试论金融科技对商业银行零售业务的影响

刘正晴 中国建设银行天津红桥支行

引言：近几年来，金融科技在相关政策的支持下得到了迅速发展。但是，从商业银行零售业务角度来说，金融科技的出现无疑对其产生很大的冲击，增加了商业银行零售业务的竞争机构，压缩零售业务利润。因此，分析金融科技对零售业务的全面影响，进而有针对性的提出相应的应对措施，这是现阶段商业银行急需解决的关键问题。

一、金融科技对商业银行零售业务的影响探究

一般而言，商业银行零售业务主要分为三大类，负债业务、资产业务以及中间业务。本部分将从这三部分具体分析金融科技对商业银行零售业务的影响。

（一）金融科技发展对商业银行负债业务的影响

从负债业务角度来看，金融科技的发展减少了客户群。商业银行获取利润的前提是有可贷资金，而吸收存款是其资金的主要来源。比如阿里巴巴、腾讯、京东等互联网公司，他们充分发挥自身优势，发展互联网金融，以高于同等情况下商业银行利息来吸引更多的客户将闲置资金放置他们的互联网平台上，这无疑对于商业银行的吸收存款造成巨大的冲击。

（二） 金融科技发展对商业银行资产业务的影响

从商业银行的资产业务来说，金融科技的发展流失商业银行的部分可贷对象。以贷款业务为例，在金融科技发展以前，资金需求方大多采取银行贷款的形式来满足资金需要，也就是说，商业银行只需保证可贷资金的充足，审查贷款方的贷款资质，即可发放贷款，获取高额的利息差。但是，商业银行贷款的劣势在于门槛高，手续复杂。近几年来，互联网金融公司相继推出投融资平台，以低于商业银行贷款利息以及放款快、审查资质简便等优势吸引更多的客户贷款。新兴融资平台出现分散了商业银行的贷款客户，从而也倒逼商业银行贷款业务的改革。

（三）金融科技发展对商业银行中间业务的影响

从商业银行的中间业务来看，金融科技降低了其中间业务收入。商业银行的中间业务即为非利息收入，是不构成其表内资产、负债。商业银行的中间业务主要包括结算、代理、担保等业务。以支付宝为例，支付宝代理基金、保险、各种日常生活费用缴纳等业务相继出现，相比较而言，客户使用支付宝节约了更多的时间，因此支付宝以其方便简洁、易操作等优势获得客户越来越多的青睐。

总而言之，金融科技的不断发展对于商业银行的零售业务带来了巨大的负面影响，但于此同时也为其发展带来了契机，在金融科技的背景下，商业银行利用自身原有的优势，采取应对金融科技所带来的负面影响的措施，从而获取长足的发展。

二、商业银行零售业务发展措施

（一）树立“以客户为中心”的发展理念

与传统的商业银行相比，互联网金融通过大数据分析等一系列方式，更加了解客户的需求，开发了满足客户需求的金融产品，越来越多的商业银行客户转向互联网金融公司。因此，商业银行不应止步不前，应该真正做到关注客户有价值的需求，特别是关注能够为银行带来较高利润的高端客户。“以客户为中心”的发展理念强调商业银行应充分调动所有资源满足客户的一切需求，提供全方位且能够符合不同条件的个性化产品与不同的服务，通过为客户提供相应的良好高端服务和优质的消费体验来建立和维护长久的客户关系。

（二）营业网点转型升级

首先，商业银行应实现营业网点智能化。从各大银行的财务报告中，我们发现商业银行的营业网点运行成本较高，且出现人员冗杂的现象，因而商业银行应持续的引进智慧柜员机等自助设备至营业网点，提高工作效率，减少人员成本。同时将资源集中在开发符合客户需求的金融产品中，在各大网点安装金融产品介绍设备，实现营业网点金融产品的全覆盖；其次，商业银行应打造营业网点专业化。

（三）实现零售业务与金融科技的强强联合

传统的商业银行零售业务发展模式已经无法适应当前金融行业发展趋势，因此商业银行应抓住金融科技发展的契机，实现零售业务与金融科技的有效结合，改变零售业务发展模式。具体需要做到以下三点：1、开展线上交易。以中国建设银行手机客户端为例，中国建设银行不断完善手机客户端操作功能。目前除了转账汇款、信用卡还款等基本功能可实现外，客户可以在手机客户端实现购买理财产品，申请小微快贷、生活缴费等功能，这样就很大程度维护了商业银行现有的客户资源；2、加大与互联网公司的深度合作，利用互联网技术，拓展商业银行零售业务。商业银行尽管目前正在加快速度进行技术的研发，但是离技术成熟尚需一段时间，在这段时间里，商业银行应该加强与互联网公司的合作，利用互联网技术，发展线上产品，维系老客户，发展新客户。仍旧以中国建设银行为例，在国家政策的引导下，各大银行抓住发展契机，正在紧锣密鼓的推销ETC，以期增加客户资源。中国建设银行加强与支付宝合作推出ETC便民服务，通过扫码等操作实现ETC设备安全寄到家，并且在支付宝平台申请建行ETC能够获取蚂蚁能量，从而促进有车一族选择中国建设银行办理ETC。

结语：近年来， 在金融科技的快速发展背景下，商业银行的零售业务受到了前所未有的挑战，同时我们也应该看到所带来的发展契机。零售业务作为商业银行的传统业务，应该了解金融科技对其的主要影响，针对其产生的影响采取相应的措施。