高校校园贷风险防范与教育引导机制研究

林怡辰

（大连职业技术学院，辽宁 大连116000）

1 高校校园贷

校园贷，又称为校园网贷，是指一些网络贷款平台面向高校大学生开展的贷款业务。作为一种新型互联网金融服务产品，校园贷最早是在2004 年以“校园白条”的形式出现的，主要针对一些在校大学生，如果信用等级条件符合，就可以享用“先购买、后付款”的方式进行超前消费，而后可通过分期支付消费额度方式进行还款，并在一个月之内是不收取利息的。产品推出以后，在高校校园中获得了众多大学生的青睐。此后，各个金融机构看准苗头，推出了多种样式的校园贷平台。目前校园贷的主要类型有三种：一是专门针对在校大学生个人消费的分期付款购物平台，如趣分期等；二是针对大学生的创业网贷，如名校贷等；三是传统的电商平台推出的网贷，如支付宝的蚂蚁花呗等。经调查发现，有75%以上的大学生知道校园贷，并且有将近20%的大学生曾借贷过，60%左右的大学生表示如果自己遇到资金紧张，会考虑进行合法借贷，校园贷在高校学生中的影响力和接受度由此可见一斑。

在校园贷盛行的同时，也暴露出一些不良校园贷平台带来的危害：大学生们如何还债；还不上债后如何承担高额的服务费、利息费、滞纳金，等等。大学生普遍缺乏金融服务意识、自我防范和风险意识，在没有任何保障措施的情况下，只需提供身份证、手机号、学生证等轻而易举便可通过审核并申请贷款成功，而这之后遗留的隐患却不可小觑。那些故意拉低借贷门槛诱引大学生上当受骗，贷款成功却又以高额罚息、不正当催款等形式让大学生走上不归路的平台，更是极大地威胁了大学生的人身自由与安全，给他们学习、生活以及思想情感都造成了一定的影响[1]。由此可见，高校校园贷危机事件具有突发性、危害性和不确定性，高校学生应在自身加强防范的同时，监督周围同学，防止此类事件发生。

2 高校校园贷快速发展成因

2.1 高校学生自身需求驱动

如今大学生基本都是伴随着互联网成长的，能够快速接受新鲜事物。他们具备超前消费意识，并且受群体个性化以及群体多元化消费刺激颇多，大部分学生群体受周围环境影响，容易产生攀比性和模仿性消费等心理，以至于在没有独立经济来源，靠父母每月支持的固定生活费的低标准情况下，由于自己社会经验不足，更容易受不良校园贷平台的虚假信息诱惑，形成从众消费、冲动消费等不良信用消费行为，产生额外的经济负担。

2.2 巨大利益对平台商家的驱使

近年来，各种校园贷平台或小额贷款公司市场鱼龙混杂，严重缺乏法律法规制度以及金融监管机制的约束。有的平台或者公司故意隐瞒自己的业务性质，基本处在没有准确门槛、行业标准和机构监管的状态。这些校园贷平台向大学生收取高额服务费及逾期高利息、高滞纳金，最终使大学生在借贷后的实际支付利息远远超过法定利率的上限，并且在后期大学生还款能力不足时变成利滚利的变相高利贷。

2.3 不良校园风气的影响

尽管一些学校为了防范校园贷事件发生，制订了相关政策，但并没有具体执行，以致校园贷没有从根本上得到有效控制。校园内的校园贷信息更是无孔不入，从线上的聊天软件、视频软件广告，直接延伸到线下的单页宣传、口头宣传，或者通过关系代理、校园代理、催收和介绍身边朋友及亲人，从中收取抽成利润，并以其他名义进行非法收费，获取更高的利益，形成不良的校园风气。

3 高校校园贷的典型危机事件分析

3.1 高校校园贷典型危机事件分析

近几年，高校校园贷已经严重危害高校大学生的安全，某些校园贷平台为了“方便”大学生贷款，大幅度降低门槛，在监管力度几乎为零的情况下运用各种手段投机取巧，诱引大学生上当受骗。有这样一个典型案例：某大学生在某金融产品下进行贷款，因逾期未全部还款，需要追缴滞纳金，一算才明白，借款时候本金仅6 000 元的人民币，但到期却要还款13 000 元，意味着利息就高达30%左右，如此高昂的滞纳金，使该学生的精神受到强烈冲击而选择跳楼自杀。此类校园贷事件每年都有，让人触目惊心。

更有一些纯贷款产品，经常会出现借款10 000 元，但到手只有8 000 元，其中扣除的是不知名项的各种手续费，但利息却还是按10 000 元计算。正是由于学生的还款能力弱，那些不法校园贷才会提出高利息而故意导致学生还款延期，最后造成不良后果。因此，通过这些危机事件，我们更应该看到其中本质所在，加强大学生自身素养，加强高校管理。

