金融科技成为商业银行零售业务转型核心驱动力

朱晓丽 首都经济贸易大学

一、互联网金融对商业银行零售业务的影响

（一）第三方支付业务迅猛发展

近几年以微信支付、支付宝、百度钱包等为代表的新的非现金支付方式因其快速便利的支付特点，借助移动智能得到飞速发展，受到我国广大群众的认可与接受，并引起全世界广泛的关注。调查数据显示，有70%的网友对现金的应用范围大大降低，无卡（银行卡）支付已渗透到社会生活的各个消费服务领域，移动智能扫一扫，所有的支付活动完成。这种支付方式给人们的生产生活交易带来的影响非常大，因其快捷便利性和互联网金融企业进行的各种推广活动，很快地渗透到大众的日常生活。

（二）互联网理财日趋多元

2013年，阿里巴巴借助支付宝平台又推出了具有储蓄功能、能够为客户带来增值收益的货品产品--余额宝。余额宝借鉴了传统金融机构理财产品的特点，然而又进行了实践创新，主要通过网络进行自主操作，资金额度起点低至1元，与传统的金融机构的理财产品相比，零手续费、随取随用，对传统银行的理财产品二高一长是个很大的冲击，即申购起点高，额度至少1万元-5万元，申购手续高，不低于1‰，、赎回周期长等。余额宝等类似的互联网理财产品通过降低的理财门槛，提供方便快捷的自助服务，吸引了一大批传统金融机构拒之门外的客户，拓展了大众理财的渠道。截止到2018年6月30日，仅余额宝一支货币基金的份额就高达1.4万亿份，注册用户近3亿。

互联网理财产品异军突起，对传统的银行理财业务进行了很大冲击，使金融市场开始进一步细分，金融产品向多元化、个性化方向发展。

（三）互联网消费金融的崛起

随着居民收入的增长，人们的消费观念也发生了很大转变，金融消费也为人们所接受。Wind调查表明，2013--2016 年互联网金融消费业务交易规模增长极快，2013年仅为60 亿元，到2016年超过了4300 亿元。

一直以来，商业银行凭借自身的资金和资源优势在金融领域独树一帜，是消费金融的领军机构。然而传统的金融机构因其风险控制严格，审核及放款周期长，难以满足个体分散、小额的消费资金需求。这给互联网小贷金融发展提供了契机，它们以快捷便利放款灵活的特点满足了人们急需的小贷资金需求，对传统金融机构的消费金融市场进行了补充，由此也促进了互联网消费金融快速发展。

二、商业银行零售业务应对互联网金融的对策及建议

（一）商业银行发展移动支付的必要性和紧迫性

非金融领域的第三方支付机构借助移动支付市场进入了金融领域，给传统商业银行很大的冲击。传统金融机构必须打破常规，转变经营理念，借助互联网平台，实行金融创新，主动融合到移动支付的行列。

1.以手机银行为突破口，打造商业银行的移动支付平台。传统商业银行要发挥自身的渠道优势、资金优势和资源优势，打造自身的移动支付平台，通过平台做好客户的维护与管理，让客户做好支付体验，提供方便快捷安全的服务，从而留住老客户，发展新客户。同时，要进行金融产品创新，通过提供多样化的金融产品，丰富金融产品线，给客户带来更多的选择空间，使移动支付平台发挥更大的作用，产生更大的经济效益。

2.推广“云闪付”产品，做好金融产品安全保障。2015年，以中国银联牵头，组织传统的金融机构及各大终端厂商推出“云闪付”产品，其涵盖NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用，拟通过创新技术带来动态密钥、云端验证等，提供安全保联和便捷支付，抢占移动支付市场。

3.进行支付工具技术创新，加大应用推广力度。一些传统的金融机构也在积极进行支付工具的创新，比如推广二维码、人脸识别、指纹等技术。在确保资金支付安全的情况下，全面提升支付功能，获得较好的用户体验。比如某银行推出的人脸识别支付方式，能够为客户带来更好地支付环境，提供便捷的服务，不需要依赖移动智能完成支付工作，既方便又安全，获得客户较高的满意度。这种功能使用范围可逐步扩大，在外出旅行、购物、餐饮等生活服务领域都可运行。相比较条码支付，“人脸支付”具有更安全、更便捷、支付额度更高的优势。

