大学生网贷风险及其法律救济

摘 要：近年来，随着市场经济的开放性不断提高，以及网络时代的到来，各类校园贷款软件如雨后春笋般不断冒出、快速发展。然而，由于大学生群体的总体法律防范意识相对不足，以及校园贷相应法律法规尚不完善，从而致使校园贷相关事件频发，使得校园贷问题成为当下社会主流问题之一。本文针对大学生网贷风险问题进入深入研究，通过对大学生网贷现况与相关法律的探讨，以此提出相应解决措施。

关键词：大学生网贷;校园贷;法律救济

中图分类号：D922.282文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2019）05-0241-01

作者简介：陈合素（1997-），女，汉族，贵州人，贵州师范大学，本科在读。

在今年年初，教育部统计部门宣布，我国高等教育在学规模已达到3699万人，占据世界高等教育在学总人数的五分之一，位居世界第一。与此同时，统计部门与教育部联合宣布，现今我国高等教育在学总人数中，4.41%在学学生通过各类校园贷款软件进行金额不一的贷款行为，贷款总人数为163万余人，总金额高达31202.73亿。然后，在这巨大成交金额与贷款人员的背后，存在着一系列的法律问题与风险，而因校园贷所造成的一系列严重后果，也成为了社会当下的主流关注问题之一。

一、大学生网贷问题的危害

校园贷款软件在近年来的普及过程中，虽然在一定程度上提高了大学生的生活便捷程度，但是其中也存在着一系列问题与危害，在学生的整体学习生涯中，起着较大的消极作用，大学生网贷的具体危害如下：

（一）学生的个人隐私安全存在着一定隐患

在学生申请贷款过程中，需要向贷款平台提交大量个人隐私，如身份证号、家庭住址等，极大程度泄露了学生的个人隐私。而且，由于现行法律体系中，针对校园贷问题相应的法律法规尚不完善，导致校园贷软件对于学生的个人隐私保护力度不足，极易泄露，从而给学生的财产安全、个人隐私安全带来了一定程度的隐患。

（二）大学生网贷导致学生消费观念偏差

虽然大学生适度的享受有利于提高学习效率与进取心，在一定程度上对大学生起到积极作用，但是，大学生过度享受、挥霍则会导致大学生迷失自我、消费观念发生偏差，沉迷于“以贷还贷”的恶性循环中。

二、大学生网贷中存在的法律风险

（一）网贷平台相应法律风险

现阶段，我国现行法律体系中，对大学生网贷问题并未作出详细规定，如网贷平台的借贷规则、金额上限等相应规定模糊，以至网贷平台的运行过程中存在着相应法律风险。与此同时，由于大学生网贷机构相较于银行机构与传统贷款模式来说，有着较大差异性，例如在签约贷款合约以及发放贷款金额等步骤中缺乏必要的监督。而相关法律规定的缺失，导致借款人在贷款过程中极易受到网贷平台的欺瞒、诈骗。

（二）借款人的相应法律风险

现阶段，由于校园贷行业贷款软件众多，行业竞争激烈，因此，诸多貸款平台皆实施放低人员招聘要求的策略，从而致使网贷平台相较于银行机构等传统机构的总体信用风险加大。

此外，借款人在借款过程中还存在着两方面的违约风险：第一，各校园贷机构之间没有构建行业信息交流平台，从而导致现阶段校园贷款过程中，切实存在着同一借款人在多家网络贷款机构中重复借款的情况，超出了借款人的实际偿还能力上限，从而导致了诸多问题的产生;第二，由于借款人的社会身份为在校学生，生活费用主要依赖于其家庭，并未有稳定收入来源，实际偿还能力相对较低，而在实际贷款过程中，各校园贷款平台也不要求贷款人提供担保人，因此加大了借款人的违约风险，从而导致借款人无力偿还贷款，出现自杀等恶劣社会现象。

（三）大学生网贷衍生的法律风险

除上述两点法律风险外，校园贷还衍生出第三点法律风险。在校园贷实际运行过程中，部分在校学生禁受不住利益诱惑，以同学、朋友的名义向校园贷机构贷款，从而加大了校园贷机构的法律风险。上述行为，已经严重构成了诈骗罪，实属违法行为。

三、现阶段大学生网贷相应救济途径现状

（一）贷款机构审查监管力度不足

现阶段，网络贷款机构中存在着两种类别，一种为已经获得相关部门营业许可认证，严格按照国家规定标准进行机构日常运行工作，其中耳熟能详的合法机构为京东白条、蚂蚁花呗等。另一种为未获得相关行政审批机构的营业许可认证，非法经营贷款业务。国家针对后一类贷款机构的相应审查监管力度不足，致使市场中存在着“劣币驱逐良币”现象。

（二）法律救济效用并不明显

在贷款人无力偿还贷款时，所借贷款人、部分借款人则对其使用非法囚禁、骚扰家人等非法手段，严重侵害了借款人的人身安全。而此类事件根据《合同法》规定，应由最高法院以及相关部门加以管制，而在其中司法救济程序因与其相关联程度较低，加之与借款人的实际生活偏离较远，因此很难发挥出司法救济程序的实际效用。

四、针对上述大学生网贷问题提出的有效救济措施

（一）完善大学生网贷相应法律体系

完善大学生网贷相应法律体系应从两方面问题着手：一方面，加快相应法律立法工作进程，尽早规范各网贷平台的运营管理，明确网贷平台的违法界限，以此来提高网贷行业的行业透彻性与合法性，保障贷款人的安全。另一方面，在民商法的修订工作中，将金融领域中网络贷款合约相应法律条款进行合理修改，以维护贷款人法律权益，给予大学生适当的司法救济。

五、总结

综上所述，现阶段我国对于大学生网贷机构相应立法并不完善，有所欠缺，从而导致大学生等弱势群体的法律权益没有得到有效保障，相应司法救济工作效果相对较低，因此，应完善相应立法，加强对大学生等弱势群体的司法救济。

[ 参 考 文 献 ]

[1]刘畅.大学生网贷的现状及相关法律责任[J].法制博览，2017.

[2]李念.大学生网贷的法律风险防范[J].人民法治，2016.

[3]姚春雨.浅析校园网贷法律风险防范措施[J].法治与社会，2017.