中国保险产业资金运用安全研究

方丽

【摘要】随着经济全球化的不断的发展，保险行业的竞争越发的激烈。在保險行业中，保险资金的安全是保证保险行业的健康持续的运行。保险资金的运用支撑着整个保险的发展，它不但涉及到了保险行业自身的安全，还涉及到了整个经济环境的安全和社会秩序的稳定。因此对我国保险产业资金安全的运用具有一定的现实意义。本文主要分析了目前我国保险产业资金运用的现状、我国保险领域资金运用中存在的问题与风险以及为降低我国保险产业资金运用风险，提高资金的安全使用提出对策建议。以期能够为我国的保险产业资金的安全使用提供一些借鉴。

【关键词】保险业 保险资金运用 资金运用安全

保险产业资金的运用就是通过将筹集的保险资金进行投资，从而获得资本增值，达到收益的目的。保险产业是我国的朝阳产业，对于我国的经济的发展具有较强的促进作用。保险产业的盈利就是通过赚取保险赔付和保险费用之间的差额，通过增强保险资金的多元化使用来增加保险公司的利润。但是在保险产业的发展过程中，保险资金的投资并不是没有风险的，只有保险资金的安全运行才能够促进保险产业的健康运行。

一、我国保险产业资金运用现状

（一）多元化的资金运用渠道

我国的保险产业起步较晚，发展还不够成熟。在过去，我国保险资金的运用渠道非常的单一，仅仅是单单存入银行来获取利息。随着我国经济的发展，社会的进步，我国的保险产业已经逐步的有所推动，由过去单一的资金运用渠道转变为了多元化的资金运用渠道，开始将保险的资金投入到可转让债券，外国的公司、金融、政府债券，甚至可以购买股票直接入市、投资不动产进行升值。相应的，我国政府也出具了相关的政策来规范保险产业资金的使用。总的来说，我国保险产业资金的使用越发的趋于完善。

（二）不断增长的资金总额

自2002年以来，我国政府出台了很多的相关文件来支撑保险产业的发展，使得我国近些年来的保险资金的运用总额一直呈现出了上升的趋势。在2011年再创新高，甚至是超过了国民经济的增长速度，在金融资产中占据了绝大的比重。直到2017年一直都是处于增长的趋势。

（三）优化的资金运用结构

随着政府对保险产业的支撑，人们越来越摒弃过去对保险的偏见，开始逐步信任保险，这也促进了我国保险产业的进一步发展。与此同时，我国的保险产业的资金运用结构也在不断的优化，其中国债、银行存款的比重不断减少，股票、企业债券和金融债券比例的不断上升，提高了资金运用的方式的多元化。

二、我国保险产业资金使用中存在的问题与风险

（一）资金使用制度滞后

近些年来，虽然我国保险产业资金的使用情况有所改善，但是仍然存在着很多的问题。例如，有一些保险企业对市场的信息不敏感，反应速度过慢，再加上缺乏创新意识，不能及时的创新出新的产品来适应社会的发展，即使是国家颁布了有利于保险行业发展的政策，这些保险企业也不能抓住机遇。这些问题的出现，都表现出了保险企业在新时期的金融领域以及新制度下的束手无策，如果保险企业仍然不能够将资金的使用制度进行改善，那么会是其发展过程中最大的障碍。甚至是出现亏损。再加上，随着金融领域的日益国际化，保险企业还需要加强自身的管理，首先就是要转变管理的理念与思想，同时还要加强监管，提高资金的使用效率，增强资金运行的安全性。其次，还需要积累管理经验，从而提高管理水平。我国保险企业目前对保险资金使用的监管起步时间比较晚，监管的经验有限，因此，保险产业对资金的使用还需要学习国外先进的监管经验，提高对金融市场上信息的把控，从而保证保险资金的安全运用。最后，就是要不断的吸收专业的监管人员，对资金的运用进行有效的监管，同时还要完善对资金运用监管的制度，以此来保证保险产业的资金安全运用。