（二）商业银行探索财富管理新模式

1.推行利率市场化，降低理财门槛。由于互联网金融的快速发展，对传统金融机构带来很大的冲击，对传统银行业形成很大压力，银行感受到了空前的危机。因此，商业银行必须稳中求变，深化内部改革，进行产品创新，在国家政策许可的范围内，灵活运用好浮动利率政策。银行应将将短期发展目标与长期发展目标结合，做好存贷款利率管理，进行客户资源划分管理，加大对高端客户的跟踪管理力度，为高端客户做好专属产品定制，以此长期留住老客户，发展新客户。为了适应不同客户资金实力与资金管理的要求，商业银行也要兼顾中小客户的利益，采用灵活的策略留住中小客户，降低理财产品额度，降低手续费用，让利于中小客户，以求长期发展。

2.发展线上理财业务，解决客户自主投资需求。为了使更多的普通民众更方便地购买银行理财产品，商业银行要大力推广电子自助业务，开通多个渠道，比如建立银行门户网站、开通网上银行与手机支付、微信银行挂钩等多渠道，利用互联网为客户提供时时服务，客户通过各个线上渠道，进行网上业务自助办理，商业银行只需设计好线上产品规则，客户可根据银行提供的产品信息进行自主选择，节省了客户的时间，银行也节约了人力资源，降低了服务成本，提高了服务效率，为双方增加了效益。

3.利用大数据开展客户精准营销。银行要充分发挥自身优势，借鉴互联网金融工具，做好客户维护管理，做好客户精准营销工作。银行在原有客户经理一对一营销的基础上，充分利用好大数据平台和人工智能等技术，建立高效率的客户跟踪管理机制。运用金融专业技术手段开展资源信息数据分析，为客户精准推荐个性化产品，这样能够做到对客户群精准定位，分析潜在需求，有针对性地开展营销活动，增加推广的成功效率。

（三）商业银行积极发力消费金融业务

1.创新消费金融产品和服务。商业银行的战略重心将由“批发”向零售业务转移，重点是发展消费信贷业务。在商行银行的传统理念中，商行银行获取小微客户的信息难，导致银行对中小客户的信用认识不足，银行从规避风险的角度出发，对中小客户消费贷款持谨慎态度。然而，在目前经济增长快的情况下，客户收入得到很大提高，客户征信制度的建立为商业银行获得客户信息提供了便利，有助于商业银行对中小客户进行信贷客户实行授信管理，解决了商业银行对客户信息了解难、不了解的问题，从而为商业银行提供中小客户信贷消费服务提供了可能，商业银行要以利用好客户征信系统管理为契机，不断优化信贷结构，在防控风险的情况下，加大对中小客户消费贷款、信用卡推广、发放力度，拓展客户群的业务范围，带动消费贷款快速增长。在消费贷款产品设计和运营时，要细分客户市场，做好信贷管理，进行客户识别，将信贷风险降至最低，从而扩大信贷消费体量，在满足小贷款客户消费的同时，为银行增加收益，也吸引更多的中小客户参与进来，形成广大的银行客户群。

2.加强与互联网金融企业的合作。商业银行自有资本充裕，管理体系健全，对资金的风控经验丰富。然而，由于商业银行管理体制复杂，受传统经营理念和经营方式的影响较深，创新理念和应用实践缺失。因此，需要借鉴互联网金融企业的营销推广模式，进行管理运营理念创新，最快捷的方式是与互联网金融企业合作，形成互补，让客户体验到无处不在的金融服务，不断满足客户金融消费需求，对商业银行来说，能够更好地防范风险，降低金融服务成本，从而更有利金融业健康发展。

总结：现在，商业银行高层非常重视金融科技创新，大中型商业银行加大对金融科技的投入力度，它们利用自身的资源优势进行大数据整合，开发人工智能等，在加强金融安全，提供快捷服务方面取得了一定成效。金融科技为金融业发展提供了平台和技术支撑，金融创新是金融服务永葆活力的动力。金融行业拥抱高科技，对内提升管理效率，对外提升客户服务水平，使客户做好体验，是互联网金融背景下商业银行零售业务快速转型的核心驱动力。