大数据及互联网金融背景下商业银行发展研究

2019-03-02王寒

山东行政学院学报 2019年1期

王寒

（华东交通大学经济管理学院，南昌 330000）

中国互联网金融于2013年兴起，只相隔一年就进入了互联网金融的大爆发时期。现如今，大数据时代的到来，进一步催化了互联网金融的发展，随着大数据技术日益成熟，加剧了商业银行转型升级的必要性。以互联网平台为基础，有效利用大数据、云服务等超前的计算机分析技术来实现商业银行“拥抱”信息化，已经成为当前银行发展的主流之路。

当前学者普遍赞同大数据技术是推动互联网金融走向一个新的阶段的背后之手，与此同时会产生新问题。孙杰、贺晨（2015）认为，传统银行应在以信息技术为主导的改革中，寻找与互联网金融的交集点，打破体制内的禁锢，尽可能改变现有模式；而互联网金融与大数据的融合也面临着信息安全的风险。［1］杜永红（2015）认为，大数据为互联网金融萌发了新的创新点，但同时也产生短板—难以进行风险控制。［2］何飞、张兵（2016）认为，完整大数据系统的搭建能够规避风险，使互联网金融更加健康发展。［3］何培育（2017）认为，大数据技术在互联网金融领域的应用能够优化产品和服务、挖掘潜在用户、推动企业内部管理改革；但同时大数据处理也引入了风险防控、数据处理异构和数据隐私的缺陷。［4］

由于大数据这一概念在我国兴起时间较短，并且与互联网金融的融合尚不够紧密，较多学者只是基于理论层面对其进行阐述。本文创新之处在于以支付宝为实例，结合大数据的特征与传统商业银行在资产业务、负债业务、中间业务以及客户量四方面进行比对，寻求差异，有利于为商业银行的创新发展提供有益借鉴。

一、大数据运用下商业银行现状

（一）大数据与传统银行转型的联系

大数据具有一个“4V”的特征。“4V”分别指规模性（Volume）、多样性（Variety）、高速性（Velocity），价值性（Value）。整体来说，大数据是对大量、动态、连续的数据，通过利用新系统、新工具、新模型进而得到饱含洞察力和新价值的事物。大数据能够应用于各行各业，将人们搜集到的大批数据进行分析整合，实现资讯的最大化效用。［5］

为应对互联网金融的冲击，商业银行须站在战略的角度重新制定符合新时代潮流的商业银行的发展目标和改革方法。而第三方支付的产生是互联网技术在金融界的重大体现，大数据、云计算等计算机技术的广泛应用改变了传统商业银行的组织模式、经营模式及结算手段。大数据与移动支付作为一种工具逐步运用到传统银行的业务中。商业银行与大数据战略结合的转型之路，不仅有利于提高银行的效率，更有利于商业银行更好地应用互联网金融技术。首先，从整体来看，商业银行拥有着巨大的客户量，利用这一先天优势，银行积累了大量信息和数据资源，为实现大数据信息化奠定了扎实的基础。利用大数据分析出客户的偏好、需求，提供更贴切于客户的优质服务。提升商业银行的经营决策水平和营销服务能力，实现数据价值。其次，针对企业而言，尤其是小微企业，融资贷款是最棘手的问题。通过大数据分析，商业银行得以迅速评估企业的偿债能力，提供与企业现状吻合的融资产品。这一举措不仅能解决企业融资难问题，也为商业银行自身解决了收贷的难题。最后，针对个人客户，利用客户以往的银行交易记录，分析客户的投资偏好、存储习惯，以便更好的提供定制服务，累积客户量。

（二）大数据互联网金融背景下商业银行的SWOT分析

1.商业银行在互联网金融背景下的优势

资金实力雄厚、诚信度较高。与互联网金融第三方支付相比，商业银行作为工业化时代的产物，长期处于垄断地位，资金和口碑在短期内难以被撼动。况且中老年用户的传统观念认为，实体银行远比网上支付更为可靠，其较少接触网络，并不会使用支付宝等移动支付方式。

