小微企业贷款业务存在的问题及对策

苏星

摘    要：在我国，中小企业的发展基本不依赖资本市场融资，而是要多多依靠自筹资金，银行贷款掌控着外部的融资，获得的融资远远不满足自用。企业融资困难，金融机构融资困难以及政府融资困难造成了当前局面。本文将就小微企业贷款业务的相关定义、国内外研究现状、存在的问题及对策展开研究与论述，并提出个人的看法与建议。

关键词：小微企业;贷款;业务;

一、小微企业贷款业务发展现状及分析

（一）小微企业的概念

从税收定义上来看，工业企业小微企业的资产总额低于3000万元，其他企业的资产总额低于1000万元;从企业的从业人数来看，工业小微企业不超过100人，其他类型小微企业不超过80人;同时，年度应纳税所得额低于50万元的税收指标，同时满足上述资产总额、从业人数与年度应纳税所得额三项指标的要求，才是税收上说的小微企业。

（二）小微企业融资现状

资本是经济发展的决定性因素。各类企业的经营和可持续发展都和它息息相关，它是企业的血液，资金的数量和结构[4]。我国的小微企业是伴随着我国的改革开放政策逐渐发展起来的，经过了近四十年的发展，我国的小微企业已经在数量和规模上具备了一定的实力。然而，我国的小微企业在融资方面的发展真正起步于20世纪80年代末，我国国有商业银行的改革为中小企业的融资提供了基本的正规融资渠道。结合我小微企业、金融和商业银行、民间借贷机构的发展历程，整合我国小微企业融资规模的相关统计数据信息资料，对我国的小微企业融资规模发展历程进行相应的梳理。

二、小微企业贷款业务中存在的问题及分析

（一）企业的信贷支持不足

有研究选取310家样本企业数据进行了总体分析，分析表明，江苏地区中小企业融资的整体情况，

为了比较这些因素对企业融资的影响程度，根据平均规模对所有因素进行了排序。中央宏观调控对苏南中小企业的发展和融资环境影响最大。对于每一项规定，中央政府都会出台一系列财务和金融政策，这将对企业的发展产生重大影响，有的可能决定企业的命运。中央调控政策，银行信贷政策，地方政府服务性因素在企业生命周期中存在很大差异，其他因素无显著差异，但前两个因素在企业成长的各个阶段的重要性不同。中央调控政策，银行信贷政策和社会中介服务对不同规模的企业融资影响最大。银行信贷政策的影响尤其明显，因为它直接导致小企业无法获得资金。中央调控政策，银行信贷政策对不同行业中小企业融资的影响最大，其他因素影响不大。这表明中央宏观调控行业的企业融资难度很大。

（二）银行管理体系与营销体系不完善

小微企业贷款业务的管理与营销是一项长期、负责的工程，对银行的管理能力与小微企业的信用要求非常高。面对高风险、宏观支持不足的发展困境，小微企业贷款业务的营销显得至关重要。当前，产品创新性不足、营销意识不足，再加上宣传教育与培训不到位，导致银行小微企业的拓展性营销不足，难以满足企业的信贷工作，同时，也增加了相应的业务风险。

（三）业务风险较高

在二零一七年的八月份，经营业绩被公布，这里分析的经营业绩的银行是平安银行，具体指的时间是在该年的上半年时间段内。在这时间段以内，不良贷款的比例是一点七六个百分点，从数据上看比上一年的后半年增加了零点零二个百分点。除此之外我们再对于银监会当中的数据进行观察和分析，从中得出的结果是在上半年的时间段内我国商业银行的平均不良率是在一点七四个百分点，银行的不良信贷资产率居高不下。

三、优化小微企业贷款业务发展的对策

（一）强化信贷政策支持

对于小微企业贷款的信息不对称问题，政府要通过行政和法律的手段来解决，设立机构监管社会信用，对信用评价的体系进行完善。市场经济的发展基于信用的基础上，要想解决小微企业的融资问题，就要努力提高整个社会的信用环境。所以，要提高信用意识，规范信用秩序，联系起政府、企业、银行、证券和保险，加强沟通，建立協调机制，共同分享信息，及时发布中小企业相关信息。

（二）重视债券市场的发展

银行要重视服务于小企业，对小微企业进行信贷时的经营方法要不断完善，管理制度要不断更新，针对中小企业业务的特点建立一套单独服务中小企业的营销体系。考虑中小企业融资特点，针对实际情况创造新的融资方式。同时，为了促进小微企业的直接融资应该建立多层次的资本市场体系。此外，重视债券市场的发展，对企业发行债券的范围进行不断地扩大。

（三）建立完善的银行信贷风险管理体系

在我国近几年的市场经济发展中，信贷风险控制存在缺陷，不良贷款率持续增高，我国商业银行也面临空前的巨大挑战，由于这些不可预测的情况出现使得我们必须要重视小额企业信贷业务的各项风险。对于那些不良的贷款需要尽快的进行处理，不然随着其风险的增加会导致不良的后果，在处理的过程当中可以吸取国际上一些一流的商业银行的信贷风险处理方法，吸收他们的经验来弥补自己的不足之处，提升风险管控能力，不断的完善银行的信贷风险管理体系。

总 结：

当前，政府实施的货币政策对于企业的融资环境，特别是在利率机制影响下的货币政策资本市场，具有非常直接的影响。特别是在金融中介方面，由于受到各种货币政策的直接影响，中小企业的贷款工作也受到很大影响。各地经济发展不平衡，金融机构发展程度也不尽相同。由于经济体制改革，金融机构也进行了一定的改革和变革。本文采用文献研究法，首先从理论研究开始着手，在查阅大量国内外相关文献的基础上，对有用信息加以整理、提炼和分析，对我国小微企业贷款发展有一个全面的认知，进而对小微企业贷款业务的发展研究进行深入剖析。面对小额企业贷款业务中存在的现有问题和发展现状对其融资所面临的问题进行分析并解决，针对小微企业贷款业务中遇到的障碍进行建设性的指导，希望能为我国小微企业贷款业务的发展提供一定的帮助。

参考文献：

[1]宁德文.工商银行A支行小微企业信贷风险管理研究[D].福建农林大学，2017.

[2]何敏. X分行小微企业信贷风险控制研究[D].云南财经大学，2017.

[3]郑艳颖. 商业银行小微企业贷款业务研究[D].北方工业大学，2017.

作者简介：

苏 星（1996.08）性别：女，民族：汉族，籍贯：海南东方，学历：本科，研究方向：商业贷款研究。