江苏省普惠金融包容发展现状及其指数测算

姜丽丽 仝爱华 胡志飞

[摘 要] 近年来，我国不断提倡要大力发展普惠金融，各地区也在不断进行推进。江苏省普惠金融发展势头良好，金融服务覆盖面不断扩大，金融服务渗透率不断提升。通过建立普惠金融指标体系，运用变异系数法对宿迁市2005-2017年普惠金融发展指数进行测算，分析计算结果得知江苏省普惠金融包容发展水平整体较高，但江苏省13个地级市普惠金融包容发展差异较大，苏北城市有很大的提升空间。可以采取加强基础设施建设，不断完善普惠金融体系，创新普惠金融产品和经营模式以及完善普惠金融的教育體系等多方面措施来推动普惠金融更好地发展。

[关键词] 普惠金融；包容发展；江苏省

[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2019）03-0037-02

Abstract： In recent years， China has been advocating the vigorous development of inclusive finance， and various regions are constantly advancing inclusive finance. The development momentum of inclusive finance in Jiangsu province is good with financial services coverage expanding and financial services penetration rate promoting continuously. Through the establishment of inclusive financial index system， financial development index of Suqian City from 2005 to 2017 is calculated by using the coefficient of variation method， the results show that the inclusive financial development level of Jiangsu province is relatively high overall， but those of the13 cities in Jiangsu province are quite different， and there is great room for improvement in northern cities of the province. To promote the better development of inclusive finance， measures are proposed such as strengthening infrastructure construction， continuously improving inclusive financial system， innovating inclusive financial products and business models， and improving the educational system of inclusive finance.

Key words： inclusive finance， inclusive development， Jiangsu province

党中央在十八届三中全会中明确提出：“要通过鼓励金融机构创新的形式发展农村普惠金融，从而使金融市场级别和产品种类更加丰富多样”。过去十年中央一直在“一号文件”中使用“小微金融”、“小额信贷”等提法，此次一改常态在“一号文件”中首次使用“普惠金融”的概念，使得普惠金融被提高到极高的层次。可以说农村普惠金融是一种国家金融体系的创新，主要是为了向广大农民群体提供普惠金融服务，让农村农业的发展变得更有活力，逐渐拉近城乡之间不健康的发展差距，提升农民能更有效的获得福利，实现国家资源有效分配。在国际小额信贷年，普惠金融这个概念第一次被提及，从此以后普惠金融这个概念被大范围的认同与宣传，确定为金融发展战略的一部分，但是普惠金融的发展仍处于初级阶段，提升空间依然很大。李克强总理始终关心金融业的发展，特别是小微企业和农村地区经济的发展，通过在政府工作报告上发表相关论述，让经济发展受限的小微企业和贷款难的农民群众获得了较好的发展空间，也再次让两会委员聚焦于小微企业和农民贷款难、融资难等问题。

一、江苏省普惠金融的发展现状

（一）金融服务覆盖面不断扩大

1.金融机构网点和职工人数都在稳步增长

江苏省金融机构数量和职工人数在逐年增长。如表1所示，从2012年金融机构12330家，职工人数215558人，到2017年金融机构达13318家，职工人数达243125人，金融机构数在稳步增加，职工人数目也保持着稳步增长的趋势。

2.金融机构存款、贷款额稳步增长

江苏省金融机构人民币贷款余额在稳步增长。如表2和图1所示，从2013年到2017年，人民币存款、贷款数量均稳步增长。

3.信贷投放不均衡

尽管江苏省金融机构人民币贷款额在稳步增长，但是信贷投放并不均衡，如图2所示，南京，苏州，南通等苏南地区存贷款数额总量在江苏名列前茅。

（二）金融服务渗透率不断提升

1.金融基础设施不断完善

2018年，江苏省移动支付示范工程相关建设取得较好的成效，无锡市成为全国第一个实现银联标准行业二维码乘坐地铁的城市。江苏省征信服务不断完善，中小企业信用体系和农村信用体系建设持续推进，为江苏省233万户中小微企业、267万农户、4035户农村经济主体建立信用档案。江苏辖区金融消费者投诉咨询热线受理投诉862件，办结率99.3%，全省共计开展执法检查46次，督促金融机构切实维护消费者合法权益。