商业银行拥有庞大的客户基础和人力资源。银行经过长期沉淀，拥有上亿的个人客户，数百万的公司客户。银行和客户之间已经形成了较为紧密的合作关系，尤其是能为其带来较大存储金额的国有企业。

经营管理体制更健全。商业银行在历史长河的发展中，早已具备了一套完整健全的经营发展理念以及不容小觑的抗风险能力。而我国的互联网金融第三方支付作为新生产物，近几年才发展壮大起来，国家法律制度不够完善，因此相比于商业银行具有一定的风险隐患。

2.商业银行在互联网金融背景下的劣势

商业银行的经营模式没有从根本转变。商业银行长期以存贷款业务为依托，将借贷产生的利息差作为银行的主要收入来源。而忽略了银行最重要的业务，即重视客户的用户体验和需求。恰恰是第三方支付抓住了这一契机，从而超越了传统商业银行，赢得年轻群体的青睐。

商业银行的员工素质和服务质量较低。商业银行必须有专业化的服务态度和管理体系，进而提升银行整体竞争力。所以银行在招聘时应注意员工的专业程度，并且从内部加强员工的培训和责任感的提升，更好地做到为客户服务。

中小企业申请贷款困难。小微企业融资瓶颈一直是我国经济发展中的软肋。商业银行提供的贷款业务门槛较高，并且小微企业违约风险较大，从而阻碍了一定数量刚刚起步、创业初期的公司的贷款申请需求，这一状况在很长时间中并未得到扭转。因此这在一定程度上阻碍了中小企业的长远发展。

3.商业银行在互联网金融背景下的机遇

利用大数据挖掘客户需求。互联网金融企业利用自身的电子服务平台获得了大量的客户资源和交易数据，经过数据分析从而提供具有个性化的服务。商业银行虽然积累了大量资源，但是其电子技术比不上第三方支付先进，挖掘数据能力不足。因此商业银行可以向第三方支付吸取经验学习其成熟的电子技术，提高自身的创新性。

抢占移动支付领域。随着智能手机的普及，移动支付得到了迅猛发展，数不胜数的人开始使用移动支付。各家银行已经纷纷进入移动支付市场，但是发展方向尚未明确，目前主要方向是“云闪付”。大部分商业银行均能支持Apple Pay、HuaWeiPay等手机支付功能。其中中信银行早在2013年就和中国银联签下移动支付合作合约，宣布进军移动支付市场。同时，商业银行上架的手机APP能够和第三方支付平台的手机软件抗衡，主动实时推送还款、缴费、充值等消息提醒，将会形成具有一定实力的后发优势。因此商业银行当下应注重加大投入研发移动支付领域，抢占市场份额。

通过图1显示，移动支付市场交易规模和互联网支付市场交易规模虽然都呈上涨趋势，但是移动支付速度明显增长高于互联网支付。因为其方便快捷，随时随地都可用于支付结算，满足了多数人的需求。

图1 互联网支付和移动支付的市场交易规模

调整组织结构。在互联网金融第三方支付快速发展的今天，商业银行应当对现有的组织结构、运作流程进行全面的资源整合和创新。在业务流程上，应以提高客户体验为主，简化操作流程。在产品方面，应切实对客户需求进行评估调整，推出更贴切客户的产品。改进手机银行的操作页面和流程，使其更加流畅快捷。

4.商业银行在互联网金融背景下的威胁

金融脱媒，中介地位弱化。商业银行在金融业务中主要充当着金融中介的作用。而第三方支付的兴起，使人们的支付方式得以改变，商业银行已不是办理某些特定业务的唯一机构。而金融脱媒会让商业银行的信贷资产在社会总金融资产中占比减少，商业银行的融资功能将会逐渐减弱。而银行融资中介服务会在互联网金融的进一步成熟中分流，商业银行的中介地位也会随之减弱。

