莆田市农业保险现状与对策研究

谢陈昕

摘要 对农业保险在莆田市的开展情况加以分析，采取定量研究和定性研究相结合的方法，通过收集各项有关数据进行对比分析并提出相关对策。总体而言，莆田市整体农业保险发展趋势较好，但险种单一、保险公司赔付率高、农民投保意识薄弱、有效需求度不高等问题仍是阻碍农业保险健康发展的重要因素。除此之外，根据农业风险的种类对需要投保的项目进行归类，并根据因地制宜的原则提出了应增加险种，扩大农业保险的覆盖面等建议。

关键词 农业保险；现状；问题；对策；福建莆田

中图分类号 F840.66 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2016）20-0302-03

Research on Present Situations and Countermeasures of Agricultural Insurance in Putian City

XIE Chen-xin

（School of Economics，Guizhou University，Guiyang Guizhou 550025）

Abstract This article analyzes the development of agricultural insurance in Putian City by the combination of quantitative and qualitative methods.The research collects and analyzes related data and puts forward relevant measures.Overall，the agricultural insurance development in Putian City is quite good，but there are still some important factors that hinder the healthy development of agricultural insurance.Among these include the singularity of insurance type，the high insurance company pay rate，weak awareness of insurance among farmers，low effective demand.In addition，according to the type of agricultural risks，the articles categorizes the insurance items and advances some advices such as increasing insurance types and expanding the targets of agricultural insurances according to the principle of local conditions.

Key words agricultural insurance；situations；problems；countermeasures；Putian Fujian

农业是福建经济发展的支柱产业之一，但福建地处东部沿海地区，是受台风、霜冻等自然灾害影响的主要省份之一，自然灾害对农业经济的发展具有重大影响。以福建省莆田市城厢区林桥村为例，部分年份因霜冻而导致的农业收入损失可高达90%，可以说农业保险的有效开展对于分散农业风险、促进农业经济的发展起到重要影响。近年来，福建省政府从省情出发，积极创新农业保险业务，开展了农房保险、渔船保险等试点，取得了较好的效果。福建农房保险、水稻保险、森林综合保险、渔工责任险、渔船保险等政策性农险累计赔款支出2.8亿元，有效服务和支持了“三农”发展。然而农业保险的覆盖面不广，农业保险实施情况在福建省各地区差距大等问题仍然存在，如何进一步推动农业保险的健康发展仍是重要课题。

福建省作为农业保险试点的重要省份，理应起到推动农业保险发展的作用。然而通过发放问卷和现场访问农民，了解到福建省莆田市城厢区林桥村的基本农户情况及农业保险在该地区的开展情况发现，该村农业保险种类单一，对于村民受灾情况严重的枇杷等种植业不提供保险。且即使就整个城厢区而言也仅实行了能繁母猪险和水稻保险，这与福建省已开展16个基本险种的情况不统一。且调查发现，部分农民对于农业保险的实施情况并不了解，政府推广力度不够。因此，本次研究将致力于发现制约农业保险的发展因素，并结合当地农业损失的主要影响因素提出对策，以便为福建省更加均衡地在各地区开展农业保险提供可行性意见。

1 莆田市农业保险发展概况

1.1 农业保险概念界定

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业的生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。按保险标的种类的不同，农业保险分为种植业保险、养殖业保险和林木保险。而莆田市位于福建沿海东南，每年都会受到5～7次台风灾害影响，给广大种植户和养殖户造成财产损失。诸如此类因素将会导致农业风险的发生，农业风险会破坏农业生产的基本物质条件，导致农民收入减少，阻碍农村经济的发展。分析引起农业风险的重要因素是制定出相关农业保险政策的重要依据，在现实生活中许多不确定的因素都会引发农业风险的产生，具体有以下这些主要因素（表1）。

根据这些农业风险并结合福建省的具体情况（图1），福建省积极探索新险种，提升农业经营主体抵御自然灾害能力。目前的政策性农业保险有农村住房保险、森林综合保险、水稻种植保险、蔬菜种植保险、能繁母猪保险等。除部分险种全部由政府出资投保外，多数农险坚持“政府主导、财政扶持、市场运作、自愿投保”的原则，农户只需缴纳部分保费就能投保，剩余保费由财政资金补贴。

1.2 农业保险的重要作用

1.2.1 农业保险对农户的作用。农业保险的实施可以使农户因自然灾害等因素受到的收入损失在保险责任范围内得到一定的补偿，从而起到转移风险的作用，促使农户尽快恢复生产。莆田市农业局文件显示，莆田市政府特下拨支农资金，其中水稻资助金额45元/hm2，该举措不仅可以提高农民的积极性，还可以保证莆田市的粮食安全和经济基础。

