关于有效管理高校“校园贷”乱象的问题研究

门剑颖

[摘 要] 形式多样化的“校园贷”已深入大学校园，大学生使用“校园贷”的人数逐年递增。现实来看，分期购物网站使大学生借贷的形式愈加隐蔽，借贷公司以“校园贷”低息为营销手段，这常常涉嫌违规违法操作，给学生个体造成诸多负面影响，也给家庭带来经济负担、给社会治安及公共安全造成较大的隐患。为解决上述问题，文章全面分析“校园贷”产生的内在原因及危害，并提出对校园贷非法贷款进行监控和管理、对大学生进行理财和金融知识的教育、培养大学生正确的消费观等措施。

[关键词] 校园贷 理性消费观 监控

中图分类号：F426.61 文献标志码：A

一、校园贷的法律性质及现状

（一）校园贷的法律性质

校园贷是针对大学生而专门设计的贷款平台，主要是为了处理学生借贷的问题。但若用此对学生借贷问题进行定义，稍显单一，还需要对借贷关系产生的根本条件进行明确[1]。从借贷主体来看，具体可以划分为两种，一个是借款主体，一个是贷出主体。借款主体是在学校的大学生，基本将全部的在校大学生都包含在内，故涉及大专贷、本科贷、研究生贷等概念[2]。在学校上学的大学生基本上年龄都已经超过了18岁，从法律上来说已经完全可以担负民事责任，但由于大学生没有通过工作赚取酬劳，没有相对固定的经濟来源，因此，大学生借贷具有不稳定性和非独立性。因此，从本质上来说，在校大学生和这些企业以及平台之间其实就是民间借贷关系[3]。

（二）校园贷的现状

大学生日渐成了各个网络贷款企业拓展业务的主要群体，不管是大学生创业还是消费等方面，大学生贷款的需求日益强烈，促使大学生校园贷款的平台越来越多样化发展，如人人贷、分期乐、京东白条和蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等。根据易观智库2017年的报告，为大学生提供阶段性消费贷款或小额现金贷款为主要模式的大学生消费市场规模在2016年将近达到1 000亿元[4]。从当下的发展来说，“校园贷”出发点并没有问题，但最关键的是借款和贷款人怎样对其进行运用。由于平台的多样化发展，借款金额的持续增多，导致学生还款方面存在困难，甚至会出现无法还清校园贷款的情况，有的学生面对还不起的局面选择拆东墙补西墙的方式，极易演化成债务愈来愈多的情况，甚至会引发严重的悲剧。

二、校园贷产生的原因及其危害

（一）P2P网络贷款平台自身管理不健全

大学生在P2P平台上主要有两个角色，一个是出借人，一个是借款人，出借人就是经过P2P中介把资金贷款给需要的人，经过索取一些利益赚取收益，从表面来说，这是大学生投资的一种方式。但在实际的情况下，大学生必须要承担贷款和借款两个方面的风险。由于P2P平台行业的贷款标准低，审核体系不完善，缺乏相应的风险应对制度，因此，平台出现坏账的概率较大，很多借款人可能会出现故意不还款的情况，甚至会有一些借款人对个人的身份信息进行伪造后，利用借款的名义实施恶意诈骗行为，而且平台对这种违法犯罪行为缺乏识别，导致大学生出借人发生金钱上的损失。

（二）学生缺乏必要的金融知识和正确的消费观

一般来说，现阶段P2P学生贷款在线贷款平台根据产品类型可分为三类：学费贷款平台、学生创业贷款平台及学生消费贷款平台，其中学生消费平台进展迅速，风险相对最大。其主要是因为P2P监管力度不够，平台资质参差不齐，审查标准低，贷款相对简单，吸引了一大批经济窘迫但急需用钱的学生目光。有些贷款就像滚雪球一样，越滚越多，从而导致家庭悲剧和新的社会问题，助长了不正的风气，破坏了校园良好的学术氛围。

（三）有关部门缺乏必要的管理措施

当下网络贷款属于一个新兴的行业，有关部门缺少对这个行业的监管，也缺少相应的行业自律标准，因为大学生的金融知识不完善和身心发展不健全，使得网贷平台的发展愈发肆无忌惮，所以学生轻易被“零首付”“零利息”的诱饵诱惑，渐渐沉迷于“网络高利贷”，衍生出大学生肆意攀比的消费心理和其他一系列严重的社会问题。在网络贷款中，参与的条件限制并不是很严格，交易双方在系统中注册之后即可成为会员，而投资者们无论其闲置资金数目的大小如何，都可以在此进行放贷，可以说对资金数目的要求微乎其微，甚至等于没有，这也就增加了大学生参与的可能性，为校园贷的危害埋下了隐患。

