浙江省种粮大户政策性农业保险需求意愿的影响因素研究

黄晓丽 吴连翠 沈林凯

[摘 要]种粮大户是稳定粮食生产的重要力量，农业保险是确保种粮大户粮食生产收益的重要保障。本文基于浙江省11个县市区135户种粮大户对政策性农业保险需求的实地调查数据，在描述性统计分析的基础上，采用Ordered Logit模型实证分析种粮大户农业保险需求意愿的影响因素，结果显示：家庭务农劳动力人数、粮食种植面积、往年受到自然灾害的影响程度、种粮收入占家庭收入比重以及对农业保险的了解程度和对种粮大户政策性农业保险需求程度均有显著正影响，据此提出实施以需求为导向的差异化农业保险措施，加强保险宣传力度、提高参保意识，规范农业保险条款设计、提高风险保障程度等对策建议。

[关键词]种粮大户;农业保险;需求程度;Ordered Logit模型

[中图分类号]F842.6 [文献标识码]A

农业是国民经济的基础，农业的发展不仅关系到农民自身的经济利益，更关系到国家的长期稳定和安全。然而，农业又具有天然的弱质性，面临着自然和市场的双重风险，农业保险作为分散农业生产风险、补偿经济损失、稳定农民收入的一种手段，已经成为国际上最重要的非价格农业保护工具之一。

种粮大户是市场经济条件下粮食生产适应专业化生产、合作化经营、社会化服务的重要力量，在提高土地资源利用率、促进良种良法采用、提高单产水平和农业劳动生产率等方面发挥着重要作用，为稳定当地粮食生产、实现粮食总产量的持续增产做出了重要贡献（周波，2010）。然而，种粮大户作为生产规模较大的新型农业经营主体，和小农户相比，面临着更大的市场和自然风险，他们放弃种粮的机会成本也更高，因此，保障种粮大户的正常收益水平是稳定发展粮食生产的重心所在。农业保险作为分散农业风险的重要手段，对降低种粮大户粮食生产经营风险，保障种粮大户粮食生产收益具有重要的作用。然而，我国农业保险发展缓慢，且存在诸如，农业保险制度供给不足、保险运行模式不稳定，政府参与度较低等诸多问题，一定程度上制约着种粮大户对农业保险的需求意愿。因此，研究种粮大户的农业保险需求意愿及其影响因素，提高种粮大户的农业保险参保率，稳定种粮大户的种粮收益，确保国家粮食安全具有重要的现实意义。

有关农户的农业保险需求，国内学者们从不同的角度运用不同的方法进行了大量研究，得出了许多有参考价值的结论。如，唐德祥、周雪晴（2015）对农业保险的需求影响因素进行了分析，其研究结果显示：农户的收入水平会对农户的农业保险需求产生显著影响，且东西部地区对农业保险的需求程度差异明显，承受灾害能力的提高会对农户的参保积极性呈现负向作用。孔哲（2013）、张若瑾（2018）、王涛（2018） 等认为，家庭种植规模，农业收入占比等因素也会影响农民对农业保险的有效需求，且农户参与农业保险的积极性也会随着农业保险的赔付保障水平变低而下降。袁连升等（2014）研究表明，影响农民对农业保险有效需求的两个主要因素是农业保险预期收益过低和农户对于农业保险的认知不清。此外，农户的风险认知和风险偏好对农户的保险需求也有重要影响。郑春继、余国新等（2017）基于新疆棉花种植農户调研数据，研究发现农户风险偏好是影响农户参保决策行为的重要因素。高延雷，刘尧等（2017）研究表明：风险认知能够正向影响农户购买农业保险和其他避险措施的采纳，并且多样化经营会通过风险认知对保险需求产生一定影响。

