校园网贷的风险及管理

杨周 姜明茹 裴泽斌 陈卓

[摘 要]伴随着互联网金融的发展，各种借款平台正处于如火如荼的发展状态，其中校园网贷平台更是风起云涌，但它却由于“裸贷”“裸条”等事件一直备受社會各界的诟病。文章针对校园网贷存在的风险及问题本源进行了深入分析，并结合现存风险给出了合理的预防机制。

[关键词]校园网贷;风险根源;风险预防

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.09.147

1 引 言

伴随着互联网金融的快速发展，网贷平台横空出世，其中针对高校大学生的校园贷平台成为其重要的组成部分。近年来各种网贷丑闻，“裸贷”事件层出不穷，吸引了社会各界的高度关注。因此校园网贷存在的风险及其监管措施需引起重视。

2 校园网贷存在的风险及问题

伴随着网贷平台在高校校园的发展，时常会有问题网贷个案走红网络，引起了社会各界的广泛关注，主要是由于起步晚但发展迅速的校园贷存在着一些潜在的风险与问题，归结如下。

2.1 信息泄露问题

由于网贷的整个信息审核及发放贷款的流程都是借助移动客户端来完成的，办理校园贷往往只需要借款人提供身份证、学生证和银行卡，以及父母、老师的电话，不需要本人到现场交涉，更不需要签字画押等。[1]相比于银行贷款等贷款方式来说，贷款流程更方便快捷。由于大学生初入社会，缺乏社会经验，让不良网贷平台有了可乘之机，在大学生不知情的情况下随意使用已掌握的学生信息，造成信息泄露。

2.2 高利性引发信用及安全问题

网贷的利率和计息方式却无差于高利贷，甚至有的网贷平台的收益率达到了银行的20倍。如此高的利润来源一方面激发了不良网贷平台的逐利欲望，让其抛却道德约束，义无反顾只为满足一己私利。另一方面一旦大学生染指高利贷款，当其发觉自己无力偿还债务时会选择违约、躲避，甚至出现辍学、被逼无奈轻生等问题。

3 风险根源

3.1 大学生层面

校园网贷在高校大学生的风靡绝不是偶然。校园网贷，实为高校大学生量身定制的陷阱——刚刚步入大学的学生，单调的经济来源、匮乏的法律意识与理财能力与超前的消费意识、日益膨胀的消费欲望等存在着不可调和的矛盾。而放贷方正是利用大学生的这些特质，诱其上钩。

3.1.1 容易接受新鲜事物，对网络充满好奇

大学生正处在人生发展的重要阶段。刚步入社会的高校大学生对于外界正充满着好奇，对于新鲜事物有着强烈的探索欲望;而网络的发展、手机的普及也使众多信息迅速呈现在大学生的视野之内，激发了大学生对新事物的探求。

3.1.2 缺乏社会经验，法律意识薄弱

高校大学生刚摆脱父母约束，12年的校园生活与18年的父母保护让大学生对社会缺乏全面的、正确的认识;而大学生刚具有完全民事行为能力，但其法律知识与法律意识却未能保持一致，缺少社会经验与社会实践。

3.1.3 经济支配自由，理财能力堪忧

在未成年阶段，大多数学生的经济支配较为单一，且经常被父母所管控，多数父母也并未有意识地培养学生的理财方面的相关能力，间接导致刚步入大学、长时间离开父母的大学生在拥有经济支配权的同时，其理财能力未能与之匹配。

3.1.4 消费观念不成熟

大学生可支配金额增加，父母监管的缺少，多数人消费欲望膨胀、消费意识超前，消费心理不成熟。而由这些观念所引发的攀比心理、炫耀心理，使过度消费的现象突增，对借款的需求更加迫切。