利率市场化。利率市场化—市场供求关系决定金融机构在货币市场中经营融资的利率水平。利率决策权把控在金融机构手中，最终形成以央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求关系决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化已经在我国实行多年。2013年起，央行做出全面放开金融机构贷款利率管制，在可预见的将来很有可能全面放开利率管制的重大决定。互联网金融的发展，有利于加快利率市场化进程，将对商业银行带来极大冲击。我们都知道商业银行主要是以存贷款利率差赚取利润，而这一格局可能将随着利率市场化的开放被打破。商业银行的利润空间可能会被挤压。因此利率市场化将促进银行业务的转型，挖掘其他业务。

二、大数据时代互联网金融与商业银行之争—以支付宝为例

在我国，规模较小企业筹资难这一难题尚未获得最好的处理。商业银行因其创业初期规模小、信誉低等客观因素常常拒绝给其贷款。支付宝看中了这一商机，推出淘宝贷款和蚂蚁小贷这两种特色贷款业务。

（一）支付宝与商业银行资产业务之争

淘宝贷款主要针对淘宝店店家，目前主要提供订单贷款，三个月的随借随还，六个月的随借随还和十二个月的等额本金这四种贷款方式。目前订单贷款的日利率为万分之五，六个月的随借随还贷款的日利率约为万分之六，十二个月的等额本金贷款日利率约为万分之五。

蚂蚁小贷前身为阿里小贷，其凭借互联网优势和大数据技术，为众多淘宝店主提供小额贷款服务，预防其短期资金链断裂难题。虽然其贷款数额与银行相比相差甚远，但是其近年来发展迅速，影响力逐步增大。蚂蚁小贷敢于向其淘宝店主提供贷款的关键在于依靠了大数据的应用。通过大数据对其淘宝店主进行信用评价与分析，进行还款能力和还款意愿评估。同时支付宝推出的蚂蚁花呗这一信贷产品，其主张“先消费，后付款”的购物体验。同样蚂蚁花呗也借助于大数据分析客户信用，针对客户还款日期和还款习惯，提前还款或者延后还款、分期还款来及时调整客户的借款额度。

央行从2015年12月24日起，下调人民币贷款和存款基准利率，使企业融资成本减少。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%。表1所示为当下最新银行贷款基准利率。

表1 金融机构人民币贷款基准利率调整表单位：%

目前来讲，互联网金融的融资服务主要在个人贷款及小微企业贷款两方对商业银行贷款业务造成了冲击。网贷条件相对于银行较为宽松，急需用钱且可以按时还款的个人及小企业可能会首选网贷进行借款。商业银行贷款条件相对严格，大多需要有抵押或质押物，并且贷款手续繁琐。因此商业银行可以趁此机会做出改革，赢得中小企业的信任，抢占中小企业的市场份额。

（二）支付宝与商业银行负债业务之争

在我国，存款业务乃是银行的立行之本。商业银行正是借助于广大客户的存款才能展开银行贷款等一系列其他业务。然而随着支付宝的发展壮大，支付宝的方便、快捷、转出高效这些优点吸引了越来越多的客户，不少客户以支付宝的存款服务取代了商业银行的存款服务。不可否认，这一变化给予了商业银行不小的冲击，尤其是当支付宝推出余额宝这一产品之后。

余额宝实质上是经支付宝和天弘基金共同推出的一种理财产品。阿里巴巴在分析了大量用户的习惯之后，推出了这款收益率高于银行的基金产品。客户将资金存放至余额宝中，本质上是购买基金的行为。余额宝不单提供比银行活期存款更客观的收益，而且可以随意转出用于消费、支取。余额宝尚未推出之前，我国的基金市场手续繁琐、投资门槛较高。投资者首次购买的最低额度为一千元，而且开户手续繁琐、限制条件众多。反之，余额宝一元就能购买，起存门槛低。客户只需实名注册支付宝账户就可以购买，操作简单。正是因为这两个主要因素，余额宝一经上市就吸引了众多投资者，六天之内用户就突破100万人。截止到2016年，已有三亿用户。当银行忽略草根投资者时，支付宝发现了投资机会，因此一举取得成功。现有数据表明余额宝在近几年内飞速发展，用户量大幅上涨，规模急速扩张。如表2所示：