1.2.2 农业保险对农村经济的作用。农业保险有助于稳定农业的再生产，提高播种面积和养殖数量，降低农业生产成本，将每年因自然灾害和意外事故所遭受的大额损失转化为小额的保险费用。农业保险的实施在保证农业生产过程的持续性和稳定性的同时，也可以稳定物价水平，保证全社会对农产品的正常消费。

1.2.3 农业保险对国民经济的影响。农业自古以来就是国民经济的基础，“民以食为天”，农业经济的波动是引发国民经济周期波动的重要因素。因此，农业风险而导致的农民经济的下降不仅会影响农业的再生产，更会使整个国民经济处于不稳定的状态。而通过农业保险来稳定农业发展则会对国民经济协调发展起到促进作用[1]。

1.3 莆田市林桥村农业保险发展现状对比分析

本次调查以莆田市城厢区林桥村为调查重点，该村地处郊区，是街道下属的山区村，该村总人口1 386人，共有310户，全村均已投保自然灾害险——水稻保险。尽管水稻赔付额由2015年的4 500元/hm2调整到6 000元/hm2，农户的农业收入损失仍没有得到有效保障。因为该村耕地仅有46.7 hm2，而林地却高达393.3 hm2。水稻收成虽每年受5～7次台风天气影响，但因其种植面积有限，因水稻收成减少而导致的村民收入减少比例不大，困扰该村居民更多的是因霜冻而导致的枇杷绝收。而调查发现，该地政府并未实施关于果树投保的有关政策。

就农业保险总收入而言，根据福建保监会统计数据显示，福建省2016年上半年农业保险收入为248.99亿元，同比增长7.77%，而莆田市2016年上半年农业保险收入为1 221.28万元，同比降幅39.86%，在福建省整体保险收入上升的情况下，莆田市却呈下降状态。这与莆田市农业保险推广力度不够、险种单一且适用度不高有密切联系。

就农业保险品种而言，莆田市城厢区仅投保自然灾害险中的水稻保险及能繁母猪保险，虽然林桥村作为街道下属村禁止养猪的政策使能繁母猪保险无用武之地，不过相比于全省共有16种农业保险的情况仍相差甚远。农业保险在各地区发展不均衡成为主要问题。

就推广力度较大的水稻保险而言，根据莆田市财政局统计数据显示，2015年莆田市共有36 559.48 hm2水稻参加水稻种植保险，签单保费615.29万元，参保率91.8%，赔付率高达97.86%，这是因为13号台风“苏迪罗”带来的强暴雨使早稻受灾严重。而就林桥村所属的城厢区而言，其2015年水稻保险参保2 234.0 hm2，保费402 122.4元，赔付水稻26.2 hm2，总计9.79万元，赔付率仅有24.34%。赔付率较之全市而言甚为反常。这是因为该区参保人数所占比例大，且排水系统较为完善，对于水稻险的需求程度不及较为落后的涵江区、仙游县及临海的秀屿区。这与全市城市排涝建设系统完备程度不统一及没有因地制宜推行农业保险息息相关。

2 制约因素

2.1 农业保险的有效需求不足

2.1.1 务农人口减少。经过问卷调查莆田市城厢区林桥村的20户农户，可以发现，全村脱贫农户大多依靠外出务工及进行个体经营为生，仅依靠种植水稻、时蔬或蓄养禽类每年所获得的收入不过3 000元左右。再加上自然灾害的影响通过从事农业来养家的可能性降低。从该村党支部书记处了解到该村的常住人口仅有1/3，农村的青壮年大多外出务工，家里大多只有2个老人。而老人受到体力等因素的影响，虽然每人分到333.3 m2耕地及3 333.3 m2林地，但真正种植的只有1/3，且大多数用于自食，鲜用于销售。由此可见，外出务工使得大多数农户脱贫致富，这将继续扩大耕地的撂荒面积。农户们对于农业保险的需求度也就逐渐降低[2]。

2.1.2 农民规避风险意识低。莆田市位于福建省的东南地区，耕地面积较之三明市、宁德市而言小而分散，且更容易受到台风等自然灾害的影响，土地经营效率低下，城市发展主要依靠工商业而非农业，农业的发展仅依靠个体户。调查发现，这些从事农业的个体户又大多只有初中文化水平，对于风险的防御意识低，缺乏全盘考虑，因此面对农业风险时大多采取听天由命的态度，不知道通过购买农业保险来规避风险。当然，仅通过耕作农民每年收入不过3 000元，并无足够的经济条件支付保险金，这使有些农民认为这是保险公司坑骗钱财的举措而产生抵触心理[3]。

