身家千万，保险怎么配？

文熙

何先生，35岁，太太36岁，两人共同抚育14岁的女儿和9岁的儿子。何先生于2018年与合伙人共同创办了一家药厂，个人投入500万元。目前何先生还属于创业起步期，年收入50万元，太太专职照顾家庭。何先生用总资产（1000万元）的50%投入企业，总资产的30%用于购买房子，总资产10%的资金用于购买车辆，剩余的10%用来日常开销，放于卡中。

对何先生来说，身家已有千万元，家庭日常开销备用金也有百万元，每年还有50万元的收入，可以说，他有足够的资金去应对日常的小病或者一般大病。他更多的需要是通过购买保险，享受保险公司带来的增值医疗服务，比如海外就医专家门诊服务，昂贵医院的0免赔，私立医院的VIP服务，等等。高端医疗险刚好可以解决他的这一需求。

高端医疗险的保障额度从百万到千万元，甚至上不封顶，没有免赔额，只要在保障范围内的全部报销，保障范围全面，涵盖了住院、门诊、疫苗、牙科、眼科和体检等责任。高端医疗险不限制社保外用药，保障区域从大中华（包括港、澳、台地区）至全球范围，就诊医院涵盖一切合法的医疗机构，包括私立医院以及昂贵医院，只要在网络内医院，均可凭保险卡进行直接结算。

高端医疗险可以在全球看病就医，然后进行报销赔付。当然，这样的险种，保费也是相当的高，动辄上万元。以36周岁女士为例，招商信诺“醇享人生个人高端医疗保险”每年保费为2.2万元，年度最高保额800万元；安联保险“钻石至尊全球保障”每年保费4.2万元，年度最高保额1890万元。

高端医疗险主要针对高端客户，无论是高端医疗还是普通医疗险，都是消费型保险产品，如果没有发生赔付，通常不会退还本金。也就是说，若是一年未出险，上万元的保费相当于白扔了。

高端医疗有直付功能，去医院看病可以不用带钱，因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。从保单生效开始，被保险人一般会在1-3个工作日收到保险公司的直付卡，这张卡可以在保险公司网络覆盖下的所有医院进行直付，也就是自己不用出一分钱，拿着卡去医院就诊就行。直付模式下，等于保险公司把理赔流程提前做完了。

现在还年轻，何先生每年都有收入应对日常开销，如果他退休了，是否还有足够的现金来覆盖开销？再加上他的企业处于初创期，需要更多的现金流，所以未雨绸缪，年金险可以解决他的这一需求。年金险4.025%的预定利率，可以让何先生的资产通过时间的复利，进行有效的增值。如年交12万元，交费10年，等何先生60周岁时，每年可以领取109129元，领至终身，最高可累计超500万元。

另外，家庭的资产传承也是何先生考虑的关键，如何有效的把家庭财产分配给两个子女，并防止外性人员（如未来的女婿）分走其财产，可以通过指定受益人来规避风险。终身寿险可以解决他的这一需求。

综上所述，其保险配置如下。

这个家庭看似美好简单，但存在着一定的风险。除社保以外，这个家庭的风险保障基本为零。所谓看不到的风险，才是最大的风险。

通过画草帽图，将人生分为三个阶段，抚育期（0岁到25岁），奋斗期（25岁到60岁），养老期（60岁到终身）。从出生到终生，伴随着人们的是支出线，赚钱的时间有限；奋斗期为收入线，但是这个阶段需要花很多钱，包括生活费用、买车买房费用、生育抚养费用、创业成家费用、养老准备以及应急准备。可是什么时候收入会中断呢？生病或意外的情况一旦发生，支出不但不会减少，反而越来越多。因为意外会导致走得太早，责任未了；意外伤残，拖累家小。若是受到大病威胁，还需要花费不少的治疗费用。人生还有一个问题，就是活得太久，没钱养老。

何先生目前年收入50万元，考虑到何先生在企业创立初期，太太无职业，在家照顾孩子，需要流动资金多留出一些，按年收入的10%配置大病险和意外险；按年收入的20%配置中长期理财险，作为子女的教育金或养老金是个不错的选择。具体保险配置如下。

各险种保障利益说明：

1.国寿福（臻享版）

30种特定疾病可赔3次，最高30万元，累积可给付3次，每种给付1次，每次给付20%保额10万元；100种重疾保险金50万元；疾病等待期180天后确诊即赔付；保费少1年，首年买多少，就能省多少。

保费豁免：被保人30种特定疾病豁免保费；投保人100种重疾、身故、高残豁免保费。身故保障：终身身故保障50万元，疾病等待期180日内疾病身故返还保费。

2.百万如意行

身故高残保障：自驾车、公务车、客运交通意外保障100万元，航空意外保障200万元，一般意外保障10万元，疾病身故、高残保障不小于保费。满期金115%，意外住院每天200元。

3.新吉祥卡D

意外伤害身故、残疾、Ⅲ度烧伤 10万元，意外医疗费用 20000元（无社保，免赔额为100元，给付比例为80%；有社保，免赔额为0元，给付比例为90%）。意外伤害住院日定额给付50元/日 （每个保单年度累计给付日数以180日为限） 。飞机意外伤害 80万元，火车（含地铁）、轮船意外伤害 40万元，搭乘机动车意外伤害 10万元。

4.如E康悦百万医疗C

医疗保险最高年限额605万元，一般医疗年限额300万元，恶性肿瘤增加保障300万元，恶性肿瘤住院年限额5万元。

按实际住院天数，每天给付200元，疾病等待期30天（续保无等待期），年度免赔额1万元，约定给付比例100%。

就医医院：二级及以上公立医院的普通部（详情以保单为准）或本公司认可的其他医疗机构。若以有社保身份投保，未用社保部分，给付比例60%。

5.鑫享今生

第5-6年各领年交保费的100%（领2次），第7-14年各领年交保费的65%（领8次），第15年满期领保险金额的100%（即51岁领满期保险金407960元）。返还金自动进入鑫尊宝A账户月复利计息，保证年化利率2.5%，预计年化利率5.3%。身故给付所交保费。

6.少儿国寿福（臻享版）

30种特定疾病可赔3次，最高18万元，累积可给付3次，每种给付1次，每次给付20%保额6万元，15种少儿疾病保险金30万元。少儿疾病给付1次，给付后保单继续有效。100种重疾保险金30万元。

疾病等待期180天后确诊即赔付。保费少1年，首年买多少，就能省多少。

保费豁免：被保人30种特定疾病、15种少儿疾病豁免保费，投保人100种重疾、身故、高残豁免保费。身故保障：成年身故保障30万元，根据合规要求，18岁前身故给付所交保费。

7.新英才卡M

意外伤残 10万元，意外傷害医疗保险5000元（有社保免赔额0元、90%报销，无社保免赔额50元、80%报销）。住院医疗1万元（免赔额100元、60%报销），10种重疾住院医疗2万元。