（二）保险产业发展的问题

从一些领域的发展可以看出，保险领域由于对理财产品的过度需求以及不良竞争，使得资金成本逐渐增加。再加上，从2013年开始，我国保险行业的保费的增速开始降低，一些保险公司为了能够提高业务量，开始大量进行期限短而且利润高的万能险产品等理理财类的保险工作，从而达到快速扩大企业规模的目的。但是由于这些保险产品的期限短，结算利率高，这些产品的大规模推广，使得保险资金的使用更加不规范，导致保险企业进行盲目的投资，进而诱发一系列的风险。在金融领域，资金的使用矛盾是由于长期存在资金的负积累导致的。尤其是在保险领域，资产负债的匹配存在缺陷是制约保险发展的问题，这个缺陷就是保险产业中长期存在短期投资和成本高于收益等等。资产负债匹配错误的长期存在受到客观因素和主观因素的影响，客观因素是指保险企业不具备投资市场的长期工具，主观因素是指保险企业的管理存在缺陷，例如资产负债表的体系存在不足，不能够将产品的研发和投资使用统一集中管理起来，导致产品、投资与销售之间不能协调的进行工作。虽然随着中国保险监督管理委员会资产负债匹配监管委员会的成立以及保险组织观念的完善和制度的改进，缓解了保险企业资产负债匹配上的问题，但是没有从根本上进行解决。如果不能及时的采取措施进行解决，那么保险企业迫于各个方面的考虑以及审核的压力仍然会继续对不合理产品的研发以及不合理的资金运用，长期下去，会导致更大的损失。

（三）关于宏观经济条件下金融风险性

随着我国市场经济的快速发展，经济全球化的贸易已经是现代经济的必然趋势，但是随着宏观经济的快速发展，也是带来了非常高的经济风险。首先，随着经济危机的爆发，全球经济都是出现危机情况，随着各国各种经济复苏政策的刺激下，经济得到一定的好转，但是全球市场经济情况仍然低迷。例如，欧洲各国经济危机损失很大，随着一系列刺激经济复苏的良好政策的作用，市场经济有所好转，但是随着欧洲的债权事件，给各国贸易都是带来了巨大的影响，这些情况都对欧洲经济复苏产生了重大的影响。作为世界经济第一大国的美国，经济危机损失也是非常惨重，但是随着各种宽松的经济政策陆续颁布，这就吸引了大量的外来资本投资，这些都是直接促进本国的经济发展，但是，随着大量资本进入美国，这对于那些发展中国家和地区的经济发展，造成了严重的影响，阻碍了其经济发展。在我国经济发展转型的重要时期，也是受到外部因素的种种经济制裁，这些不可预测的外部因素，都是严重阻碍了我国的经济发展。其次，在我国经济发展转型过程中会遇到许多不可测的情况发展，随着我国市场经济的不断发展，宏观经济不断完善，我国现阶段的经济发展与金融形势都面临着巨大的挑战。保险资金在较长的投资周期内，就很容易受到银行利率以及其他不可预测的因素的影响，像股市期货市场等，这些不可抗力的因素都会影响保险资金的使用情况。最后，随着经济的快速发展，经济全球化加快，金融市场竞争也是越发的激烈，因此，金融机构产品竞争可以更好的提高保险资金的投资收益，同时也打破了股市期货的壁垒，参与金融市场的争夺。