2.普惠金融支持三农发展

江苏省在近几年出台了多项支持三农发展的政策制度，金融机构之间也在通力合作，其中在信贷方面取得的成果较为显著。如图3所示。从2012年到2014年期间，涉农贷款余额在不断增长。这主要是因为江苏省近几年对经济薄弱领域的信贷支持力度加大，特别是出台了支农再贷款等政策扶持，引導金融机构加大对三农信贷的投放量。截止到2016年末，金融机构的涉农贷款余额达1482.3万亿元。与此同时，虽然涉农贷款余额的数值一直在增长，但是增速却有所减缓，反映了涉农资金有外流的现象。

3.普惠金融支持小微企业发展

江苏省鼓励金融机构对小微企业进行贷款，全面支持实体经济的发展。江苏省的小微企业贷款、涉农贷款保持平稳增长，在2016年末，全省本外币小微企业贷款余额22983.3亿元，为2012年的1.7倍，年均增长13.3%。2013-2016年累计投放小微企业贷款9059.7亿元，占全部贷款累计投放额的25.7%。（数据来源：江苏省统计局）截至2017年9月末，江苏省小微企业贷款（含小微型企业贷款、个体工商户及小微企业主贷款）余额达3.01万亿元，位居全国第二，占全国小微企业贷款余额的10.16%。从总体上来看，各金融机构响应号召积极落实对小微企业的相关政策制度。

二、江苏省普惠金融包容发展指数的测算

（一）普惠金融包容发展指标选择

通过借鉴国内外专家学者所建立的各种测算普惠金融发展状况的指标体系，选取了其中比较常用的几项指标，建立了以下普惠金融指标体系，见表3。

（二）普惠金融包容发展指数数据来源与测算方法

1.数据来源

金融机构数量来源于银监会金融许可证查询，金融从业人员数量来源银行业监督管理委员会统计的数据，金融机构存款、贷款、保费收入、地区生产总值、年末户籍人数来源于宿迁市各年国民经济社会发展统计公报。

2.普惠金融发展指数测算方法

（三）江苏省普惠金融包容发展指数测算结果

根据以上公式对宿迁市2005-2017年普惠金融发展指数进行测算，得出以下结果，详见表4：

从表4的结果中可以看出，江苏省普惠金融包容发展水平整体较高，尤其是南京、苏州、无锡、常州等苏南城市，宿迁、盐城、连云港整体水平较低。江苏省13个地级市普惠金融包容发展差异较大，苏北城市有很大的提升空间。

江苏省金融机构数量和职工人数都在稳步增长，并且金融机构存贷款额也在稳步提高，金融服务的渗透率不断提高。但各市普惠金融发展差距较大，金融发展受到陈旧观念和传统习惯的制约，普惠金融未能充分普及，低收入群体和小微企业的信用资质较差，金融机构基础设施供应不足，金融机构贷款条件相对严苛，金融服务业务程序繁琐，金融机构办理业务具有偏好性，资本市场不健全，金融产品和金融服务创新力不足，这些问题影响到江苏省普惠金融的有效发展。首先，加强江苏省普惠金融基础设施建设。通过适量增加传统金融机构的网点数量，发展创新型普惠金融机构，做好江苏省普惠金融的生态设施建设。其次，更好的完善普惠金融体系。通过构建普惠金融信用体系，完善支付结算体系，完善普惠金融法制体系和监督体系。再次，创新普惠金融产品和经营模式。创新普惠金融保险产品和促进传统金融机构经营模式的创新与转型。最后，加强完善普惠金融的教育体系，对普惠金融知识大力普及与普惠金融人才要大力培养。

[参考文献]

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[5]郭俊.农业银行Z分行支持“三农”的业务经营策略研究[D].镇江：江苏大学，2016.

[责任编辑：高萌]