典当行业的现状及其面临的困境

(安徽大学 安徽 合肥 230000)

一、典当行业的分类及功能

(一)典当行业分类

典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。典当行主要可以分为三大类：

应急型典当，这种典当主要是因为当户面临突发事件而无可用资金而进行的一种短期资金融通活动，突发事件可能是天灾造成的庄稼失收，突发疾病等，这种典当客户大多是社会上的普通群众。投资型典当，这种类型的典当客户主要是个人企业或者是一些中小型企业。当其在生产经营中缺乏周转资金时，为了迅速获得生产经营所需资金，通常会将企业中闲置的物品或者不动产抵押给典当公司，从而获得资金，进行资金周转。消费型典当，当户为了满足自己近期消费需求，将自己的动产或者不动产抵押给典当行，从而获得消费资金。这种类型的典当客户群体主要也是社会上的普通群众。

(二)典当行业功能

资金融通功能。典当行作为一种古老的金融机构，其最基本的功能就是资金融通功能。典当行收取当物，当户以当物的抵押权为代价获取资金，无论最终当户能否赎回当物，都能够实现资金的融通功能。

当物保管功能。在质押当中，当物(动产、权利凭证或证书)的保管功能，一方面来自于赎当时典当双方当事人维护自身权利以及履行自身义务的需要，另一方面来自绝当时典当经营机构弥补自身损失或变现盈利的需要。当然，在抵押当中，当物的保管功能并未体现出来。典当的当物保管功能作用，要么与典当的其他功能同时发挥，要么先于典当的其他功能而发挥。

当物销售功能。典当行在典当期限到期时，对于当户在规定的期限内不能或者不愿赎回典当物时，有权实现典当物的抵押权，典当行可以就典当物进行折价拍卖、变卖等，也可以直接将典当物归自己所有。典当行的销售功能的实现要在资金融通功能以及当物保管功能之后，只有当当户不能赎回典当物时，典当行才能实现当物的销售功能。

其他功能。典当除了具有上述三大社会功能外，还有其他诸如对当物的鉴定、评估、作价等服务功能。需说明的是，对于一次具体的典当交易来说，典当的上述三大社会功能是不会同时发挥作用的，其只能是有先后秩序的相继发挥。

二、我国典当行业的现状

(一)典当行资产总额持续稳步上升，业务结构保持稳定

截至2017年12月底，据统计我国一共有8483家典当行业，分支机构达950家，注册资本1722.2亿元，从业人员4.9万人。典当行业的资产总额1668亿元，同比上升1.3%；负债合计123.2亿元，同比上升8.7%；所有者权益合计1544.8亿元，资产负债率7.4%。在实体经济增速放缓的背景下，典当行业依然保持着相对较快的发展，反映出实体经济对以典当为代表的小额、短期、快速的融资服务需求旺盛。

数据显示，2017年，典当行业全年发放典当资金金额达到2899.7亿元，与2016年相比，典当资金减少276.3亿元，典当资金总额降幅高达8.7%。其中，2017年动产抵押金额为950.8亿元，比2016年典当总额降低15.9%；房地产企业典当金额为1516亿元，比2016年减少了4.8%；财产权利典当总额433亿元，相比2016年，降幅达到了4.5%。

从业务结构来看，房地产典当业务占2017年总业务的52.28%，动产典当业务占2017年总业务的32.79%，财产权利典当占2017年总业务的14.93%。与上年业务结构比较，动产典当业务占比有所下降，房地产典当业务和财产权利典当业务占比略有上升，房地产典当仍是行业主要业务。不过，房地产典当占过半比重造成行业集中度过高，未来楼市价格波动对典当业的影响值得关注。

(二)营业收入略有下降，净利润却稳步上升

据统计，2017年全国典当行业实现营业业务收入达91.2亿元，与2016年相比营业业务收入降低了5.1%。虽然2017年典当行业的营业收入有小幅降低，但出乎意料的是2017年典当行业的净利润却稳步上升，据统计2017年典当行业的营业净利润高达10.4亿元，相比2016年，净利润同比增长3%。

(三)当户对象主要聚集在普通群众以及中小型企业

当代的典当公司与古代的当铺有着很大的区别，不在是以物换钱为目的，更多的是提供资金融通。由于典当行的资金有限，所以典当行的目标客户主要以普通群众和中小型企业为主。银行机构作为金融市场上最主要的金融机构，资金量庞大，几乎垄断了大型企业的资金需求，但随着利率市场化改革加速推进，银行信贷结构正积极向小微企业倾斜，加上小贷公司等类金融机构发展迅猛，使得典当公司在业务开展方面也愈发艰难。但典当公司在资金融通方面具有融资门槛低，典当手续简便，是迅速满足小额融资需求最有效、最快捷的融资方式。和传统金融机构银行，新兴小额贷款公司相比具有十分独特的业务优势。

三、典当行业面临的困境

(一)典当公司数量少，资金规模小

典当公司作为我国传统的金融机构，与银行相比，不仅数量少而且典当公司资金规模也是十分小。据统计，截至到2018年，我国银行机构有三万多家，而其中一家银行邮政储蓄银行就近四万个营业网点，而截至到2018年全国典当企业仅有8483家，分支机构950家，所以与银行相比典当公司的数量十分稀少。银行在资产方面，绝大部分银行资产都在五十亿元以上，而典当公司资产非常小，一般不会超过十亿元，合肥一家国资委成立的安徽兴泰典当公司，注册资本也仅有三亿元。所以无论是在数量还是资产总额方面，典当公司均处于较大的劣势。所以这两大劣势也决定了典当公司只能够服务中小企业和普通群众，严重限制了典当行业的业务服务范围，阻碍了典当公司的发展。

(二)社会群体对典当行业的理解存在偏差

典当公司的前身可以追溯到古代的当铺，所以社会上很多人对典当公司的理解还停留在古代的当铺层面，认为典当公司还只是用物换钱，以及带有高利贷剥削性质色彩。随着时代进步，如今典当公司在保留原始特色业务以物换钱外，还积极开拓创新业务种类，如股权质押，只要公司将股权质押给典当公司就可以获得典当资金，此外典当公司也是依照国家标准，制定相关典当利率，远远低于高利贷利率。所以，典当公司面临社会大众误解，也极大限制了典当行业的发展。

(三)法律法规滞后，典当业停滞不前

典当业存在的法律法规并不多，而且也极不完善。现在典当行业所依照的法律法规是很早之前制定《典当管理办法》，法律法规的缺失，使得典当行业很难用相关法律法规保护自身合法权益，再加上其他监管政策的严格限制，使得典当公司的发展愈发艰难。所以若典当行业想得到更好的发展，完善相关业务法律法规一定必不可少。

(四)缺少典当专业人才

由于典当业的经营业务涉及的资金较大，所以对从业人员的要求也较也较高，要求从业人员具有辨别当物真假，合理估价，把控风险的能力。然而，当代社会对于这类专项人才比较缺乏，所以人才的缺失也是典当业发展面临的又一大困境。