徽商银行普惠金融发展研究

2019-06-03卜慧敏

合作经济与科技 2019年11期

关键词：普惠金融

卜慧敏

关键词：普惠金融;徽商银行;区域金融

本文系安徽三联学院大学生创新创业项目：“徽商银行对县域地区普惠金融发展影响的研究分析”结项成果（项目编号：201810959016）;安徽三联学院大学生创新创业训练计划资助项目

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2019年3月8日

一、普惠金融概念及发展

普惠金融是由联合国于2005年正式提出的，在我国定义为：“立足机会平等和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施建设，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。”

2016年国务院印发《推行普惠金融发展规划（2016-2020）》，这标志着我国普融发展指导原则正式确立。在此背景下，国内各大城商行贯彻落实普惠金融规划，加大对小微企业、个体工商户、农户等的金融扶持力度，其中安徽省以徽商银行为代表的商业银行更是积极创新普惠金融产品，依托营业网点，推动普惠金融向基层延伸。

二、徽商银行普惠金融发展现状及影响

徽商银行以前主要从事城市业务，2014年起开始探索农村金融业务。近年来，徽商银行积极响应国家普惠金融、扶持“三农”等政策，推出了扶贫小额贷款产品，向政府建档立卡的贫困户提供小额贷款服务，该产品单户金额最高5万元，期限最长3年，由政府按照基准利率进行贴息并建立风险补偿基金。徽商银行扶贫小额贷款业务自2017年5月初投放以来，截至2018年8月末，扶贫小额信贷贷款余额8.083亿元，贷款户数20，463户。

2018年以来，为了更好地发挥带动作用，徽商银行推进“四带一自”扶贫模式。其中，“四带”是指通过各类园区、龙头企业、农民合作社和家庭农场作为带动主体，带动贫困户脱贫;“一自”即通过扶贫小额贷款帮助贫困户自主发展生产经营。

近年来，徽商银行积极探索服务“三农”新模式，初步形成了“徽农支行、徽农服务室、徽农卡、徽农贷、徽农宝、徽农通”六位一体的农村普惠金融服务体系。截至9月末，在省内设立了88家徽农支行、服务农村客户38.48万余名;涉农贷款余额644亿元，较年初增长38.02%;县域存贷比超过80%，真正做到了“取之于县，用之于县”。

徽商银行以其社会责任感带动县域地区经济发展，拉动区域产业升级，为区域人们带来更高质量的金融服务。

三、徽商银行发展普惠金融所面对的问题

（一）组织架构管理及产品体系有待完善。由于各地区经济发展水平不一，普惠金融在各地发展程度有所差异，故各大商业银行亟须一个统一的牵头协调，且普惠金融业务在徽商银行行内多个部门都有涉及，没有一个统一的组织领导，无法实施自上而下的统筹规划，无法构建统一协调的整体。又因为其业务模式和产品的复杂化、差异化，所以导致管理工作难以顺利实施，政策、考核、授权、反馈等环节无法形成完整的治理链，经营管理体系需进一步完善。

普惠金融业务所针对的客户群体及行业类别是多种多样的，但是商业银行所推出的普惠金融的产品是趋于同质化的，无法充分有效地满足客户需求，尽管徽商银行已经推出了一系列“徽农”系列产品，但是在面对小微企业、个体商户等客户群体时，还是仅有标准化金融产品，不能做到个性化服务，所以普惠金融系列产品体系也亟须完善。

（二）资源供给与需求尚未实现平衡。相比高收入人群及上市公司可以享受得到优质融资服务，农户、小微企业等依然面对着融资难的问题，普通商业银行无法提供充足的资源，势必会减少普惠金融业务开拓，满足其他金融需求。近年来，徽商银行虽然一直在拓展普惠金融相关业务，但是不得不承认覆盖面还是相对狭小，区域特点明显，资源的供给与需求有明显的断口，无法实现完全对接。

