金融科技下商业银行创新与风控研究

范晓琳

[提要] 金融科技的发展给商业银行发展带来巨大的挑战，并且在某种程度上改变了商业银行的传统风险分布，使其在隐蔽性、复杂性以及传染性等特点上更加突出。为此，在金融科技大环境下，商业银行必须做好创新改革，将风险控制放在首位，打破传统的发展桎梏，才能稳步前行。本文结合个人实践研究经验，对处于金融科技大潮下的商业银行展开粗浅分析，以期为广大同行提供有意的参考借鉴。

关键词：金融科技;商业银行;创新策略;风险控制

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2019年2月27日

金融科技的快速发展，给商业银行带来了一个又一个难题的同时，也带来了不少的发展机会。尤其是从全球视角来看，金融科技的发展仍然处于初级阶段，无论是服务和产品中所具备的超前性，还是监管政策的滞后性，都会对商业银行的传统风险分布造成改变，也必须要引起了商业银行的高度重视。所以，笔者结合个人实践工作经验与相关参考文献，就金融科技大环境下的商业银行创新与风险控制展开粗浅的探讨，以供广大同行参考借鉴。

一、金融科技对商业银行的冲击

我们都知道在信息的获取与数据的挖掘上，金融科技都有着独特的优势所在，能够大大降低信息成本的同时，通过缩短流程，使各种资金的输出更加具有方便性，这对传统金融机构的经营方式产生了巨大的冲击。尤其是第三方支付的出现，如微信、支付宝等网络支付手段在服务领域中的应用，不仅大大提高了客户的体验度，其与传统支付流程的完美契合，更是对现如今商业银行所处的垄断地位产生了一定的冲击。且金融科技具有较强的灵活性，通过精准定位与选择客户，为客户提供个性化服务，从而增强客户对金融科技服务的依赖性，也就在一定程度上分散了商业银行的客户来源。但也正是因为金融科技依赖于高新科学技术，如数据分析技术、云计算技术等，因此一旦发生系统性的错误问题时，势必会给信贷融资业务终端、智能学习终端等造成十分巨大的负面影响，还会加快负面影响的扩散，在一定程度上给商业银行带来不可小觑的经济损失。同时，商业银行技术风险直观地表现为信息技术风险，其在处理上相对难度较大且具有突发性特点，在防御过程中往往采取被动等待方式，主要都是依赖于信息化系统的传统运行，所以一旦出现任何故障问题，那么所有商业银行体系之中的参与者都将陷入被动不利的局面中。

二、基于金融科技下商业银行的创新与风控

（一）基于金融科技下商业银行的创新策略

第一，加快虚拟银行与移动支付建设步伐。传统银行与未来商业银行的相互区分是不可逆转的必然发展趋势，因此也就意味着商业银行要想可持续发展，就必须要加快对虚拟银行、移动支付的建设步伐。所以在日常工作过程中，商业银行必须要做好客户信息的收集工作，确保客户信息真实、准确，并且通过客户对金融产品、金融服务的体验情况，对客户体验报表进行编写，加以研究，作为云平台数据的有效支撑。此外，还要完善移动支付链条，将未来商业银行可能会涉及到的所有业务类型都统一融合到平台之上上线，以此对引动支付业务的发展前景加以拓宽，为金融科技环境下商业银行的移动支付打下坚实的基础。

第二，做好数字化商业银行的构建。面对现如今商业银行前台办理业务流程相对较长、业务办理环节相对较多的问题，笔者认为应该利用成本较低、效率较高的区域数字化链接，解决商业银行所面临的这一问题，构建全新的商业银行办公格局，使商业银行的数字化构建更加的完善。而事实上商业银行的办公自动化操作系统升级，不仅能够强化银行与银行之间的联系，更能够让商业银行客户数字化转换变得更加顺利，这对商业银行自身优化而言十分的有利。所以商业银行应该加强对银行区域链的研究与探索，理性面对商业银行的优化改变。