国外学者对农户农业保险需求的研究起步较早，如，Blank&Mcdonald（1996）利用美国加州截面数据对农户购买农业保险的影响因素进行研究，发现农户在收入较高、非农收入相对较低、近期遭受产量损失、拥有多年生作物的情况下更愿意购买农业保险。Monte（2001）对越南农户农业保险参保情况进行调查，研究表明农户的收入、保障水平、文化程度、保险费率、从事农业生产的年限等显著影响农户购买农业保险的意愿。Glauber&Collins（2002）研究表明在考虑风险分散的情况下，农业种植面积越大，农业收入越高，农户越愿意通过参与农业保险来稳定农业收入。Serra&Goodwin（2003）进一步研究证实，当农户的初始财富积累到一定程度时，其风险规避程度会随之降低，农户参保的动机减弱。Sidra Ghazanfar （2015） 采用 Probit模型分析研究了巴基斯坦农户农业参保决策的影响因素，研究发现农业保险认知程度越高的农户对农业保险的参与积极性也越高，此外，教育水平和农村信贷会对农户的农业保险决策产生显著影响，因此可通过提高农户的教育水平，加大农业保险的宣传教育以及增加银行农业信贷的方式来提高农户的农业保险参保率。

综上所述，国内外学者已经对农业保险的需求以及购买农业保险的影响因素进行了一系列研究，但较少针对种粮大户的农业保险需求程度进行研究。而种粮大户作为新型农业经营主体，粮食生产的重要力量，如何确保种粮大户的生产收益是确保国家粮食安全的关键。因此，本文在前人研究基础上，以种粮大户的农业保险需求意愿程度作为研究对象，采用ologit模型对农业保险需求程度及其影响因素进行研究，据此提出相应的政策建议。

1 数据来源及样本描述

本研究采用的数据均来自于浙江省的种粮大户实地问卷调查，样本涉及11个县市，146户种粮大户，剔除了11个信息填写不完整的农户，最终获得有效样本135户，样本有效率为92.47%（见表1）。本次的调查对象是50亩以上的种粮大户，调查采用了分层随机抽样调查的方式，对浙江省东阳、衢州、绍兴越城区、上虞区、杭州市临安区、建德市、海宁、海盐、嵊州、临海、柯桥等11个县市区进行调研，具体分布如下表所示：

问卷调查内容主要包括户主个人基本情况、农户家庭情况、农业生产投入情况、粮食生产经营情况、农业风险认知及保险需求情况等。户主个人基本情况包括户主年龄、性别、文化程度等;农户家庭情况包括农户家庭收入、种植业收入、家庭总人口等;农业生产投入情况包括家庭耕地面积、家庭务农劳动力人数、粮食种植面积、农业生产投入、劳动投入、租金投入、粮食销售收入;农业风险认知及保险需求情况包括农业风险态度和感知、农业保险了解程度、往年农业受灾情况等，此外，调查内容还涉及是否有补贴、是否加入合作社、是否有相关的技术培训等问题。

1.1 种粮大户基本特征与保险需求的交叉分析

1.1.1 种粮大户户主年龄与农业保险需求程度

一般来说，随着年龄的增长，对新事物接受的能力也会逐渐减弱，越喜欢凭借经验以及习惯来安排生产生活。种粮大户的户主年龄越大，种粮经验越丰富，凭借种植技巧和管理技巧规避风险的能力也越强，则可能越不需要通过农业保险来保障农业生产。相对年轻的种粮大户，则相对来说种粮经验缺乏，则越需要购买农业保险来保障生产。从表2来看，种粮大户以中青年为主，主要处在31-60岁这个区间，且随着年龄的增长，对农业保险的需求程度呈现下降的趋势。

1.1.2 种粮大户户主教育水平与农业保险需求程度

一般来说，受教育水平越高，就越容易接受新鲜的东西，并愿意去了解它，懂得从理性角度判断问题，越愿意接受作为新鲜事物的农业保险。从问卷调查结果表3来看，种粮大户户主文化程度主要分布在初高中，且这个文化程度区间的种粮大户的农业保险需求也占绝对比例，且随着教育水平的提高，农业保险需求程度在提高，两者呈正比关系。