三、加强校园贷管理的法律思考

（一）加强有关部门对校园贷非法贷款的监控和管理

针对贷款平台肆意借款等胡乱贷款的情况，借贷人难以偿还资金从而出现的失踪、自杀等情况，有关部门必须要正视这种极端的情况，监管部门同时需要加强管理借款平台催收欠款的力度，不允许P2P平台出现暴力、威胁、恐吓式的催债方式。同时，要对校园消费金融市场展开分析，在调查分析的基础上，改进政策、立法及监督，并将其纳入市场管理范围，应优化指导和管理的方式，坚决取缔非法高利贷贷款平台，避免对学生的生活及学习带来不良影响，导致不可挽回的灾难性后果。政策、法律及市场监管需要同时发力才能实现和谐的校园金融市场环境。

（二）健全校园贷款平台建设和加强管理

首先，P2P平台一方面要加强网络技术监督，严格进行使用者身份的审核，实行借贷实名制，并且展开用户信用评级，建立黑名单制度，揭露逾期未还款学生，增强信息公开的程度。另一方面，优化行业协作，以及加强行业自律，限定自有权限，充分发挥第三方平台的中介功能，对借款人的资金进行分散化处理，以便更多地利用资金或建立风险准备金，保障高校借款人本金及利益的安全。

其次，构建严格的审查体系及催收体系。与传统银行相比，P2P网络贷款监管负担相对小，优势领域更多侧重于小微公司，资源配置，以及重点有所区别。所以，P2P网络借贷平台需要逐渐构建严谨的审查体系，使平台通过审查体系可以直接看到借款人的信用评分及个人审计数据，这将对借贷结果产生关键作用。这就需要平台在个人身份数据认证环节中秉持严谨的审核态度，防止借款人假冒伪造个人身份信息，尽量减少信息不对称造成的危害，更好地为用户服务。

最后，P2P网贷平台也需要明确自身的定位，不可以将其划分为金融机构，而应该划分为金融信息服务机构。P2P网贷平台在展开有关金融业务时，必须要注意风险问题，需要确保秉持三个原则“一不吸存，二不放贷，三不担保”。另外，P2P网贷平台必须要确保借贷出借人的私人信息不受任何侵犯，防止个人信息泄漏，学生被诈骗的情况。

（三）对大学生进行理财知识和金融知识的教育

学校需要开设必修课进行金融专业知识教育，因为与已有社会经验的年轻人相比，大学生的消费不低，反而信用意识和金融知识相对浅薄。在这方面，大中专高校有必要进行金融等有关课程的综合培训，对学生展开金融知识的传播和消费教育，促进大学生理性消费，锻炼他们的信用意识及合约观念。增加大学生消费理论培训，讲解金融知识和网络安全操作技能，提高大学生消费道德教育培养，引导学生建立良好的消费意识和消费观念。

（四）学校完善对学生的教育管理内容，培养大学生正确的消费观

学校要落实大学生思想教育培训。高校为学生思想教育投入更多精力，这是一个十分艰难的工作，大学生辅导员和心理教师有必要对他们展开针对性的心理辅导，帮助他们建立科学的消费观。要开展特殊群體的心理教育，为家庭困难的大学生提供更多的兼职机会，增加资金来源的渠道，开展一些心理减压的咨询活动，协助他们构建理性消费、自力更生的积极价值观，防止养成超前消费，盲目比较的不良习惯。

参考文献：

[1]周君君.大学生对“校园贷”风险的认知与防范现状调查——来自上海、河南两地区的数据及其比较分析[J].预防青少年犯罪研究，2017（4）：96- 109.

[2]王康，周君君.我国“校园贷”问题的现状及对策——基于上海、河南两地的实证分析[J].青少年犯罪问题，2017（6）：40- 48.

[3]潘远杭.从校园贷恶性事件频发浅析法律视角下当代大学生的价值观教育现状及管理策略[J].法制与社会，2017（33）：188- 189.

[4]田兴峰.大学生法律素养教育与校园贷风险识别的研究[J].山西高等学校社会科学学报，2017（12）：39- 42，48.