第三，对智慧银行服务体系加以完善。金融科技大环境下的商业银行，要想全方面发展就必须要融入大量的行业资源，投入智慧建设，而这就需要人工智能技术的有效支持。所以，商业银行要大力推动对智能化设备的使用，将人工智能技术当成是最为有利的操作工具，进行多方面的深入合作，打破商业银行作为中介机构在职能方面的不足之处，通过金融科技的支持，打造符合商业银行客户需求的智慧化银行，从而积累更多的客户资源，给客户更好的体验。

（二）基于金融科技下商业银行的风控策略

第一，从战略高度对商业银行的风险管理体制加以重视。对于商业银行而言，要使其能够在可承受的风险水平上创造出更大的价值，就必须结合实际情况对风险管理加以转型，从战略高度上对风险管理体系加以重视。一方面商业银行要多借鉴互联网管理思维，充分借助于新兴高科技对商业银行的业务经营模式、风险管理模式加以变革，并且依托于城乡实体网络与电子渠道，加快对智慧银行、平台银行的打造，实现金融科技的战略转型;另一方面要在总行层面上构建由风险管理职能部门进行牵头，各个部门加以支撑的风险管理事业控制流程，以条线管理代替部门银行管理，并且比照推广至一级分行，最大限度地实现三级行风险条例的垂直管理，使商业银行业的风险管理体系能够加以合力，提高风控质量。

第二，从技术上加强对商业银行人才的储备。在金融科技大环境下，商业银行要想做好风险控制，就必须要提升自身的数据存储量，这就需要在技术上做好前瞻性研究，加强对商业银行技术人才的储备工作。为此，商业银行就要做好技術布局工作，将集中式部署风险管理IT构建转型成为云计算、分布式架构，整合现有的风险管理系统，充分利用数据信息的同时，多获取一些有价值的金融数据，并且为这些数据提供充足的储备空间。而这就需要为商业银行打造一支专业的金融科技队伍，并且加强对金融科技人才的培养与补充，使商业银行的风控工作得以顺利实施。

第三，商业银行要加快对风险管理工具的开发。针对目前具象化的风险管理领域，商业银行结合金融科技，加快对风险管理工具、管理模式的开发，从而更好地应对商业银行风险。为此，商业银行应该充分利用金融科技，搭建一个统一化的大数据风控相应平台，量化与优化风险模式，为商业银行的风控管理提供科学的数据信息。还要利用金融科技，对商业银行的风险控制流程加以优化，以便于提高风控效率。此外，商业银行还要将风险管理工作当成是自身内部控制的一种手段，甚至可以通过打包服务使其成为商业银行的可盈利资产。而这就需要商业银行能够在满足监管条例的基础上，加快对风险管理信息咨询公司的探索，借助于金融科技打造第三方风险控制服务平台，构建全新的第三方服务方式，使商业银行具备属于自身特色的金融服务圈。

第四，牢牢守护金融科技的安全底线。金融科技大环境下不仅给商业银行带来了全新的难题，也带来了全新的发展机遇。为此，在商业银行创新风控管理的过程中势必也出现了全新的风险问题。所以，基于金融科技要想做好商业银行的风控管理，就必须要正确地认识到金融科技的能力边界，做到防患于未然。为此，商业银行在利用金融科技的过程中，就必须要确保内部管理系统的有效运行，确保商业银行的资金与数据信息始终处于安全范围之内。同时，商业银行还要建立金融科技专项应急预案，建立定期风险评估机制，排查金融科技运行漏洞，制定应急预案，防范金融与科技风险的交叉渗透。

三、结束语

商业银行作为技术与信息密集型行业，其与科技创新呈现出天然融合状态，因此商业银行进入科技创新时代也是大势所趋。也正因如此，商业银行如何在金融科技浪潮之下，正确评估自身的优势与困境，充分地融合内外部监管力量，探索出符合自身发展需求的运行机制，以推动商业银行的全面升级转型则早已引起社会各界的高度重视。所以，商业银行在今后的工作过程中，更要主动地去拥抱金融科技，通过金融科技的有效应用，促使商业银行能够在各个发展层面去适应市场的整体变化，并从风险管理层面入手，对商业银行的风险控制予以提升，进而促进商业银行的健康、稳定发展。

主要参考文献：

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