解读消费型保险的投保关键

顾新

把人寿保险直接比喻成房地产也许并不恰当，但从长期投资和一次性消费的角度来考虑，两者就有了经济属性上的可比性：买返还型保险就好比买房子，而买消费型保险就好比租房子。

保障方案解析

24岁的小雨和25岁的小梁是一对年轻夫妇，刚育有一个宝宝，收入还不算丰厚。他们毕业后，参加工作的年限分别是2年和3年，在社会保障范畴中属于新人标准，实际可享受的社会保障和单位福利都比较少。二人担心：在目前的情况下，家庭一旦遭遇风险，經济状况会雪上加霜。

结合小雨和小梁的家庭情况，保险咨询师为他们设计了一套重疾险保障计划和一套定期寿险保障计划，保障额度均为10万元（见表1、表2）。以下两种保障计划参考了一家同时拥有相关险种的某大型保险公司的报价。

表1 小雨和小梁的重疾险保障计划

表2 小雨和小梁的定期寿险保障计划

保障方案点评

从购房的角度来说，如果把眼光放得长远一些，大多数人都会认为投资买房是更理性的选择。购房之后，不仅满足了日常的居住需求，若干年后房产一旦增值，卖出后也会因此获得不菲的投资收益。在这一点上，购房和投保返还型保险非常相似，特别是一些带有返还功能的保险，在保险有效期内不仅能获得保险保障，还兼具储蓄甚至是投资功能。

但如果选择租房，情况就会有所不同了。租房过程中，支付的租金与消费型保险的保费一样，属于纯粹的消费，消费完毕之后，相关服务也就结束了，最终，所租房屋的所有权不在自己手中，同样地，所购买的消费型保险也没有任何返还。

然而，在某些特定阶段，对一些特定人群来说，选择租房也许才是最明智、最理性之举。这类人群主要包括经济压力大、消费能力有限、工作状态不稳定，以及工作地点不固定的人士等，他们通常会在一定时期内通过租房满足居住需求，在条件允许后再考虑购房问题。

适合“租”保险的人群

对于买保险还是“租”保险这个问题，不仅刚养育子女的宝爸、宝妈会遇到，刚刚贷款买房的“百万负翁”、刚毕业的大学生、把大部分资产用于投资的企业主等都可能遇到。这类人群有一个共同特点：手中缺少流动资金。需要注意的是，这与他们所拥有的总资产高低并没有直接关系。

在一些特定的情况下，个人或家庭很可能会出现资金紧张的状况。此时，他们自身所能抵御的风险有限，非常惧怕突如其来的意外风险，此时他们需要的是保障功能强大的保险产品。可先通过投保消费型保险满足保险保障需求，在经济情况缓解或现金流充裕后，适当调低消费型保险的比例。

三类适合“租”的险种

与返还型保险相比，消费型保险的优点是：获取同样的保障额度只需支付较低的保费，每年仅交费一次，第二年可自主选择是否投保，不用担心被强制长期交费（但已交的保费不可以返还）。目前，保障类人身保险主要分为意外保险、重疾险和定期寿险。

意外险

几乎所有保险公司的意外险都是消费型的（也有返还型意外保险，但价格相对高出不少），且这类保险是可以单独购买的。

在投保这类保险关键是多看、多比较，包括保险公司的实力、信誉、口碑，以及产品是否可以覆盖自己可能面临的大部分意外状况等，最后再比较价格。总体来讲，此类保险的定价差异较小，市场上的产品价格几乎趋同。一般而言，在室内从事低风险职业的标准健康者如需购买意外保险，每1万元保额对应的参考保费是年交5～30元。

重疾险

如今，在面对保险销售人员时，他们中的一些人习惯于采用恐吓的方式劝导人们购买重疾险，例如摆出“人一生中因罹患重大疾病去世的概率高达72.18%以上”等数据。但不可否认的是，随着环境污染等问题的严峻，以及年龄的增加，患病（特别是罹患重疾）的概率越来越大。

对于20～30岁的投保人而言，返还型重疾险和消费型重疾险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉。年纪尚轻、收入稍低、开支较大、事业处于成长期的人群，应该加大消费型重疾险的比例，可以将该比例控制在95%左右。

对于31～45岁的投保人而言，消费型重疾险在保费方面相对于返还型重疾险不占优势。尤其是过了40岁后，身体素质开始下降，大多数保险公司消费型重疾险的保费会大幅提升，但返还型重疾险的保费的增幅却相对不高。这个阶段可以逐渐降低定期消费型重疾险的比例，同时增加对返还型重疾险的投入。

对于过了45周岁的投保人而言，返还型重疾险的比例需要逐步提高到80%以上，甚至100%（特殊人群除外，如收入较低但却属于强体力工作者、危险环境工作者、待移民人士，以及不在中国定居的外籍人士）。

定期寿险

定期寿险分为返还型和消费型两种。返还型定期寿险具有储蓄返还功能，甚至可以分红，保费较高;消费型定期寿险的保费相对较低，且该险种的保额随年龄变化的幅度相较于返还型保险要小得多。

对于20～45岁的投保人而言，消费型定期寿险的保费相对较低，可以购买一定额度的消费型定期寿险（比如30万～100万元）。至于返还型定期寿险的额度，可根据自己的消费能力灵活安排。对于年纪尚轻、收入较低、开支较大、事业处于成长期的人来说，可以将该比例控制在50%以下，甚至为零。

45岁之后，主要的个人责任和家庭责任都已实现，所以返还型定期寿险的比例需要由前期的较低水平逐步提高到80%以上，甚至100%（特殊情况除外）。