表2 近年余额宝用户量及规模

再从利率角度分析，从2015年12月24日起，一年期存款基准利率下调0.25个半分点至1.5%。如表3所示：

表3 金融机构人民机构存款基准利率调整表单位：%

通过数据搜集可知，我国各个线上理财产品的利率都要高于商业银行的存款利率，下面选取少数具有代表性的理财产品，如表4所示：

表4 线上各理财产品利率单位：%

在存款业务上，商业银行存款利率与线上各理财产品利率基本没有可比性，这一重要因素造成了商业银行存款客户与存款金额的大量流失。因此商业银行正在积极寻找解决措施挽回损失，比如直销银行的出现。

（三）支付宝与商业银行中间业务之争

商业银行的中间业务主要是支付结算类业务，银行以提供中介服务的方式赚取服务手续费。然而支付宝不仅开展了支付结算业务，同时利用自身互联网技术优势与各大银行合作，整合到一个支付结算平台，客户只需登录支付宝账号就可以完成线上交易。客户不仅可以实现支付宝账户之间的相互转账支付，还可以实现支付宝与银行之间的转账交易。同时支付宝降低了手续费的收取，支付宝与支付宝之间的转账结算不收额外的手续费。支付宝转账到银行卡两万元之内不收额外手续费，超额度之后按照0.1%收取服务费。对支付宝而言，此类服务有利于进一步扩大业务规模，促进网上交易的发展。对于客户而言，这种支付结算方式为其节约了大量的时间和金钱。

支付宝利用大数据的分析，除了一般的支付服务外，还提供了话费充值、购买机票、电影票等亲民服务。同时针对特定的人群提供专属的服务。例如支付宝针对高校推出了校园卡充值、上缴学费、助学贷款等服务。针对司机推出了加油卡充值服务、交通罚款缴费业务。针对病人还提供了医院挂号服务等业务。满足不同人群的需要，提供更具个性化服务。支付宝业务规模的扩大，使得其注册人数大幅度增长，在一定程度上超越甚至取代了银行原有的支付结算业务，对银行今后的业务发展造成了巨大影响。因此银行必须对这一现象进行高度重视，从客户角度出发，增强客户的体验感，提供更多具有人性化的服务。

（四）支付宝与商业银行客户量之争

随着支付宝业务的拓展和完善，尤其是余额宝推出之后，越来越多的客户为其高效快捷、高收益低门槛、多样化的服务所吸引。银行个人存款业务大量流失，商业银行的巨头位置逐渐被击破。目前支付宝的注册用户已经领先各大商业银行的个体客户量。近年来，实体银行营业网点关闭已经屡见不鲜。支付宝抢夺了大量网上银行的客户资源，占有了多数的网上交易市场份额。同时支付宝可以完成大部分的网购交易，获得了大量足不出户或者工作繁忙的购物者的青睐，从而影响了实体店的成交量，进一步影响了银行卡和信用卡的使用量。由此支付宝走进百姓的日常生活，拥有众多个体客户资源。

值得庆幸的是，商业银行因其长久发展，凭借自身的雄厚资金、完善的经营体制、法律制度健全等优势，并保留着众多大客户资源比如国有企业和股份制公司。总之，客户对于实体银行和实体商店的依赖性逐渐降低，商业银行应当着重改进网上银行这一服务，寻找自身亮点。

表5 四大银行网上银行用户量和支付宝用户量

由表5的数据表明了在相同的年份中国银行、工商银行、农业银行和建设银行四大行用户量虽然高于支付宝实名用户量，但是支付宝用户量仅在2017年底就已经达到四大银行的二分之一之多。截至2018年3月31日，支付宝的活跃用户达8.7亿。

