如何加强基层农行信贷操作风险防控的策略研究

摘 要：随着我国经济的发展，一些小型企业也发展壮大起来，在企业发展的过程中，可能会出现资金不足的现象，那么相应的农业银行的信用贷款就产生了，信用贷款办理业务主要是银行向外贷款，也就是说银行借钱给个人或企业。但是在这个信用贷款的过程中，仍然会出现许多问题，本论文所探讨的是在基层中农业银行信用贷款的操作风险以及防控策略，对于该问题的研究，有利于降低信用贷款的风险，减少银行的损失。

关键词：基层农行信贷；操作风险；防控策略

在农业银行信用贷款过程中，银行向外贷款的主要依据是根据贷款人的信用程度来发放贷款，而这个信用程度就是根据贷款人向银行所提交的相关材料。但是在这个过程中，存在着许多风险，相关工作人员应该将风险性降到最低，因为银行的工作人员在实际工作过程中并没有核对相关材料的真实性，从而增加了基层农业银行信用贷款的风险，这样容易损害银行的利益，因此对于加强基层农业银行信用贷款的风险防控策略研究是非常有必要的，也是不可或缺的。

一、影响基层农业信用贷款操作风险的因素

基层农业银行信用贷款的主要业务就是银行向个人或企业发放贷款，出现最多的风险问题是贷款的真实性，比如说企业提交虚假材料，企业进行虚假增值，抵押物的价值评估较高等问题，由于相关工作人员没有对其实际情况进行核实，所以都对农业银行信用贷款造成一定风险，从而造成银行损失利益，不利于银行的正常发展。本论文主要是从信用贷款的调查材料，所提交材料的单一化，贷后管理的形式化，没有及时进行制度学习这四个方面来论述农业银行信用贷款所操作风险。

1.关于信用贷款的调查资料

在进行基层农业银行信用贷款操作时，要根据贷款人所提交的材料，来进行贷款数量的发放。但是相关工作人员，只是在来研究贷款人所提交的材料，并没有考虑贷款人所提交材料的真实性，也没有进行实地核查，在进行信用贷款时所要提交的材料有身份证、居住房屋证明、稳定的收入证明，还有个人信用证明。比如说居住房屋证明，在发放银行信用贷款时，相关工作人员并没有实地去核实居住的房屋，只是获取了一个有关居住房屋证的材料，是否真实存在其居住的房屋，相关工作人员并没有进行深入了解。无论是居住房屋证明还是稳定收入证明以及个人信用证明，这些证明材料都可以虚构的，因此工作人员应该进行信用贷款材料的调查，去实地进行核查材料的真实性。

2.所提交材料的单一化

企业或者个人在向银行申请信用贷款时，要提交一定的材料，尤其是对于企业来说，企业某项制度的重大变革或者资金的流转，或者资金的大量投入，都没有详细地写入向银行提交的材料之中，从而导致所提交的材料内容较为宽泛，一些比较详细的材料没有提交上来，从而导致出现一些问题，可能会影响企业或者个人的资金流转，也可能会影响银行的收益。工作人员在进行检查贷款人所提交材料时，应该进行详细记录，及时更新记录，使银行所提交的材料与企业或者个人的变动，能够及时或同步。这样有利于银行能够及时了解个人或者企业的动态，对于一些突发问题，银行能够及时采取措施，来减少自身的损失。总而言之，在企业或者个人进行农业银行信用贷款时，相关工作人员应该要求所提交出的材料较为详细，这样有利于在一定程度上保障银行的效益。

3.形式化的进行贷款后的管理

在个人或企业进行贷款完成后，相关工作人员应该及时更新个人或企业的实时状态，而农业银行信用贷款后的实际现状是相关工作人员根据贷款人所提供的材料来进行核实，深入研究材料中所提供的信息，这样对于个人或企业的发展状态一无所知，从而不利于银行的发展，相关工作人员按照贷款后进行管理的明文规定，按照上级所提供的材料，一一对贷款人所提供的材料进行核实，而贷款人的实际情况，相关工作人员一无所知，只存在于贷款后管理的形式化，并没有进行贷款后合理管理，在贷款后的这个环节中，可能会出现一些差错和问题，从而影响银行的效益。

