我国现代互联网金融风险管理及策略研究

于红艳

（对外经济贸易大学统计学院，北京 100029）

引言

互联网金融将传统金融与互联网企业结合，实现资金融通、支付、投资等新型的业务模式。根据相关资料统计，互联网的普及率已经达到48.8%。现在的信息技术不断发展，互联网与人们的生活息息相关，因此，互联网金融应运而生。

传统思想对互联网的选择较为谨慎，尤其在互联网与金融业相结合后形成的互联网金融，若在运营时出现问题，会严重影响客户的经济损失，金融机构也会受到强大的打击，因此，互联网安全性仍是现阶段需要解决的问题。互联网安全性不利于金融业发展，金融业要高度重视互联网金融的风险管理。针对现阶段开展的风险管理情况来看，发现互联网金融还未形成一个健全的管理体系。目前，互联网金融风险管理仍处在不断探索中，只要将互联网金融即将面临的风险进行评估和管理，找到解决策略即可，给互联网金融创造一个安全的环境，既可以保证顾客的收益，还可以提高互联网金融运营的效率[1]。

一、宏观经济对现代互联网金融

当前，财政当局与经济学者关注的焦点是财政政策会产生怎样的宏观经济效应。在财政货币交互的体制框架下，财政当局通过政府的税收、支出等对经济活动进行干预。可以说，当前的财政局，通过国家财政政策对经济进行调控。相比于前几年，当前的中国经济形势已经发生了改变，以互联网为平台经营金融业务，虽然互联网金融出现的时间较短，但对推动我国经济发展起到很大作用。国家新政策的出台，也是基于当前物价的连续上涨、货币信贷增长过快等宏观形势的准确判断。

二、互联网金融风险管理

（一）互联网金融行业的未知性

互联网金融是我国新兴的产业，不过还有许多行业政策需要整改。新兴产业的相关政策对互联网金融行业未来可持续发展至关重要。比如生活中常用的支付宝或者专车服务等，都属于互联网金融的一种，用户通过支付宝获取收益，将支付宝中获取的金额提出或存入至银行卡。这与其他传统货币基金不同，可以随时将获取的金额提出，得到了很多用户的支持。互联网金融产品的推出得到了市场的广泛认可。这类产品的出现增加了风险管理的难度，如果禁止这类产品的出现，就相当于禁止互联网金融产品的发展。新兴产业得到了国家的大力支持，互联网金融产品获得了继续发展的机会。专车服务在市场快速发展时被各地运输部门制止，专车服务在市场被迅速推翻。根据对上述两种互联网金融产品的分析，可以看出互联网金融管理方面有很多不足之处，需要重新进行整改，所以企业在发展时要高度重视政策变化的内容，了解后在制定相应管理策略[2]。

（二）互联网金融行业监管不健全

金融监管政策是根据传统金融行业制定的，还未设计互联网金融的领域。互联网金融产品的快速发展，造成了金融行业监管的漏洞。金融检测管理的不健全，导致没有相关政策制约互联网金融的发展，虽然支付宝快速占领了市场，但只是一个中介服务机构，这类产品不会保留资金，用户的资金存入支付宝后直接转入其他基金中，才有了现在的规模。若资金出现问题，会给用户带来很大的损失，同时也会对互联网金融未来发展造成致命一击。互联网金融行业监管政策不健全是造成上述现象的主要原因[3]。

（三）互联网金融体系的漏洞

金融行业要重视互联网金融发展的状况，同时也要对互联网金融面临的处境给予高度的重视。若想避免上述现象的发生，金融业要采取相应策略进行反击。互联网金融的迅速发展，使许多的商业银行开始组建属于自己的电子商务平台。证券公司也开始拉拢客户，推出很多互联网金融产品诱导客户选择，从而，达到销售保险产品的目的。国家对金融业管理政策相对严格，导致银行和证券公司无法专心管理互联网金融平台。大型金融企业无论是顾客口碑和社会形象上都有巨大的优势，互联网金融业属于新兴产业，资金储备不足使他们无法与大型金融机构抗衡。未来金融体系的发展会加剧市场的竞争，企业只有不断改善自身管理的漏洞，才能紧跟市场的步伐不断发展。

（四）互联网金融行业的信息安全性

社会时代的发展，使互联网技术越来越发达，互联网金融应用了互联网技术成为了一个相对开放的平台。互联网信息的安全性是阻碍互联网金融发展的重要因素，主要表现为几下几点；许多黑客会通过外部网络进入到企业内部网络，获取企业的保密信息，或者篡改其中一部分信息，使企业机密失去信息可靠性。其次这对于客户信息安全性也是一个很大的隐患；计算机病毒会干扰互联网用户与金融业的交易，当计算机进行运转时，病毒会直接影响计算机系统，导致系统瘫痪无法完成交易；小型企业的软硬件设备太差，公司规模和资金储备上相比大型企业来说相对有限，有些企业为了降低成本会采用较差的设备进行运作。设备的水平会影响公司信息安全性和网络安全性。对于企业发展来说是一个很大的隐患，如果在同一时间点有许多成交额，就会导致系统瘫痪[4]。

