关于完善辽宁沿海经济带保险业发展的几点思考

周宏伟

【摘要】新中国成立以后，随着我国经济社会的快速发展，保险业的行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻变化。与新中国成立初期相比，保险行业由小到大，从一个基础薄弱、可有可无的行业逐步发展成为关系国计民生的重要行业;保险市场由封闭走向开放，逐步发展成为全球最重要的新兴保险市场之一。近年辽宁沿海经济带的保险业出现了长足的发展，但是和发达地区相比，仍然存在着不少的问题。本文拟在分析辽宁沿海经济带保险业发展存在问题的基础上，提出了一些思考和建议。

【关键词】辽宁沿海经济带;保险业;完善措施

一、辽宁沿海经济带存在的主要风险

1、来自自然灾害的风险

我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，据联合国统计，20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害中，有8次发生在中国。我国70%以上的大城市、50%以上的人口分布在气象、地震、地质和海洋等灾害严重的地区。20世纪90年代以来，我国更是进入新的灾害多发期，自然灾害造成的财产损失和人身伤亡数量触目惊心。

2、来自企业在生产过程中的不可预见的风险

在人们的日常工作中，还有许许多多意想不到的风险。有些是可以预测及预防的，有的却由于种种的客观因素导致我们无法预测风险的出现。

3、各项意外事故也会对建设者造成伤害

从事辽宁沿海经济带建设的进程中，必然要动用成千上万的民众的参入，没有他们的参与，很难使这样一个宏伟的工程达到预期目标。然而，在建设辽宁沿海经济带的这样一个工程中，谁又能料到有没有事故的发生，有没有人员的伤亡，一旦建设者们被种种意外夺走了健康的身躯和宝贵的生命，又有谁来为他们的安全买单呢？这就是意外的风险。

二、辽宁沿海经济带保险业发展存在问题的原因

1、风险意识淡薄造成了企业投保意愿不强

在市场经济体制中，风险无处不在，在整个沿海经济带建设中，各个时期、各个项目都存在着各种风险，专业化分工越细，现代化程度越高，风险就越大，在重大的自然灾害和人为灾祸而导致生命财产损失时，有的企业和人因为具有风险管理意识而幸免遇难，有的却因为不愿保险和不足额保险而使企业遭受重大损失。这都是企业管理层风险意识淡薄造成的。

2、受国际大环境的影响，而造成了投保能力降低

当前，世界经济总体处于衰退之中。实现复苏有一定困难，也需要一个较长的过程，受大势影响，许多出口企业经营困难加大，使相关联的企业效益下滑，有效保险需求下降。这也造成了企业得不到有效的风险保障。一旦出现灾害，便束手无策，把困难推给政府，影响社会的和谐稳定。

3、不规范的市场竞争阻碍了保险业的服务和保障

保险公司作为经营风险的企业，有自己精算的费率和条款。然而，有的保险企业实行不正当的价格竞争，擅自修改报备条款，变更承保条件，扩大保险责任，违规协议承保;不正当的营销渠道竞争，夺取保险资金，用于向各渠道代理商支付高额手续费。违规赠送保险、赠送实物等等。这些现象导致了保险公司经营成本越来越大，偿付能力越来越低，使正常的保险保障服务变了味道。

三、完善辽宁沿海经济带保险业发展的措施

1、普及风险管理和提高风险意识

要想使保险业为辽宁沿海经济带做好保障服务，最重要的是对广大人民群众尤其是各级领导干部、企业领导人普及风险管理知识和提高风险意识。应使更多人明白保险只是风险管理的一种选择手段，风险管理的更高层次就是使更多的群众、企业领导者、政府工作人员，自觉运用风险管理和保险的良好习惯上。

2、拓展险种范围，扩大保险的覆盖面

（1）全面发展财产险，提高辽宁沿海经济带，抵御自然灾害的能力和水平

保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对小数成员因风险事故所导致的经济损失进行补偿的行为。其存在和发生作用的前提是众多面临同类风险的人自我参与，通过这种参与，将群众的风险集合起来，将个体的风险分散出去。关键是企业对自己的全部财产是否购买了足额保险，一旦出险造成的损失可以得到足额的补偿，使之恢复到灾前状态。

（2）大力发展责任险和意外伤害保险，为沿海经济带的建设者系上根保险带

随着我国保险业的深入发展，各种责任险逐步增多，到目前已发展到数十个品种之多，而且随着客户的实际需求，保险公司还可以特制相应承保条件的责任险保单。在辽宁沿海经济带建设大军中，具有方方面面的专业技术人才，和普普通通的工人劳动者，有国家的正式员工，也有合同制下的不同类型的员工，农民工也在其内，为了保证这些建设者在意外的事故中能够分散享受到各类责任险的保障，就应该动员建设者参加各类不同的责任险，为这些建设者的生命安全系一上根保险带。

3、坚持创新之路，为辽宁沿海经济带建设提供全新的保险服务

（1）要围绕经济带建设，做到服务观念创新

在保险服务创新中，最重要的是满足客户需要，要树立以客户为中心的服务理念。保险公司对内要形成一种“上级为下级服务，领导为员工服务，管理为业务服务，全员为客户服务”的思想格局。围绕每个险种的服务都要全面仔细，做到人无我有，人有我新，为沿海经济带建设的广大客户提供差异化保险服务。

（2）要围绕沿海经济带建设，及时改进创新产品

目前，财产险的全部险种，多来自于各保险公司总部颁发的条款，各总公司设计的险种有其宏观的科学性和国际性。但也存在着地域适销性的缺陷。因此，这就要求保险业人员面向市场，根据辽宁沿海经济带建设的特点和客户的需求，考虑客户的多层次选择，及时的改进已有的产品，开发设计适销对路的新产品。

（3）围绕经济带建设，做到服务手段创新

服务手段创新要根据目标客户特点，进行市场细分和目标市场选择，准确市场定位。要明确客户的期望就是保险服务质量的具体要求，学会用客户的眼光看保险服务，建立对新老客户定期回访制度，把握住客户的利益关，充分满足客户物质和精神上的需要，应用现代技术手段服务，不断提高员工队伍的服务技能，要加大科技设施建设投资力度，依靠科技投入提高服务能力。

【参考文献】

[1] 张见生. 我国保险业发展的机遇与创新思路[J]. 福建金融管理干部学院学报， 2010（01）.

[2] 梁  鑫. 中国保险业的崛起——基于国内保险公司发展现状的分析[J]. 经营管理者， 2010（02）.