3.1.5 经济来源单一，还款能力薄弱

绝大多数大学生的经济来源为父母亲友供给。由此可知，高校大学生的经济来源单一，如有借贷行为，还款能力较社会其他群体而言相对薄弱，还款情况令人担忧。

3.2 校园网贷公司层面

近年来，校园网贷负面新闻层出不穷，面对争议，校园网贷平台依旧没有主动反省、做出调整的反应，甘愿在道德与法律的灰色地带游走。

3.2.1 收益高、风险可控、有暴利可图

网贷公司采用低利率、复利计息的方式，赚取高额利润。同时，高校大学生缺乏社会经验，实施催账较为容易;即便大学生不能按时还上账款，学生的家长也会出于保护孩子的角度，替其还账，因此，对于放贷方而言，校园网贷的风险可控。当高收益与可控风险结合，网贷公司便会不顾道德的指控与法律的缺失，一味追逐暴利。

3.2.2 手续费、服务费的隐藏陷阱

部分网贷公司会推出低息产品，产品表面看似低利率，实则通过收取服务费的方式，变相成为高利贷。甚至有一些公司，在签订合同之后才告知高校大学生有关手续费 、服务费等合同陷阱，让大学生受骗，致使损失。

3.2.3 个人信息的泄露

高校大学生在签订合同时，如实填写了自己以及家庭的详细信息，一旦出现还款不及时的状况，就面临着家人朋友被骚扰，甚至个人信息泄露的危险局面。一些非法网贷公司甚至要求借款的女大学生手持证件的裸体照片或者视频，前段时间的裸贷10G资源被曝光，一度引起极大的社会关注，对当事人、对社会秩序产生了极其恶劣的影响。

4 校园贷的风险预防

4.1 加强监管力度

校园贷发展道路异化的其中一个原因就是缺乏相关部门的监督。现今，互联网金融发展迅猛，金融监管部门更应该起到协调作用，弥补监管缺失，让校园网贷这一监管盲区得到重视。[2]相关金融监管部门协调运作，规范校园贷的运作流程，严格审查校园贷存在的问题，严肃处理不规范行为，对校园网贷发展形成约束，降低校园贷的风险。

4.2 提高校园贷的门槛

想要从根源上规避校园贷的风险，必须提高校园贷的门槛。首先在信息审核上应该做到信息真实，网贷平台能够接受相关部门的核查，同业之间应该做到信息共享，这样可以避免学生拆了东墙补西墙的连续借贷行为。另外，对于大额借贷来说，应该有相应的担保人为其担保，并订立合规的担保合同和借贷合同。

4.3 学校加强相关教育

由于大学生消费观念的不成熟，导致校园贷有机可乘。因此，学校应该加强对大学生消费观念的教育，引导其形成正确的消费观，此外，学校还应定期开展讲座，为学生普及金融与法律的相关实用知识，引导学生正确认识校园贷并学会合理利用法律武器保护自身安全。

4.4 家庭教育引导

家庭是大学生经济来源的支柱，作为家长，一定要注意学生的消费行为，适时引导，帮助其形成正确的消费观，减少过度消费的发生。另外，家长要和孩子多沟通，了解孩子的需求，引导其合理消费。

5 结 论

“互联网+”已成为时代趋势，包括网络贷款在内的互联网金融的发展趋势不可逆转。我们当前的任务应是引导、规范它，防止它的畸形发展。目前，中国银保监会、教育部、人力资源和社会保障部已做出关于“进一步加强校园贷规范管理工作”的通知 ，针对目前的校园网贷乱象，作出了明确的指示和安排。而身处事件中心的我们，更应该积极配合国家政策，坚决抵制不良的校园网贷，树立正确的消费意识与价值观。

参考文献：

[1]李芬芬.大学生网络贷款的现状分析与对策建议[J].郧阳师范高等专科学校学报，2016，36（3）：71-72

[2] 马小英.校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].湖北函授大学学报，2018，31（4）：127-128，133.

[作者简介]杨周（1997—），男，汉族，河南濮阳人，就读于哈尔滨商业大学金融学院，研究方向：金融学、货币银行;姜明茹（1998—），女，汉族，河南南阳人，现就读于哈尔滨商业大学，研究方向：保险学、经济法;裴泽斌（1996—），男，汉族，陕西宝鸡人，就读于哈尔滨商业大学金融学院，研究方向：投资学、金融学;陈卓（1996—）男，汉族，宁夏银川人，就读于哈尔滨商业大学金融学院，研究方向：社会金融现象。