三、互联网金融风险管理策略

（一）完善互联网监管体系

建立完善的互联网监管体系对互联网金融发展来说非常重要。从本质上来说，互联网金融是金融行业的一部分，遵循了金融行业的发展状况和属性形成的。互联网金融监管需要采取有效的策略，解决阻碍互联网金融发展的主要原因。互联网金融监管可以先优化金融体系，针对不完善的体系进行修改，适当的增加金融监管的力度，防止由于过于松懈失去监管效果[5]。

完善的互联网监管体系是开展各项工作的基本，相关机构可以根据制定互联网监管体系避免金融风险的发生。企业要明确互联网金融市场发展的状态，规划互联网金融的经营范围，分析调查的数据调整特殊业务的经营范围，制定完善的互联网金融管理体系。提高市场要求，防止不符合要求的个企进入互联网行业中，从而，提高互联网金融市场的运行效率。

（二）加强互联网金融机构的信息安全性

互联网金融每天都有很多的检索量，检索量中的信息存在许多误导因素，使投资导向无法发挥作用。因此，要加强互联网金融机构的信息安全性。维护企业信息不被泄露，主要包括系统运行规则，其他用户的相关数据。将不遵守诚信的企业加入黑名单，审核借款人的信用，公布黑名单上的用户，防止其他企业受到欺骗。建立一个统一的平台，在信息平台上公布黑名单上的用户，保证信息的有效性和可靠性。企业要及时审核公司用户的信用状况，定期进行审核和收集，避免公司遭受损失。企业要按照合理的规章制度经营，既可以降低监督工作的负担，还可以提高公司效益[6]。

（三）信息技术体系的安全建设

解决信息技术体系中不安全的因素，是缓解互联网金融体系的手段，同时也是促进互联网金融健康发展的有效手段。企业需要创新信息技术的研发，以及信息技术体系建设，在硬件中针对系统的整体性进行完善。为此建立一个审核模型，审核模型如下所示；

图1 是互联网金融系统模型

图1是审核模型，首先，对存在交易漏洞的业务进行排查，筛选出后整理漏洞的原因，针对交易漏洞造成风险的危害制定相应的管理策略，确保用户的权益不被侵害。其次，要实现资源共享，企业之间信息相互交流和共享，可以有效防止用户在其他平台上因网络堵塞无法查看，造成风险增加的现象。

（四）互联网金融系统建设

在互联网运营的过程中会出现大量的信息数据，不同的交易习惯和交易类型会产生大量的信息数据，以大数据为中心建立互联网金融系统的模型。互联网金融系统模型如下所示；

图2 是互联网金融系统模型

图2 是互联网金融系统模型，对用户的信誉特征新兴排查，分析出精准的信用评估结果。运用大数据平台进行排查，在征得调查主体的同意后，根据分析的数据建立互联网金融系统模型。

（五）完善互联网行业法律法规

互联网金融出现的时间较短，无法与其他新兴行业相比，但不完善的法律法规会导致互联网金融行业停滞不前，严重的话会直接影响互联网金融的可持续发展，因此，完善互联网行业的法律法规势在必行。互联网金融汇聚了大量的金融数据，所以需要专业的监管部门和金融机构完成。现阶段金融行业的法律法规还未覆盖子行业，不仅会增加用户的经济损失，还会影响互联网金融未来发展。

由于互联网金融行业具有特殊性，相关部门在完善互联网行业法律法规的过程中，要针对以下两点进行完善；第一个，企业行为合理，在经营的过程中要遵守法律法规制定的行业管理标准。第二个，企业规范，不要磨灭互联网金融产品的创新性。在制定互联网金融行业法律法规时要听取其他专业人员的意见，核实现阶段市场经济的发展状况，根据市场的发展状况进行完善。

（六）加强行业自律

互联网金融是基于网络经营活动的，增加了互联网金融监管的难度，同时也是互联网金融行业无法推行的主要原因。互联网金融行业外部监管不完善，应该加强行业自律，从而，实现互联网金融行业可持续发展的目标。有信誉、有实力的互联网金融产品很容易吸引消费者。反之，没诚信、没实力的互联网金融产品是无法得到推广赢得用户喜欢的。互联网金融企业要建立自律协会，采用互相监督的方式监督同行的行为规范。自律协会也可以安排专业人员进行监督，在监督的过程中完善外部监督的漏洞，强化互联网金融内部的管理，避免同行之间的恶性竞争。

四、结束语

互联网金融是我国新兴的产业，金融检测管理的不健全，导致没有相关政策制约互联网金融的发展。互联网金融监管需要采取有效的策略，解决阻碍互联网金融发展的主要原因。互联网金融监管可以制定以下解决策略；完善互联网监管体系、加强互联网金融机构信息安全性、信息技术体系安全建设、建设互联网金融系统、完善互联网行业法律法规、加强行业自律，通过实现上述管理策略，提高互联网金融市场的运行效率。