三、大数据时代商业银行在互联网金融冲击下的应对策略

（一）利用用户数据，打造大数据平台

在大数据时代，数据基础是商业银行赢得数字化转型成功的关键因素。［6］我国商业银行经过多年的积累，已经拥有了大量的用户群体，因此也拥有海量的用户数据。这一先天独厚的资源为商业银行建设大数据平台提供了基础。目前面对来势汹汹的第三方支付，重庆的多家商业银行开始联手推出“银行版”二维码支付，仅凭一个二维码就能实现多家商业银行的互扫通用，吸引顾客，不像支付宝二维码只能供自身使用。这一举动无疑会给广大消费者带来更方便的客户体验。

（二）利用大数据改革创新存、贷款业务

存款业务上，自第三方支付推出以来，其多数产品收益均高于商业银行的存款利息，因此吸引了众多用户，造成了客户量的分流。贷款业务上银行最常担心中小型企业经营业绩不佳、还不上贷款而放弃借贷。面对第三方支付的挑战，商业银行也应及时调整策略，提供服务，积极开拓中小企业借贷市场，抢占市场份额。

由于信息不对称造成中小企业融资难已经成为制约中小企业发展的普遍问题。因此商业银行应进行自我反省，从根本上树立起为中小企业真诚服务的态度，改变传统观念，给予中小企业一定信任，重视中小企业融资难的现状。利用大数据分析制定与中小企业规模、制度相吻合的借贷条件和还款政策，提供符合中小企业现状的服务。这种做法不仅能降低商业银行坏账的风险，还能让中小企业对商业银行重拾信心。

目前，各银行积极推出贷款改革措施。如工商银行推出的线下转业化经营与线上标准化运营相结合的小微金融服务模式取得了显著成绩，成为国内首家小微贷款余额突破2万亿元的商业银行。中国银行结合互联网技术推出的“中银E贷”产品，能够使客户实现在线融资服务。建设银行拓展贷款区域，加强对“双创”企业的扶持，增加涉农贷款，实现小微企业贷款和涉农贷款在2017年底分别达到1.61万亿元和1.77万亿元。

（三）利用大数据，推出大众理财产品

随着我国经济快速发展，居民生活已经从仅仅满足温饱转变为消费型生活。居民财富的增长致使人们开始利用闲钱进行投资。因此商业银行应当把握这一机会，丰富银行的个人理财业务。从目前情况而言，商业银行的理财产品门槛较高，使得一些想要投资但是达不到最低门槛额度的客户望而却步。第三方支付抓住契机，纷纷推出低门槛的理财产品，受到了众多投资者的追捧。目前，多家银行都已加入直销银行的队伍，直接销售低门槛理财产品。其中华夏银行直销银行推出的“普惠基金宝”可以一元起购，收益率大约维持在3.9%左右。

（四）加强大数据专业人才队伍建设

大数据的数据来源多、渠道广、覆盖面全，这就要求商业银行具有一定数量的高层次人才［7］，储藏专业的知识，掌握较为先进的技术，具有较强的分析能力，能够挖掘数据背后的更有价值的信息。因此不仅要精通建模和信息挖掘，还要储备与银行有关的专业知识，将大数据技术与银行业务完美融合。因此，各大商业银行应注重人力资源管理的发展，人才招聘的侧重点应当有所转移，组建更为专业的队伍。全面提高员工的整体素养，更好地为客户服务。

（五）加强与第三方支付的大数据合作

商业银行与第三方支付都有其各自的优点，在互联网金融第三方支付飞速发展的今天，商业银行应放下架子，虚心学习，条件允许的情况下可以寻求合作关系。商业银行具备丰厚的资金基础，完善的经营体制。而第三方支付的电子技术成熟。因此，两者应该借助各自的优势，加强合作，实现双赢。双方用户实现资料共享，搭建用户信用评级系统。商业银行和互联网金融第三方支付手中都有大量的客户资源，共享双方资源，更容易能评定用户的信用等级，防止不法用户骗取钱财。其次，商业银行应与第三方支付联手扩大支付市场。目前，第三方支付已经涉及到生活的方方面面，所以银行可以借助第三方支付连接众多中小企业和个体商户，从而减少费用。此外，为满足不同用户的不同需求要继续创新支付手段。