（三）普惠金融发展与银行风险控制的矛盾。国内小微企业财务管理制度不健全，缺乏有效抵押物，商业银行很难确定其资产负债能力、经营状况、还贷能力等，为了控制风险会拒绝贷款。近年来，小微企业因经营不善而出现信用违约行为也确实屡见不鲜。据数据显示，截至2018年第二季度末，城市商业银行不良贷款率从2013年第一季度末的0.83%攀升至1.57%，而小微业务不良贷款率相比其他企业贷款业务及中小银行整体不良贷款率要更高。近年来，徽商银行的不良贷款率延续着下降趋势。2016年与2017年该行的不良贷款率分别为1.07%、1.05%，而截至2018年上半年末，这一指标进一步下降至1.02%，但是普惠金融业务在其中仍然占有一定比重。所以，该矛盾的實质就是成本、风险、收益的不匹配。也是城商行发展普惠金融的社会责任与商业可持续性发展的矛盾。

（四）普惠金融信息科技体系不成熟。金融科技是实现普惠金融的基础和手段，现行普惠金融服务成本较高，违约风险较大，也是普惠金融不能广泛服务客户的根本原因。但是将普惠金融和大数据结合起来，就能有效筛选服务客户群体，做到有的放矢，精准扶贫。金融信息科技一直是实现金融服务的重要支撑，而城商行没有一套完备的普惠金融信息体系，就无法控制风险，所以迅速构建普惠金融信息体系框架也是迫在眉睫的事情。徽商银行于2015年1月开展互联网金融业务，上线直销银行“徽常有道”、“徽常有道”，随后又推出了“徽常有财”、“税e融”等智能平台，这些作为徽商银行互联网金融的核心载体和平台，却没有单独开设普惠金融业务窗口，也就无法建立起徽商银行普惠金额信息科技网。

（五）外部发展环境存在制约。现行法律法规未能覆盖到普惠金融的方方面面，法治建设有待完善，源头的激励和约束政策依然没有贯彻落实，各地城商行依旧面对着激励不足、约束不够、制度不完善等问题，这些问题导致普惠金融服务发展依然滞后。

四、关于促进徽商银行进一步发展普惠金融业务带动区域经济的建议

（一）建立完整经营管理体系和产品体系。按照银监会“条线化”管理体制和银监会“五专”经营机制要求，建议各商业银行由总行层面统筹考虑各地区小微企业融资、“三农”金融服务、扶贫金融等类别普惠金融发展的需求和特点，开拓行内普惠金融业务部门，分部管理监督。逐步构建经营管理体系，责任到人制度等。创新普惠金融系列产品，创新标准化金融产品和特色金融产品，标准化服务大多数客户同时兼顾个性化服务少部分客户，化零为整，整合行內资源，积极促进普惠金融业务发展，服务广大客户群体。

（二）有效整合供需资源以解决不平衡。从供给角度，提升各大商业银行供给能力。在符合国家政策和监管的条件下，适度增加普惠金融资源分布。设立普惠金融公司等，充分调动社会资金等。由行内普惠金融事业部和其他事业部合作，充分考虑与其关联，交叉利用共享资源。从需求角度，精准对接普惠金融有效需求。通过大数据准确分析各地区、各产业、各人群的需求，合理化资源配置，将有限的资源最大化地利用，充分整合供需资源，推进普惠金融平衡发展。

（三）强化金融创新，降低银行风险。数字金融信息技术的应用已经大大降低银行所需面对的信用违约风险，同时也应加大普惠金融产品创新力度，拓展服务目标群体，多种多样的产品应服务于小微企业的产业链融资，与农村片区金融服务相契合，扩大数量，产生规模效应，降低成本，降低风险。

（四）将大数据深度运用于普惠金融。大数据不应只局限于普惠金融服务客户的筛选，在客户特征、交易行为、交易流程、等整个服务的各个环节都可以做到精准的分析与监督，加大监控力度，实时反馈，降低风险。与大数据的深度融合可以帮助银行建立完整有效的信息体系，从普惠金融服务的开始到结束，大数据实时监控，做到整个过程有迹可循，将风险最小化的同时，也将资源合理配置最大化，是建立普惠金融信息体系必不可少的一部分。

（五）法律和激励政策方面。一是健全普惠金融法律法规，加快构建普惠金融法治体系，推进普惠金融立法管理进程，使各大城商行在推进普惠金融业务时做到有法可依、有法必依;二是完善普惠金融政策配套，加大财政费用在普惠金融方面的补贴，在普惠金融业务方面实行优惠税率，制定实施灵活的金融政策，激励和约束政策并驾齐驱，使得普惠金融更快更好地覆盖广大人民群众。