互联网金融对高校学生非理性消费的影响

(沈阳工业大学 辽宁 沈阳 110872)

一、互联网金融与高校学生消费观现状分析

(一)高校学生消费现状

随着高校学生的消费比例占总消费比例的不断加大，高校学生是潜在的消费群体。但是其中有一定比例为非理性消费行为。对于非理性消费文化的内涵的阐述从以下两个方面进行：一方面是大学生自身因素，表现为大学生非理性心里消费需要，如攀比消费、超前消费、享乐消费，这些又进一步影响消费行为；另一方面是外在因素，社会环境或社会群体因素营造的氛围影响大学生消费行为的选择。

(二)互联网金融现状

随着经济的发展以及大数据的普遍应用，互联网与金融的联系日益密切，金融市场如雨后春笋般涌现出了大量的互联网企业如阿里巴巴和京东，出现了P2P网贷、众筹网、第三方支付软件和各类虚拟货币如比特币，与此同时，传统金融企业也设立了网上银行、网上证券等。新企业和新产品的出现让互联网与金融的结合更为紧密。

(三)二者关系

互联网金融的高效便捷性不断改变人们的消费观念和消费习惯。互联网金融的高速发展对大学生的消费观既有积极影响又有消极影响。积极影响表现在：提高理财能力、便捷节省时间以及提高适度借贷消费观念。消极影响表现在：过度借贷，盲目跟风等。

二、互联网金融对高校学生非理性消费的影响分析

(一)互联网金融与高校学生非理性消费

1.互联网大数据的出现不断引导大学生消费观

高校对于学生的消费观一直当作学生的私人事件，不方便管理和引导，大学生不能正确的评价和辨证好的网络信息。部分互联网则通过社会媒体对学生消费观进行误导，例如网购，互联网金融下各电商企业广泛宣传网购思想，学生们在网购上不但没有节省时间和精力，而且网购成瘾，在其中盲目攀比，这不仅是对资源的一种浪费，更会影响大学生消费观的正常养成，重物质轻精神甚至会对大学生身心造成一定伤害。

2.P2P行业的快速发展

以支付宝蚂蚁花呗为首的P2P网贷的出现让大学生有了更低的借贷的门槛、更高的借贷额度、更大的未来消费空间。但是部分借贷平台的不成熟加剧了大学生的未来消费透支程度。截止到2019年8月产生超过6617家网贷平台，正常运营的只剩853家，存活率不到13%。

3.缺乏有效的法律制度监管

互联网金融行业的发展需要国家法律来保驾护航，由于互联网的监管难度较高和互联网金融发展时间较短，有关金融法律并不完全适用于互联网金融，部分传统金融业禁止的“保收益、夸大收益、降低风险”等口号在互联网中传播，导致更容易接触互联网的大学生购入与自己的投资等级不符的金融产品，但是初涉社会大学生投资者并不知道，导致这一类的大学生投资者损失惨重。

(二)研究互联网金融对高校学生非理性消费的影响

在大学校园中，支付宝支付、微信支付、银联支付等等新型互联网支付方式随处可见，以及在使用淘宝、京东、当当网等购物网站时也需要通过互联网支付方式进行交易，因此这种交易方式为大学生的生活带来了巨大的便利。

(三)互联网金融对高校学生非理性消费的相关数据

1.调查结果表明大多数学生的经济来源依赖于家庭，难以实现其经济独立，还有极少部分同学的经济来源于其兼职所获得的收入。53.6%被调查学生的生活费在1000至1500元，所占比例最大，还有27.1%的同学每个月是1500至2000元的生活费。此外，有17.7%的同学生活费高达2000元以上，一小部分同学生活费低于1000元，两者形成鲜明对比。这说明大学生的可支配的金钱较少。

2.截至2018年12月，我国网络购物用户规模达6.10亿，较2017年底增长14.4%，占网民整体比例达73.6%。手机网络购物用户规模达5.92亿，较2017年底增长17.1%，使用比例达72.5%。

(四)数据分析

1.根据调查结果可知，随着互联网支付在生活中的大幅度推广，大学生的支付方式以互联网交易方式为主。其中，42.6%被调查学生的支付方式是支付宝、微信、手机银行等互联网支付方式，3互联网支付方式在大学生生活中使用最为广泛。

2.根据调查结果可知，由于攀比心理、个人喜好、盲目从众等方面的原因，在大学生群体中有着过度的品牌意识，超过60%的同学会因其实品牌、所谓的潮流而盲目跟风，这从另一个方面导致了大学生的过度消费。

3.根据我国网络购物数据分析我国网络购物用户数仍在快速稳定增长，网络购物所占比重也在增加，手机在当今对人们的普及也促进了手机网购的比率。

三、结论与建议

(一)结论

互联网的普及使得互联网金融的高速发展，这给高校学生的学习、生活、工作等方面带来了便利。但是当前高校管理、道德因素以及金融监管的不完善等因素使得大学生在金融安全方面存在各种隐患，非理性消费成为互联网背景下大学生的普遍现象，我们只有多方面的学习金融常识，提高认知才能有效地防范金融风险，让互联网金融成为真正对我们生活全方面提供便利的工具。

(二)建议

1.完善P2P网贷平台的管理制度

提高P2P网贷平台建立的门槛，避免不符合资质的平台非法借贷，对P2P网贷平台的借贷门槛设立一定的标准，使其与传统金融业借贷门槛标准一致。同时要求借贷额度应该符合债务人，与国家征信平台是否有效的结合是P2P网贷平台有效建立的关键。同时对平台建立严格的调查审计工作，通过第三方的律师所和会计所的参与，更好的监管和有效控制风险。

2.完善相关的法律法规同时加强法律层面监管

明确互联网金融机构的法律地位，以促进互联网金融的健康发展为目标，提高信息发展技术和提高透明度是重中之重。同时也依靠来自社会依赖的监督。

3.家庭与学校应对消费方式进行教育

首先，作为学生的家长，应对大学生的错误的观念加以改正，在日常生活中，应教育孩子适度消费、理性消费、绿色消费、勤俭节约，重视理财的意义，在生活中加以引导，并为其树立榜样。

其次，学校方面应重视对投资理财方面的教育及培养，包括金融知识的普及、开展理财的相关课程，让在校的每一位学生了解理性消费的方法及意义并意识到其重要性。