1.2 种粮大户家庭特征与保险需求的交叉分析

1.2.1 种粮大户种粮收入占家庭收入比重与农业保险需求程度

一般来说，种粮收入占家庭收入比重越高，则说明对家庭越重要，那么一旦遭遇自然灾害，则可能遭受到的损失会越大，那么农户会更加愿意去购买农业保险来规避风险，减少损失。但是由表4来看，随着种粮收入占家庭收入的比重越高，需求程度反而在降低，这可能是由于现阶段种粮收入低，投入回报率低，越来越多种粮农户更愿意退出农业行业，从事其他非农行业，因此，对农业保险需求程度也不高。

1.2.2 种粮大户现有粮食种植面积与农业保险需求程度

依据经验来看，种粮大户粮食种植面积越大，那么可能遭受自然灾害损失的面积也就会越大，由此造成的损失也越大。因此种植面积越大，种粮大户对农业保险需求程度越高。由表5可以清楚地看到，随着粮食种植面积的增大，非常需要的占比在不断提升，需要程度在不断提高。因此，粮食种植面积对农业保险需求有正向影响。

1.3 农业风险认知与保险需求程度交叉分析

1.3.1 种粮大户粮食生产风险认知与农业保险需求程度

一般来说，种粮大户认为从事粮食生产有风险的会更倾向于购买农业保险来规避风险，减少损失，因此对农业保险需求程度较高。由表6可知，认为粮食生产有风险的对农业保险的需求程度更高。

1.3.2 种粮大户对农业保险的了解程度与农业保险需求程度

种粮大户对农业保险有一定的了解，但没有对农业保险进行深入的了解，调查数据显示，很了解政策性农业保险的种粮大户仅占了8.15%，了解程度一般的种粮大户占了51.11%。调查中也发现，大部分政策性农业保险由村委会统一购买，自行购买农业保险的少之又少，这也造成了现阶段种粮大户对政策性农业保险了解不深的原因。由表7可知，种粮大户对政策性農业保险了解程度越深，那么非常需要所占的比例越高。这说明，种粮大户对农业保险了解程度越深，对农业保险的需求程度也越高。

1.4 农业风险影响程度与保险需求程度交叉分析

对于从事农业经营的种粮大户来说，自然灾害或病虫害对农业生产经营会产生一定的影响，会造成一定的经济损失，而种粮大户为了规避风险必会采取一定的措施减少经济损失。由数据分析可知，种粮大户往年受到的自然灾害对其的影响越大，越是需要购买农业保险。由表8可知，种粮大户往年受到的自然灾害损失越大，那么种粮大户对农业保险的需求程度也越高。

2 种粮大户农业保险需求程度的实证分析

2.1 模型选取和设定

2.1.1 模型选取

由于本文讨论的是种粮大户对农业保险的需求程度，将该变量作为模型的因变量，该变量是从序数的角度来定义，作为一个离散变量，不是一个连续变量，因此要选择离散型模型进行估计。另外，因变量保险需求程度是有序离散变量，有一定的次序关系，因此，本文采用多元有序选择概率模型（Ordered Logit）分析种粮大户农业保险需求的影响因素。

2.1.2 模型设定

在Ordered Logit模型中，被解释变量为种粮大户农业保险需求程度。Y=1表示种粮大户不需要农业保险;Y=2表示种粮大户不太需要农业保险;Y=3表示种粮大户对农业保险需求程度一般;Y=4表示种粮大户需要农业保险;Y=5表示种粮大户非常需要农业保险。

上述式中αi为常数项，βi为各个自变量系数，xi为i个自变量。

2.2 变量选取及赋值

本文将种粮大户农业保险需求程度设为因变量，将种粮大户户主性别、年龄、受教育程度、家庭全职务农劳动力人数、现有粮食种植面积、家庭年收入、种粮收入占家庭收入比重、对农业保险的了解程度、往年受到自然灾害的影响程度、粮食生产风险认知设为解释变量，并将这些变量进行赋值进行简单描述性统计分析与影响预期方向判定。表9中预期影响方向“+”代表该自变量对种粮大户农业保险需求程度有正的影响;“-”代表该自变量对种粮大户农业保险需求程度有负的影响。