4.工作人员没有及时学习相关制度

在基层农业银行信用贷款过程中，国家有一些相应政策的制度变革，从而要求工作人员应该及时学习相关制度。信用贷款制度的变化很大，和以前的贷款制度有所不同，如果工作人员没有及时学习贷款制度的变化，一味地沿用以前的贷款制度来进行工作，可能会出现工作上的误差。这就说明了工作人员或者部门经理没有及时更新自身观念，没有树立终身学习的理念，对于工作没有进行认真对待，没有秉承一个认真的学习态度。一旦出现没有及时学习相关制度的现象，从而导致银行向外信用贷款时出现问题，相关工作人员将会承担更加重大的责任。总而言之，工作人员必须及时学习相关信用贷款制度的变动。

二、加强基层农业银行信用贷款操作风险的防控策略

由于在基层农业银行信用贷款过程中，存在着许多风险，风险的存在不利于农业银行的发展，因此加强基层农业银行信用贷款操作风险的防控策略是有必要的。在进行基层农业银行信用贷款时，银行要配合当地地方政府的工作，明确自身责任，应该重点关注当地的核心企业以及能够正常运转的企业，支持一些稳定的新兴企业的发展。本论文主要是从采取信用贷款“三查”的举措和加强信用贷款业务风险防控力度，这两方面入手。

1.采取信用贷款的“三查”举措

基层农业银行信用贷款的“三查”举措是指：第一，工作人员应该承担自身的责任去实际调查。根据贷款人所提交的材料，工作人员应该进行实地考察，将实际考察情况和所提交出来的材料一一比对，这样有利于保障提交材料的真实性，降低提交材料的虚假性，这样一来，在贷款人向银行进行信用贷款时，工作人员能够及时地向贷款人发放贷款。第二，工作人员应该对所提供的材料进行实地核查，如果一旦出现贷款人向银行所提供的材料与贷款人的实际所拥有的实际状况不相符合，工作人员可以及时收回贷款，并且对于银行所损失的效益可以要求进行补偿，这样能够及时弥补银行的损失。第三，加强贷款后的管理工作，主要分为责任管理和执行管理，所谓责任管理就是让工作人员每一个人都有每一个人的责任，一旦出现了问题，就要追究该工作人员的责任，对于工作人员所犯的错误，采取一定的惩罚措施。所谓执行管理指的就是，对于工作人员的执行力提出要求，每一个工作人员要把自己客户的材料整理出来，进行实地核查，查看是否所提供的材料与客户所具有的实际情况相符合。银行的工作人员职责明确，有利于银行工作的顺利开展。

2.加强信用贷款业务风险防范力度

保障银行信用贷款的资金是促进银行发展的基础工作，相关工作人员应该同心协力，将信用贷款的风险降到最低。加强信用贷款业务风险防范力度主要是从这三方面入手，首先应该了解客户，了解客户所拥有资产的实际状况，评估客户能够还贷款的能力，还要展望客户未来发展的前景，这些都是需要了解和掌握的。其次是要制定风险化解方案，制定风险化解方案，有利于能够及时应对贷款出现问题的状况，一旦出现了贷款问题，就要秉持着尽力而为的理念，最大限度地降低银行的损失，在这种情况下，要及时对客户所提供的抵押物来进行抵押，来降低银行的损失。最后，要及时清收。对于一些不能及时还贷款的人员，应该进行及时催还贷款，一旦超越偿还贷款的期限，就要进行即时清收。

三、结束语

基层农业银行信用贷款的存在，有利于及时缓解个人或企业的资金紧张问题。但是在实际银行信用贷款过程中存在着许多问题，最主要的问题就是贷款人所提供材料的真实性，银行是根据贷款人所提供的材料才给予贷款资格的，如果一旦贷款人所提供的材料出现任何问题，那么可能对银行的效益产生一定影响，因此对于信用贷款采取“三查”措施是有必要的，要提高基层农业银行信用贷款的风险意识，来最大力度地降低信用贷款的风险。

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作者简介：夏春梅（1975.04- ），女，汉族，籍贯：吉林省德惠市，职称：高级经济师，学历：本科，研究方向：银行经营管理与风险防控