县域发展移动支付的思考

高国艳

中图分类号：F283 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2019）11-160-01

摘 要 伴随着我国经济的快速发展，移动支付的服务范围也在逐渐扩展。与移动支付在大中型城市发展如火如荼的情形相对应，在县域范围内，移动支付的发展遇到了问题。本文就移动支付在石嘴山市地区为例就发展提出了相关看法和建议。

关键词 县域发展 移动支付 思考建议

发展农村电子支付推动移动支付供给侧改革、促进支付市场持续健康发展的重要举措，对化解当前农村移动支付市场中存在的供给不均衡、合作机制不完善、风险管理不充分等问题具有重要意义。

一、当前移动支付便民工作推进情况

（一）目前实现的应用场景

目前，在便民缴费领域实现了云闪付APP缴纳暖气费、水费；在菜场和生活圈领域实现了人民路标准化菜市场、大坝市场等业务拓展与应用；在校园领域实现了石嘴山市大武口区春雨幼儿园学费缴纳上线；在医疗领域实现了石嘴山市第二人民医院基于云闪付APP的自助挂号缴费；在公交领域实现了平罗县公交云闪付上线及1分钱乘公交的優惠活动；在商圈领域实现了辖区新百等大型联超银联云闪付上线及营销活动；同时在部分单位食堂布放自助售货机、开展职工就餐移动支付体验场景建设。

（二）延伸了移动支付的服务范围

截止11月末，全辖区共有商户6715户，手机PAY或二维码累积改造商户6014户，对商户升级改造已完成89.56%。在重点商圈、菜场及生活圈、公交、校园、医疗等诸多领域支付场景陆续扩展，移动支付已经渗透到社会的方方面面，服务于千家万户的日常生活。

（三）提升了社会公众普惠金融的获得感

截止11月末，全辖区商户手机PAY累计交易笔数28，174笔，累计交易额3，710，458.03；免密免签累计交易笔数196，916笔，累计交易额23，320，997.47；二维码累计交易笔数278，044笔，累计交易额30，425，672.13。随着移动支付的推广普及，社会公众真切享受到了普惠金融的发展成果，获得便利的金融服务，充分体现了“金融为民”发展理念。如石嘴山市第二人民医院基于云闪付APP的自助挂号缴费推出后，通过金融科技创新手段有效解决排队时间长、费用结算繁琐等问题，极大改善就医体验，节省排队等待时间，受到广大城乡居民一致好评。

二、工作中存在的问题与困难

（一）法律制度体系滞后推进移动支付较难

目前移动支付主要依托手机完成，手机丢失会带来安全风险，手机操作系统、手机APP等应用软件漏洞也有安全隐患，尤其是应用最广泛的二维码支付，也会造成用于信息泄露和财产损失，但是当这些问题发生时，很难界定商户、银行、移动支付运营商的责任，客户权益难以有效维护。

（二）推动移动支付城乡一体化发展较难

从石嘴山地区移动支付业务发展看，受教育程度、年龄和生活习惯等多方面因素影响，农村地区用户对现金的依赖程度依然很高，农村及边远地区移动支付发展相对滞后。另一方面，对移动支付安全的疑虑阻碍了农户对移动支付的接纳，近几年账户密码被窃取、资金被转移、手机被植入木马病毒等安全问题，导致农户对新型支付方式缺乏信任，对移动支付存在疑虑。

（三）宣传推广方式欠妥

一是有的银行业金融机构不重视零售支付的产品推广及客户营销，对云闪付、银联支付产品宣传开展较少，推广力度不大；二是大多数银行业金融机构在营销推广、发展商户时，所做的收银贴、收银牌等宣传资料不醒目，把微信、支付宝二维码放在最前面，而银行的LOGO和银联支付标识则放在后面，非常不显眼，宣传效果不理想。

三、相关建议

（一）积极协调政府部门构建合作共赢局面

人民银行作为支付体系的建设者和监管者，发挥组织协调作用，积极向各级政府部门报告推广金融标准移动支付、开展移动支付便民示范工程建设对创建智慧城市、提升便民金融服务、落实普惠金融具有重要作用，争取地方政府和行业主管部门的全力支持，与相关行业主管部门建立沟通协调机制，形成“人民银行主导、地方政府支持、中国银联组织、银行机构实施、主管部门协作”的共赢局面，扩大移动支付在便民支付领域覆盖的广度和深度。

（二）强化制度体系建设兼顾支付效率与安全

支付结算创新既要便捷，更要正视个人信息、消费数据安全，中央银行承担维护支付体系安全的法定职责，需要前瞻性、战略性的研究移动支付发展中可能产生的风险，建议加快研究和修订《人民银行法》及相关法规、规章，从立法角度完善移动支付监管政策和措施，提升监管力度和监管层次。另一方面，要加强与工信部等部门合作，强化移动支付运营商监管，督促各运营商高度重视客户信息和财产安全，不断优化对盗刷、欺诈风险的识别和防范。

（三）强化移动支付安全促进城乡一体化发展

一是要加强对农村移动支付环境建设，结合农村支付需求开展市场建设。银联及银行机构应结合农村地区农副产品、畜产品收购推出适宜的移动支付产品，按笔收取结算手续费，降低农民结算成本，在农村地区收购环节有所突破，让现代化支付切实服务城乡。二是要加强农村用户安全意识，不轻易泄露个人信息，养成良好的安全习惯，引导农村用户通过正规渠道下载移动金融APP，利用安全软件提供安全检测等服务，加强移动终端安全保护，为移动支付提供安全保障。