行风险防控压力较大。

2 乡村振兴背景下农村商业银行转型发展面临的问题

2.1 经营理念相对落后，业务发展缺乏战略性布局

长期以来，农村商业银行多是以吸收农村居民储蓄存款为主的经营模式，其瞄准的是农村作为“存款集中营”“储蓄所”的功能与作用，将农村的资本要素集中后向城镇输送，这在历史上也确实促进了我国城镇化、工业化进程。但与此同时，也造成了我国农村商业银行的业务模式相对比较单一，农村商业银行对农村实体经济的支持不足。造成这种局面的主要原因在于农村商业银行经营理念相对落后，业务发展缺乏战略性布局，这在短期也许并不会对农村商业银行的经营带来致命的影响，但是在长期将会影响农村商业银行发展的可持续性，尤其是在乡村振兴背景下，农村经济与农村金融市场开始快速变革发展的新时代，不注重业务发展的战略性布局将会被市场所淘汰。

2.2 盈利模式严重滞后，业务创新与风控能力欠缺

目前，我国商业银行的盈利模式仍是依靠存贷差来实现盈利，这在农村商业银行中表现得特别突出，尤其是农村商业银行只注重吸取农村居民储蓄存款的经营观念，使农村商业银行的收入构成中，其他创新业务、多元化业务的占比非常低，这不利于农村商业银行业务创新能力与风险控制能力的培育。然而，在乡村振兴的战略背景下，农村金融市场的业务机会又往往集中在扶贫领域、农业领域，需要足够的机制创新、产品创新及模式创新，如设计创新的金融产品来满足乡镇企业投融资需求、构建创新的贷款模式来满足农户创新创业需求等。并且，农村企业及农民生产的风险较大、周期也较长，若商业银行在业务创新与风险防控能力方面存在不足，那么在乡村振兴战略中即使获得业务机会，也难以实现自身盈利能力的快速提升。

2.3 复合型金融人才缺失，业务持续发展的后劲不足

人才是农村各行各业发展面临的瓶颈，即使是农村商业银行业也难以避免陷入人才不足的困境。当然，农村商业银行的人才不足并不是指高学历人才或者普通型人才，而是缺乏精通金融、熟悉农村风俗、了解农村经济和农业生产的复合型金融人才。當前，农村商业银行人员的整体素质不高，且老龄化现象严重，农村商业银行难以实现人才的有效更新，这对于农村商业银行未来的可持续发展是一个极大的挑战。更令人担忧的是，农村商业银行许多自身培育的优秀人才反而会向城镇地区的金融机构集中。在乡村振兴的背景下，农村商业银行面临着诸多的业务机会，这些都需要人才来实施，但是由于复合型金融人才缺失，未来农村商业银行的业务持续发展后劲存在不足的风险。

3 乡村振兴背景下农村商业银行转型发展的对策

3.1 转变以存贷利差为核心的盈利模式，集中探索新的业务方向

乡村振兴背景下农村商业银行要实现转型发展，就必须转变以存贷利差为核心的盈利模式，集中探索新的业务方向。

第一，要从只重视揽储业务逐步向坚持揽储与放贷业务并重的综合经营方向发展，探索农村商业银行自身的新盈利点，强化自身的盈利能力。

第二，在乡村振兴的背景下，乡镇企业经济必将是农村经济发展的重中之重，因此农村商业银行应该要注重对乡镇企业的扶持，尤其是要重视对符合国家产业发展需求的乡镇企业进行扶持，力争抢占农村金融市场的优质客户，并积极探索农村商业银行经营的新方向。

第三，农村商业银行要加大对中间业务的发展，虽然农村地区并不一定具备大力发展中间业务的能力，但是随着农村居民收入的提升，对于传统中间业务来说，农村金融市场还是具有极大的潜力，例如跨境汇款、电子支付等，因此农村商业银行要集中力量探索自身新的业务方向。

3.2 夯实以零售业务为核心的传统业务，注重创新业务资源投入

乡村振兴背景下农村商业银行要实现转型发展，就必须夯实以零售业务为核心的传统业务，注重创新业务资源投入。通常来说，业务资源的投入划分往往是商业银行管理层比较难以处理的环节，笔者构建了农村商业银行传统业务与创新业务的资源投入理论模型，对该问题进行论述。在图1中，农村商业银行有自身的投资预算线（CN线），也就是资源的总约束，同时在坐标中有I1、I2、I3、……In条创新业务与传统业务投入产出无差异曲线。在此情况下，农村商业银行最优的资源投入点是农村商业银行投资预算线和农村商业银行创新业务与传统业务投入产出无差异曲线相切的点（W点）。在W点，农村商业银行的传统业务投入为K，创新业务的投入为X。特别要强调的是，农村居民偏好储蓄的行为是农村金融市场的特性，故而农村商业银行仍应该在以夯实零售业务为核心的传统业务基础上，有机会、有逻辑地进行金融业务创新，实现自身业务的全面化发展。

3.3 改变以内部推荐为主导的人才战略，积极引进高素质人才

乡村振兴背景下，农村商业银行要实现转型发展，就必须改变以内部推荐为主导的人才战略，积极引进高素质人才。人才是农村商业银行竞争的核心竞争力，尤其是在乡村振兴的背景下，农村金融市场的业务需求增多，业务创新、业务竞争、业务发展都需要人才来实现，故而农村商业银行要改变现有商业银行的人才储备模式。从笔者的实地调研结果来看，要逐步限制、约束甚至摒弃以内部推荐为主导的人才战略，要积极主动地吸纳优秀的精通金融、了解农村经济与农业生产的复合型金融人才，为农村商业银行的可持续发展注入新的动力。

4 结束语

积极适应农村经济与农村金融市场的发展需求，服务于乡村振兴战略，是农村商业银行经济新常态下的重要发展目标。乡村振興背景下，农村商业银行面临着更多的业务发展机会，但也将面临着更复杂的市场、更严格的监管及更激烈的竞争。在此情况下，商业银行应该将自身的转型发展战略与服务乡村振兴战略相融合，转危为机、危中求变，转变以存贷利差为核心的盈利模式，夯实以零售业务为核心的传统业务，改变以内部推荐为主导的人才战略，实现农村商业银行自身业务布局的优化、盈利模式的革新、人才资源的储备，最终确保农村商业银行能高效、稳健、可持续发展。

参考文献：

[1]李艳慧.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].新经济，2015（29）：56.