电信互联网科技金融助力零售业生态化发展

王晓文

国家鼓励金融领域正规军发展，希望千方百计做好小微企业金融服务，加大金融产品和服务创新，加强对互联网、大数据等信息技术的运用，引领金融科技创新、健康、可持续发展，这对电信企业而言是挑战也是机遇。本文将聚焦电信互联网科技金融打造零售业新生态，分析其运行机制，解析其亟待完善的关键点，并探索互联网科技金融助力零售业发展的新路径。

2017年以来，从宏观政策层面及行业趋势看，互联网金融严格监管常态化趋势明显，同时，政策红利蓄势待发，行业市场空间巨大。

在2018年全国小微企业融资情况座谈会议上，中国人民银行行长易纲做重磅讲話：“要千方百计做好小微企业金融服务，加大金融产品和服务创新，加强对互联网、大数据等信息技术的运用”。把握好当前的政策红利，在电信央企品牌背书的基础上，贯彻中央政策精神，这是电信翼支付和甜橙金融应当承担的历史责任，同时对电信翼支付和甜橙金融而言更是历史机遇。

从市场空间和行业规模发展趋势看，第三方支付以及互联网消费金融的万亿场景空间巨大，当前第三方支付综合交易累计规模达到160万亿元以上，其中移动支付109万亿元；在消费金融领域，按现有增长幅度静态测算，预计2022年互联网消费金融规模超10万亿元。

一、电信互联网科技金融对零售业新生态的助力作用

翼支付及甜橙金融业务是中国电信互联网金融的主要承载者和开拓者，整合线上资源提供给线下零售商家，同时又汇聚了人流、资金流，按消费场景将人流和资金流引到线下，为线下商家注入勃勃生机。电信企业坚持构建支付及金融生态，为个人及家庭用户提供优惠、便捷的支付及金融服务，支付的媒介包括二维码、APP、小程序、收银一体机、RFID等。翼支付始终以用户为核心，基于线上、线下的消费场景，为个人及家庭用户提供优惠、便捷的支付服务。线上，电信企业以翼支付App、合作电商为主要触点，为整合优质业务场景提供常驻的流量入口，通过营销、数据、收单能力为场景赋能，共同打造开放的线上支付平台。线下，电信企业聚焦连锁商户、聚合支付商户、乘车码等创新性场景，整合了零售业商户及电信企业的渠道、营销等能力，为彼此的用户和规模发展赋能。

2018年电信旗下翼支付公司发布了“东风行动”，聚全生态百亿资源，连接千万商户，撬动千亿市场，一年来累计发展合作商户接近1000万家，其中，对中国快消连锁与特许连锁前100强商户的覆盖率已超过60%，累计注册用户达到5亿，交易规模已经突破2750亿。在“东风行动”中，翼支付公司与京东、华润、壳牌、地方品牌零售连锁企业等合作伙伴达成战略共识，快速实现生态共赢。

二、电信互联网科技金融体系亟待完善的关键内容

随着互联网科技的发展，企业怎样满足客户的跨界需求？怎样保证客户对消费安全和财富增值的需要？要利用已经构建完备的翼支付金融生态体系基础和优势，致力于为个人和家庭打造优惠、安全、便捷的金融服务，就需要在能力上不断优化与丰富风控、分期、产品、渠道能力。在风控和分期方面，利用电信和翼支付的广覆盖和生活化数据精准识别客户群，筛选高信用客户提供分期业务，减少逾期风险；在产品和渠道方面，电信互联网金融涵盖了银行、证券、保险、信贷等多种来源的产品，充分利用电信集团广覆盖的销售网点，电信企业提供了分期理财、保险、信贷等更多元化的产品，建立了聚合支付、消费金融、线上小程序、征信等多个小生态圈，当用户习惯于刷翼支付进行消费，就会在熟悉翼支付APP客户端的过程中发现各类商家促销优惠和甜橙理财产品可供选择，而用户到期的理财资金和理财盈利可自动转为活期宝，形成了资金池，用户提现并给翼支付充值后可投入线上和线下消费，这就满足了几亿用户的消费和理财服务。

三、电信互联网科技金融体系的优化路径

在为上亿用户提供服务的过程中，电信企业全面整合平台资源，加大科技创新，全方位为零售业合作伙伴赋能，以实现共生共赢。

其中主要有以下几个方面。

一是品牌。通过通信业和零售业的跨界合作和资源对赌，实现品牌联动，提供超过3亿的粉丝新媒体矩阵为零售业合作方导流。

二是营销。基于大数据的定制化标签分析，多渠道触达目标客户，为零售企业提供全流程服务。

三是科技。面向两大场景，一是支付场景，设计反套利营销方案，及时识别经营异常情况，二是借贷场景，实施商户贷风控，依托数据建模能力提供服务。

四是渠道。线下渠道聚合各类支付方式，与零售业商户联合发行联名卡，提升商户运营效率，赋能社会渠道；线上在翼支付APP上聚合小程序，打造开放生态。

五是供应链金融：提供普惠保理产品，对终端代理商、采购代理商和采购供应商提供5分钟授信、1分钟放款、0抵押、4倍通过率的服务；提供项目保理产品，面向终端代理商、采购代理商、采购供应商和财务管理方量身定制，提供项目拆分、项目流转、项目融资服务，通过高竞争力的价格和服务赋能生态伙伴。

四、结语

电信互联网科技金融对零售业的推动作用毋庸置疑，在它的生长、发展过程中，肯定会出现很多问题。但只要对电信互联网科技金融体系的优化路径研究到位，聚合“生态资源投入、金融科技、大数据”等资源能力，就能通过构筑产业链合作模式有力加强生态合作深度，实现生态共赢。 （作者单位：中国电信股份有限公司新疆分公司）