百万意外医疗险有用吗？

吴辉

百万意外医疗险优势并不明显，那什么样的人群会需要它呢？在笔者看来，七八十岁的老年人群体，当没法买其他险种时，不妨考虑入手一款百万意外医疗险作为风险保障的補充。

继百万医疗险后，笔者发现，市面上又新出了百万意外医疗险。这是什么险种？值得买吗？

什么是百万意外医疗险

自从前几年保险产品市场出了百万医疗险后，这类短期的险种就因保费低，保额高深受普通大众的喜爱。

一般而言，百万医疗险是报销因疾病或意外导致的医疗费用，保额100万元、200万元、300万元、600万元不等，但通常都有1万元的免赔额。

至于意外医疗险，则是区别住院医疗险的，意外医疗险只能报销因意外导致的医疗费用，包含门急诊和住院医疗费用，门诊方面，通常有100元的免赔额。一般作为重疾险的附加险购买。或者买一份综合意外险，比如保额50万元的意外险，包含5万元的意外医疗。

不知从何时起，市面上开始出现了百万意外医疗险。笔者搜索发现，目前有众惠相互和安盛天平两家保险公司推出了百万意外医疗保险，且都是在售状态。国泰也在互联网平台推出过老年百万意外医疗险，只不过已经停售。

有了百万医疗险，还需要投保意外医疗吗？

很多人有疑问，同样都是医疗险，有了百万医疗险，还需要投保意外医疗险吗？

的确，这两个险种的保障有重合部分，比如都可以报销因为意外产生的费用，但它们又有所区别。

第一，百万医疗险报销因意外造成的住院医疗费用，也报销因为疾病造成的住院医疗费用，而意外医疗险只报销意外导致的治疗费用，包括意外门诊费用。

第二，大多百万医疗险都有1万元的免赔额，而意外医疗险免赔额很低，0到100元不等。

第三，百万医疗险保额一般都是几百万元，意外医疗险保额一般是在1万至5万元之间，通常用得最多的是1万2万元。

综上，两者只配其中一种的话，会有风险缺口，百万医疗险是解决大的医疗费用，如果只配备百万医疗险，生活中几百元的意外医疗就得不到报销，因为是在免赔额范围之内;如果只配备意外医疗险，保额有限，对于需要几十万元的大病医疗就没有办法报销了。

百万意外医疗险责任

为了提升意外医疗险的保额，百万意外医疗险应运而生。

如众惠相互保险公司推出的百万意外医疗险，它的保障内容有哪些呢？（详见表格）

从表中可以看到，众惠相互百万意外医疗险共有4个保障计划，其保障内容都是相同的，只是保障额度和保费价格有所区别。这款产品的投保年龄为0-80周岁，覆盖人群比较广，可以让更多老年人享受保障。

一般来说，意外险涵盖的意外医疗保障部分，只能报销社保内范围用药，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等则不在报销范围内。而这款产品和百万医疗险相同，不限制社保外报销，但有1万元的免赔门槛。

如果只是为了解决日常生活中的小意外事故导致的小额医疗费用，那一份普通的意外险就可以涵盖，虽然这款百万意外医疗险因为1万元的免赔门槛并不实用。但如果是害怕意外事故导致的大额医疗费用支出，可以考虑配置这款百万意外医疗险。但话又说回来，如果是比较大的意外事故，一般都需要住院，那百万医疗险也可以报销费用，这反而显得百万意外医疗有点鸡肋。

意外伤残主要是保障因意外事件导致的残疾，根据伤残等级按比例赔付。市面上的意外险基本都自带这项保障，而百万意外医疗险很明显就是突出医疗保障，缺失伤残保障。另外，身故保额也不高。

百万意外医疗险比较适合高龄老人

综合来看，百万意外医疗险的优势并不明显，那什么样的人群会需要它呢？

笔者有个朋友，买了100万元的长期意外险，但是不含意外医疗责任，那么他在缺失百万医疗险的前提下，可以考虑买这么一份百万医疗意外险。

但如果买的是一年期的意外险，都会涵盖意外医疗，没必要再买。

另外，针对保障缺失的老年人群体，比如没有资格投保百万医疗险或者是购买百万医疗险费用比较高，也可以考虑百万意外医疗险作为补充保障方案。

一般来说，超过65岁或70岁，就买不了百万医疗险，但百万意外医疗险在80岁还能投保。

同样的年纪，比如69岁，百万医疗险可能需要好几千元的保费，但百万意外医疗险只需要几百元。如安盛天平卓越天天保百万意外医疗保险，针对71-80岁的高龄人群，保费只需360元，因骨折导致意外医疗，保额有100万元，在扣除5000元的免赔额后，经过社保报销后，可以100%报销。69岁投保众惠百万医疗险，保费3000多元。

安盛天平卓越天天保百万意外医疗保险

扣除5000元免赔额后，100%报销

意外身故和残疾保险金 5万元

意外医疗费用补偿 100万元

意外医疗免赔额 5000元

投保年龄 1-80周岁

保障时间 1年

可购份数 1份

年保费 1-17岁100元

18-50岁120元

51-60岁 150元

61-70岁  260元

71-80岁 360元