3.2 高校校园贷存在问题的内在因素

近年来，由于校园贷平台“高额度滚息”“暴力型催收”等非法经营，使得很多学生无能力还款，“抑郁愤慨”“跳楼自杀”等恶性事件不断发生。高校校园贷主要针对在校大学生，因此所设的门槛低、手续简、速度快，导致校园贷平台问题重重[2]。究其原因，主要是由以下几方面因素造成的。

首先，高校大学生缺乏基本的金融知识，风险意识较弱，没有意识到贷款逾期对自身造成的不良影响。在社会经验不足的情况下，对新型金融产品充满好奇，但又由于基础金融知识储备缺乏、没有考虑高额服务费、没有辨别和思考能力，使得不法校园贷平台有了可乘之机。更重要的是高校大学生心理发育不健全，缺乏抵抗力，容易受到虚假信息诱惑，上当受骗。

其次，在家庭教育中，许多父母忙于自己的事业而疏于管教孩子，只是给予孩子固定的生活费，学生在缺乏资金来源时通过校园贷平台借贷，不失为一种便捷超前的消费方法。同时高校管理也存在一定的问题，缺乏对大学生正确合理的消费观及需求价值观的培养，缺乏对不良非法校园贷平台的监督，形成不良校园风气。

最后，平台监管的相关法律法规和行业监管法规严重缺乏，一些不法网贷平台审核贷款流程简单、贷款额度高、利息高，造成众多校园贷危机事件。

4 防范高校校园贷危机的策略建议

4.1 建立高校校园贷危机预警机制

首先，增强学生的风险防范意识。大学生应增强自己的风险防范意识，多学习有关金融的基础知识、理财知识、学生权益知识，重视自己的个人信息保护意识。遇到问题要多向家长、教师寻求帮助，多沟通交流，提升自己的风险判断能力，不随便听信他人，学会用法律的武器来保护自己的合法权益。家长是学生的第一监护人，更应懂得家庭教育的重要性。俗话说，父母是孩子最好的老师，应主动与孩子沟通交流，普及基础的金融理财知识，讲述新闻里报道的一些不良事件。家长还应多了解孩子的想法，培养其解决问题、分析问题的能力，从而加强其自身风险防范意识。而学校作为大学生直接教育和传播文化的重要阵地，也应该加强校园内部的管理机制，杜绝非法校园贷平台入侵，多开展校园相关课堂学习、演讲比赛等普及金融基础、法律相关知识，增强学生自我风险防范意识。

其次，帮助学生树立科学消费观念，培养其正确的消费意识。应教育学生不盲目攀比消费、过度消费、奢侈消费、超前消费，营造一种以勤俭节约为荣、过度消费为耻的良好高校氛围；也可以通过主题班会、学期演讲宣传、网络知识学习等宣传一些校园贷不良事件，向学生宣传金融基础知识、信贷和法律知识，让学生注意防范，科学消费；还可以通过家长会、家庭走访等方式与家长一起了解学生的消费计划、消费水平，掌握信息的一致性，以预防为主、教育为辅，培养大学生树立科学的消费观，学会理性消费，加强对大学生管理。让学生学会理性思考、正确判断、适度消费、理性消费，自觉抵制各种诱感，树立科学消费观念。

4.2 惩戒与清除校园贷的企业平台

一些经营校园网贷的平台通过自我隐藏包装或故意隐瞒自己的实际业务，诱导学生消费，危害学生生活与身心健康。为解决这一问题，政府与教育部门应联合出台关于加强高校校园贷危机防范的政策，明确校园贷平台的准入资格，制订处罚标准，加强对校园贷平台资质的审核力度，严格管控平台内部经营与放贷标准，实行统一制订、统一执行、统一模式、统一产品架构等[3]，严格禁止和清除非法校园贷平台走进大学生的生活，并发起以网贷平台间相互监督、相互反映评估的方式作为间接的监察管理。当然，还需要高校积极配合政府和相关部门的管理工作，开展校园内部监督管理机制，号召学生、教师共同努力，关注身边同学，及时发现、解决学生在不良消费中的问题。并严令禁止一些校外人员入内发放传单、广告，严厉打击不合法的高校代理传销，大力清除不良信息与不良校园贷平台，为学生营造良好的学习氛围，保证学生的安全与健康。

5 结语

综上，面对校园贷类的放贷平台，大学生要加强自身防范意识，树立正确合理的消费观念，多学习基础金融、消费理财、风险防范等相关知识，提高自己的判断意识，并消除那些不良的盲目攀比、盲目消费跟风心理。同时，高校和监管部门应不断完善相关法规政策和风险控制体系，加大对不法校园贷平台的打击执法力度，实时监管和检测，为大学生创造一个全面发展素质教育的良好育人氛围[4]，同时促进互联网金融行业朝着健康、可持续发展的道路前行。