2.2 农业保险的有效供给不足

2.2.1 险种单一。莆田市2015年一共推广6种保险，包括水稻险、能繁母猪险、育肥猪险、生态林险、商品林险和林木火灾险。而2016年又取消了商品林险，却并未推广新险种。当就林桥村而言，由于属于凤凰山旅游带且又是街道下属村禁止养猪，仅仅实施了水稻险1种险种。对于农民需求度极高的枇杷等果树类保险却并无此类项目。问卷调查发现，2015年因11月、12月的霜冻影响导致90%的枇杷绝收，每户损失高达9 000余元。这势必会降低农户的积极性，从而影响农村经济的健康发展。而位于莆田湄州岛、南日岛等地区也未开展渔船保险，台风天气造成损失严重。

2.2.2 赔付率高。商业保险公司为了盈利目的比较偏好于风险性比较低的保险业务，对于高风险的业务一般都是采取回避的态度，因此福建省农业的高风险在很大程度上制约了农业保险的发展。根据中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司下属分支机构统计数据显示，截至2016年6月，该司共承保农业保险1 221.28万元，受2015年台风和冻灾影响，亏损514.36万元，农险赔付率高达142.12%，其中以水稻险及育肥猪险所占比例最大。难以估量的风险及较高的赔付率使保险公司望而却步，若再开发有利于保障农民收入的枇杷险等险种，则保险公司的利益难以得到保障。

3 发展对策

3.1 政府大力推进是农业保险发展的基础

目前我国还没有独立的农业保险法规，《保险法》中的许多条例对农业保险并不适用。此外，农业保险人才缺乏，全国高校保险类专业大多重视寿险、财产险等非农业保险类项目，忽视了对农业保险专业人才的培养。这需要政府对此类专业给予支持，对此类专业的教学研究提供专项资金。长期工农业“剪刀差”，农产品价格偏低，农业甚至无法支持农民家庭开支。政府应加大对“三农”的财政支持，提高对农业保险的支持力度，并对从事农业保险的商业保险机构提供一定的财政补贴，弥补农业保险业务的亏损[4]。

3.2 保险公司应积极开发新险种

莆田市属海洋性亚热带季风气候，形成了热带和温带果树聚集区，其中荔枝、龙眼、枇杷、蜜柚为闻名遐迩的四大名果。而对于大面积种植的果树等保险公司却并未提供投保项目。就大面积种植枇杷的林桥村而言，其枇杷多年受自然灾害影响绝收90%左右，其影响范围之广可见一斑。而该村水稻种植面积小，投保水稻险对于分散农业风险影响不大。因此，保险公司应结合各地区具体情况，提供适应各地区农业开展情况的保险。以此起到分散风险、提高农民积极性、促进农业经济发展的作用[5-6]。

3.3 农民要加强规避农业风险意识

如今，在家务农人员的文化水平大多不高，其规避风险意识差。对此，政府应积极宣传，农民应积极配合，参加村民代表大会，广泛询问村干部及各分管领导的意见[7-8]。同时，还可以通过广播、电视、报纸、网络等人们喜闻乐见、易于接受的宣传工具大力宣传相关知识，让他们认识到自然灾害的必然性、突发性和偶然性，从而明白农业保险的重要性[9-10]。

4 结语

近年来，莆田市不断降低保险费率，并按照中央和省级财政补贴保费70%，市、县两级财政补贴保费10%，被保险人承担20%的比例不断优化保费分配额。建立农业保险补偿基金，提高种植户和养殖户抗自然灾害能力。此外，对产粮大县补贴保费，以保证国家的粮食安全。总体来说，莆田市近几年农业保险发展形势乐观，但仍存在险种单一、覆盖面不广等问题。因此，应继续加强农业保险的发展力度，通过农业保险分散一部分农业风险以达到保障农民收入的目的，这对于稳定民生、加快农村经济的发展具有重要作用。

5 参考文献

[1] 张文琪，张小芹，吴小芳，等.福建农业保险发展基本思路及实现对策[J].福建农林大学学报（哲学社会科学版），2006，9（2）：6-10.

[2] 张小芹.农业保险持续稳健发展的主体行为研究[D].福州：福建农林大学，2009.

[3] 符浩.福建省政策性农业保险发展问题研究[J].中国证券期货，2011（9）：59-60.

[4] 王秀芬，王春艳，李茂松.我国农业保险财政补贴机制存在的问题及相关建议[J].农村经济，2012（11）：60-64.

[5] 刘开迪.我国政策性农业保险发展现状及存在问题[J].中国农业信息，2014（1）：213-214.

[6] 黄椿，吴声怡.福建省农业保险发展对策研究[J].东南学术，2011（4）：52-59.

[7] 谷洪波，龚日朝.我国农业巨灾保险困境及政策选择[J].中国财政，2009（3）：48-49.

[8] 李征.农村住房保险的实践与探讨：福建省农村住房统保调研[J].中国保险，2007（10）：50-52.

[9] 庹国柱，朱俊生.建立我国政策性农业保险制度的几个问题（上）[J].金融教学与研究，2004（5）：62-66.

[10] 鲍金红.试论我国农业保险中的政府角色和作用[J].统计与决策，2005（16）：123-125.