互联网金融对传统商业银行的影响

(华北电力大学 北京 102206)

一、互联网金融发展的理论基础和现状分析

朱玲[1]认为，互联网金融有五种模式，分别是平台支付、小额网贷、众筹和大数据模式以及信息化模式。白金枝[2]从金融中介理论、信息不对称理论等相关理论提出了互联网金融产生和发展的理论基础。嵇婧[3]也是从相关理论的角度论述互联网金融的理论背景的，并且综合了平台经济理论、声誉理论等，详细的阐述了第三方支付的现状、P2P网贷的现状和众筹的发展现状。

长尾理论和金融中介理论为互联网金融的发展提供了理论支撑。在我国，传统的商业银行的信贷门槛都比较高，同时，一系列的审批程序也相当复杂，传统的商业银行的聚焦点都在20%左右的大客户身上，互联网金融的着力点便变成落在了小微企业和个人这些商业银行机构所不屑的客户身上。互联网金融企业通过提供资产管理，提供第三方服务，提供小额贷款等业务，以低廉的成本就可以完成数量规模巨大的金融服务。由于长尾客户群体的数量的巨大，互联网金融企业最终也会获得巨大的利润。

互联网金融各分支延伸的快速发展，其实是通过互联网平台直接为资金融通的供需双方提供服务，传统的商业银行机构与这些有很大的不同。互联网作为金融中介这一功能也不断强势起来。金融中介理论对互联网金融的发展提供了有现实的解释。

二、互联网金融对商业银行的影响

(一)对商业银行负债业务的影响

由于人民大众的信任而将自己的资金财产放入银行并以此获得相应回报的那部分货币就是构成银行的负债。对公存款和储蓄存款是商业银行的主要的存款的类型。近5年在国内，网贷平台数量迅速增长，总量截止到2019年9月底已有6615家。累计停业转型的网贷平台有3153家，累计问题平台的数量为2860，2019年9月P2P网贷行业的成交量为697.42亿元，虽然相比上月成交量在减少，但是最终成交额也是不可小觑的。在近几年，互联网金融所吸引的客户群体逐渐积累并且越来越多，很多平台自身拥有的可支配资金也开始不断的发展壮大，除了基本的借贷理财之外，在各个金融分支都可以看到互联网金融的影子。到2018年，余额宝是中国规模最大的货币基金，也是互联网货币基金的先行者之一，到目前为止，余额宝的用户量已经超过3亿，基金规模达到10548.22亿元，足以可见余额宝在吸金方面所占据的巨大的市场。

在2014-2018年间，商业银行的负债总额总体上呈现上升的趋势，但是，增长率却是下降的。一方面表明，商业银行在金融领域的地位确实是不可动摇的，另一方面表明，在众多互联网金融产品的挤压之下，对商业银行的吸收资金的能力确实造成了不容小觑的影响，很多货币资金都被互联网金融产品分流了。

(二)对商业银行资产业务的影响

银行自身所拥有的可支配的资金构成自身的资产，其中占比最大的是的贷款。商业银行盈利状、经营状态，都在很大程度上取决于资金的配置和运用，商业银行的资产业务一般由很多分支构成，贷款和投资是其中最为重要的。截止到2019年5月，商业银行总资产为2218989亿元，2019年9月总资产为2278326亿元，增长率相较于5月份下降0.5%。

在道德风险和逆向选择中，贷款者所掌握的信息远比商业银行所掌握的信息多，相比较而言，银行处于信息缺乏的劣势，获取信息需要一定的成本，而获取大型企业的信息相较于小型企业要容易得多，因为大型企业往往信息披露得更多，信用度也更好。所以传统商业银行出于安全性和盈利性的考虑，会更倾向于选择大客户，而这种倾向性也逐渐发展成为传统银行的主流业务模式。相较之，小微企业因为运作上不够规范，往往存在经营风险高、财务数据不规范、缺乏可抵押和担保的资产等特点，同时它们对于资金的需求往往又存在期限短、频率高、数额小、时效性强等特点，银行在发放贷款时的复杂流程和较长周期，导致小微企业很难从银行获得贷款支持，一系列网贷产品的出现正好满足了小微企业的贷款需要，这也是为什么网贷产品可以影响商业银行的资产来源。

在审批流程和速度上，网贷平台很好的满足了人们急需用钱的要求。依托云计算技术，可以快速的建立在线批量审批技术，审批的效率大大提升。在客户资源方面，小微企业的贷款和小额贷款都会流向网贷平台，同时，由于网贷平台的流程简洁，又吸引了一部分客户，这无疑给商业银行造成了很大的业务压力。

三、商业银行的对策

围绕客户需求，提供更加灵活的产品，传统的商业银行应该更快的加速升级换代自己的产品，提供更加便捷的产品和服务。同时，要突破自身发展的束缚，结合互联网的优势，搭乘互联网的顺风车。现在一些商业银行的线下网点设备和人员的配备并没有很好的升级换代，银行网点也存在排队慢，效率低下等一系列的问题，这就要求商业银行一定要实现其线下网点的智能化转型。同时，商业银行长处在于银行里各种管理人才、专业人才丰富，商业银行应该充分利用其人才的优势，在各项投资上做到风险尽可能的低，从而提高银行的利润率。

在国外，一种违约的活动就会影响你别的信用等级。在联网的时代，每个系统都可以互通，足够强大的数据记录使得征信系统的建立变得更加现实。有了征信机构的介入，你再向银行借钱时，银行就可以以最快的速度给你审批通过，而不再像之前那样对你这个人是否具有贷款资格。这大大减少了贷款前的调查时间，不但提高了流程的审批速度，在节省背景调查的金钱方面也起到了很大的作用，在我国，企业和个人的征信系统正在系统化的建立过程中。在政府机关和规模大、资金需要大的企业这些优质客户上，银行的优势是无需多言的。但是在零散的客户上面，商业银行需要自己的对策。

四、结论

总体来看，互联网金融的发展并没有对商业银行产生致命的威胁。商业银行应该利用其金融领域龙头老大的地位，充分利用其专业化人才的优势，通过与互联网相结合，推出更多更便捷的金融产品，来占据市场的份额。同时，商业银行应该改革自身办事的效率，在贷款的审批流程上做到更加快捷，以此来提升用户体验感，从巩固自身的优势地位。