2.3 模型结果分析

本文运用软件stata14对数据进行Ordered Logit模型回归分析，实证分析户主基本特征、家庭特征变量、农业风险认知、往年灾害影响程度对农业保险需求程度的影响。模型在1%的显著水平上通过稳定性检验，并且模型拟合的似然检验值为73.20，说明模型的整体拟合优度较高，意味着户主基本特征、家庭特征变量、农业风险认知、往年灾害影响程度对农业保险需求程度有较好解释力度，模型整体检验可靠（见表10）。

回归结果显示，家庭现有粮食种植面积、务农劳动力人数、种粮收入占家庭收入比重、对农业保险的了解程度、往年受到自然灾害的影响等五个变量对种粮大户农业保险需求影响显著，而户主的性别、年龄、受教育程度、家庭年收入等变量并不显著影响种粮大户的农业保险需求意愿。

从种粮大户户主的基本特征对农业保险需求程度的影响来看，性别、年龄、教育程度对农业保险购买意愿的影响并不显著，这可能是由于种粮大户户主的年龄虽然比较大，受教育程度偏低，但是他们种粮的经验极为丰富，所以对农业保险需求也较小，并且年龄较大的种粮大户户主占了样本农户的绝大多数，因此综合起来对农业保险的需求影响并不显著。

从种粮大户家庭特征对农业保险需求程度的影响来看，家庭全职务农劳动力人数和家庭粮食种植面积对农业保险需求程度的影响在5%的水平上显著，对农业保险需求程度具有正向作用，与预期影响方向一致。这可能是因为家庭粮食种植面积越大，家庭全职务农劳动力人数越多，对种粮的依赖程度就越高，为了规避粮食生产风险，则越愿意购买农业保险来保障种粮权益，稳定粮食生产收入。此外，种粮收入占家庭收入比重对农业保险需求程度的影响在1%的水平上显著，且对农业保险需求程度有正向作用。这表明，种粮收入占家庭收入比重越大，对农业保险需求程度也越高，尽管当前粮食生产比较收益低下，但由于种粮大户前期投入较多，放弃粮食生产的機会成本较高，种粮大户越关注粮食生产经营风险，对农业保险的需求程度也越高。这与孔哲（2013）、张若瑾（2018）、王涛（2018） 等人所得出的结论相一致。

从种粮大户的农业保险认知对农业保险需求程度的影响来看，种粮大户对农业保险的了解程度对农业保险需求程度的影响在5%的水平上显著，种粮大户对农业保险越了解，则对农业保险的需求程度也越高。这与高延雷，刘尧等（2017）所得出的结论相一致。从种粮大户风险感知程度对农业保险需求程度的影响来看，种粮大户往年受到的自然灾害的影响对农业保险需求程度的影响在1%的水平上显著。种粮大户往年受到的自然灾害对其影响越大，感受到的农业风险越高，则对农业保险的需求程度也越高。

从各个变量对农业保险需求程度影响的边际效应看，总体上各个变量对农业保险不同需求程度影响的边际效应大小的排序基本一致;从各个变量边际效应从大到小的排序来看，依次分别是种粮收入占家庭收入比重、受到自然灾害的影响、对农业保险的了解程度、现有粮食种植面积以及家庭全职务农劳动力人数。可见，家庭特征变量对农业保险需求程度的影响较大，并且种粮收入对农业保险需求程度的影响最大，这也与前面的预期相吻合。

3 结论与政策启示

3.1 结论

本文基于浙江省135户种粮大户的调研数据，在交叉描述分析户主个体特征、家庭特征、风险感知与认知、农业保险了解程度的基础上，采用Ordered Logit模型实证分析上述变量对种粮大户农业保险需求程度的影响。研究发现，家庭全职务农劳动力人数、现有粮食种植面积、种粮收入占家庭收入比重、对农业保险的了解程度、往年受灾程度对种粮大户农业保险需求程度影响显著，而户主的性别、年龄、受教育程度、家庭年收入等变量并不显著影响种粮大户的农业保险需求意愿。