（四）不断增加的风险因素

隨着经济的快速发展，金融行业也是迎来自己的春天，但是金融行业的快速发展也给保险资金带来了许多使用风险。首先，金融机构在个地方对于企业融资政策不一，这就给企业融资带来了许多不确定的因素。在我国，许多地区的项目投资都是获得保险公司的投保，并且这些投资项目都是没有违反国家政策，能够按时正常还款，这些都获得了当地政府机关的大力扶持;但是在许多其他地区，当地政府机关鼓励金融机构进行巨额贷款，没有充分考虑借款方的信用与还债能力，这样就无形中增加了许多风险。其次，现阶段，随着我国金融行业的快速发展，受其他行业的影响，金融行业经常会出现不可控的金融波动，从而导致金融机构利率上浮，金融理财产品收益不断提高，这些都给影子银行增加了更多的不可测因素。再者，金融机构存在许多的坏账烂账等情况，很多逾期的金融产品债券等都无法兑换，这些都给金融产品增加了更多的风险，因此，必须要加强防范这些问题，防止资金风险。第三，金融机构和交易所之间的利益往来，从而导致非法的金融交易，这些都是让保险公司资金面临着更大的风险，因此，要加强金融组织监督管理，从而避免这种利益风险。第四，各地政府机关对于当地企业都有相应的金融鼓励政策，包括资金借贷，如果这些企业在规定期限内不能够按时还款，这些就将导致当地金融市场出现金融风险，从而影响地区经济发展。最后，不合理的保险资金分配导致的风险。对于保险公司而已，保险资金用途相对明确，大多投资周期较长，且成本很高，但是收益也是非常高，这些都是保险公司惯有的投资方式，因此，如果把保险资金当作股票、基金等金融产品进行投资，这样往往忽略了保险公司特有的投资方式，造成保险资金不合理的分配与管理，这样将会大大提高保险资金的风险。

三、减少我国保险企业资金投资风险的办法

（一）提高保险公司内部管理水平

随着我国经济的不断发展，人们生活水平的不断提高，人们对于保险意识的不断增加，这就使得我国保险公司迎来了发展的春天。但是，随着保险企业的快速发展，很多制度不够完善，包括保险公司内部管理以及保险公司资金投资管理等重要管理部门。这些都是保险公司在快速的发展过程中，没有相应的人才以及投资管理经验，因此，我国保险企业可以借鉴发达国家或者地区那些成熟的保险公司投资管理经验，然后与保险公司自身实际情况相结合，不断完善保险公司的投资管理制度与保险公司内部管理水平。排除政府机关对保险资金的使用监督管理外，保险公司同时不断加强企业内部资金的监督管理工作，这样才能确保保险资金能够得到充分利用。同时，保险公司要加强企业内部管理，建立科学合理的监督检查管理制度，这样才能确保保险公司持续发展。

（二）不断完善资本投资市场环境

保险公司资金投资离不开资本市场，在金融产品投资时，主要是对股票资金以及其他金融债券等产品的投资，所以，金融行业资金市场的起伏关系到保险资金投资的收益情况，因此，要保证保险投资资金的安全，这必须要有一个完善的资本市场投资环境，这样才能确保保险公司投资资金的安全。因此，我国资本市场投资环境可以借鉴国外发达国家或者地区成熟的资本市场投资环境的管理经验，然后结合自身的实际情况，建立完善稳定的保险投资环境，同时，不断开拓保险公司新的投资项目，增加投资渠道，建立保险公司多元化的投资方式，从而达到提高保险资金投资收益，降低保险投资风险的目的。

（三）不断加强资本市场监督管理

现阶段，我国保险公司发展起步较晚，企业内部管理制度不够完善，保险投资也是缺乏相应的经验，加上资本市场投资环境不够完善，这些都给我国保险投资市场环境监督管理带来了巨大的挑战。因此，为了加强对保险公司企业债务能力监督管理，保证保险公司企业投资安全，必须要设立保险公司监督管理部门，加强对保险公司资金投资监督管理。只有建立科学合理完善的监督管理部门，这样才能最大程度的发挥保险公司资金使用情况，给保险公司带来巨大的投资收益。

四、结束语

总而言之，随着我国保险行业的不断发展，保险监督管理制度不断完，资本市场投资环境逐渐完善稳定，这些都给我国保险行业快速发展提供了良好的市场环境。但是，保险公司资金投资途径的多样化快速发展，保险资金的不断增加，这些也都给保险资金投资带来了更大的风险，因此，保险公司必须要对投资的项目进行全面的了解，以及充分了解资金使用情况，规避投资风险，实现保险产业资金的安全运行，才能够更好的促进保险业的发展，最终推动我国社会经济的进步。与此同时，还需要不断加强对保险资金使用的监督管理，时刻关注资本市场环境，根据实际情况及时做出决断，这样才能保证保险公司资金不仅安全，而且高效的运行。