3.2 政策启示

3.2.1 坚持需求导向，实施差异化的农业保险措施

研究结果显示家庭种粮规模大、全职务农劳动力人数越多对农业保险需求也越高，因此，可以实施差异化的农业保险措施，对家里从事务农劳动力人数和种粮面积超过一定比例的种粮大户，保险公司予以一定程度的农业保险优惠，国家有关部门给予保险公司一定的政策补贴，鼓励保险机构开展涉农保险业务，提高种粮大户购买农业保险的意愿，稳定种粮大户粮食生产收益。

3.2.2 加强农业保险政策宣传力度，提高农户投保意识

政府和保险公司要加强农业保险政策宣传，通过电视、广播、传单等方式宣传农业保险政策，介绍农业保险的作用，吸引种粮大户投保，加强风险管理。同时，政府和保险公司可以对种粮大户进行农业保险投保培训，亲身体验投保过程和理赔过程，了解农业保险的作用方式，让种粮大户能够感受到花更少的钱来收获更大的安全，增加对农业保险的需求。

3.2.3 规范农业保险条款设计，提高风险保障程度

目前，农业保险仍存在投保及理赔诸多不完善的地方，因此，需要优化保单设计，加强投保管理，严格履行保险合同义务，严禁恶意拖赔、惜赔以及无理拒赔等行为，确保及时将理赔资金支付给受灾种粮大户。种粮大户受到自然灾害的损失比普通农户更大，因此更需要农业保险来保障种粮大户的合理收益。

[参考文献]

[1] 周波.种粮大户水稻播种面积优化问题实证分析——基于江西省619户样本数据[J].农业技术经济，2010（04）.

[2] 唐德祥，周雪晴.中国农业保险有效需求的影响因素研究——基于2007-2013年省际面板数据的实证检验[J].南方金融，2015（06）.

[3] 王凯，段胜.影响我国农业保险发展的多因素实证分析[J].保险研究，2009（04）.

[4] 张若瑾.农业保险保费补贴政策的激励实效研究[J].华南农业大学学报（社会科学版），2018（06）.

[5] 王涛，蔡强，朱云娴.我国农业保险健康有序发展的制约因素与推进策略[J].改革与战略，2018（09）.

[6] 范静，袁连升.农机互助的中外保险比较[J].中国农机化学，2014（04）.

[7] 郑春继，余国新，赵向豪.农户禀赋、风险偏好与农户参保决策行为差异性——基于新疆棉区农户的实地调查[J].农村经济，2017（10）.

[8] 高延雷，刘尧，王志刚.风险认知对农户参保行为的影响分析——基于安徽省阜阳市 195 份问卷调查[J].农林经济管理学报，2017（06）.

[9] Blank S C ， Mcdonald J . Preferences for crop insurance when farmers are diversified[J]. Agribusiness， 1996（06）.

[10] Vandeveer M L . Demand for area crop insurance among litchi producers in northern Vietnam[J]. Agricultural Economics， 2001（02）.

[11] Glauber J W ，Collins K J， Barry P J. Crop Insurance， Disaster Assistance， and the Role of the Federal Government in Providing Catastrophic Risk Protection[J]. Agricultural Finance Review，2002（02）.

[12] Serra T ， Goodwin B K ， Featherstone A M . Modeling changes in the U.S. demand for crop insurance during the 1990s[J]. Agricultural Finance Review， 2003（02）.

[13] Sidra Ghazanfar，Zhang Qiwen，Muhammad Abdullah，et al.Farmers Perception and Awareness and Factors Affecting Awareness of Farmers Regarding Crop Insurance as a RiskCoping Mechanism Evidence From Pakistan[J].Journal of Northeast Agricultural University（English Edition），2015（22）.