利率市场化、存款保险制度与系统性银行危机防范

李平 范文平 孟思寻

摘 要：利率市场化改革工作的日渐深化组织开展和存款保险制度的广泛推行，在直观且深刻地影响和冲击商业银行基础性经营业务活动的组织开展路径条件下，也给商业银行的系统性危机事件的防范工作提出了新的要求。本文在简要梳理利率市场化改革和存款保险制度的推行对商业银行日常业务活动的影响作用条件下，对商业银行防范系统性危机事件的策略进行了制定，具备广泛且充足的实际影响价值。

关键词：利率市场化 存款保险制度 系统性银行危机

防范

从基本的学理内涵角度展开阐释分析，利率市场化指的是各类型金融机构在参与类型多样的金融业务活动过程中，遵照实际面对的市场供求关系，具体决定利率指标，而从内容构成角度展开分析，利率市场化通常包含利率决定市场化、利率传导市场化、利率结构市场化，以及利率管理市场化四个方面。存款保险制度是现代金融事业发展过程中逐渐形成的保障性制度，其主要作用，是以存款业务办理机构作为投保人，针对实际吸纳的存款资金提供保险服务。在利率市场化改革深入推进，以及存款保险制度大力推行条件下，规划制定防范控制商业银行系统性危机事件的有效策略，对于助力我国现代金融产业的繁荣发展具备重要意义。

一、利率市场化改革对商业银行的影响

第一，利率市场化改革工作的推进，通常会诱导我国各类规模商业银行在存款业务领域的利率指标数值发生显著提升，在贷款业务领域利率指标数值总体水平维持平稳状态条件下，通常会诱导各规模商业银行日常业务运行过程中，存款利率指标数值水平与贷款利率数值水平之间的代数差值逐渐缩小，诱导商业银行企业组织在开展存款业务和贷款业务的具体运作过程中，实际获取的经济收益逐渐缩减。从现阶段中国金融产业的市场经营发展环境的角度展开阐释分析，在利率市场化完全推行条件下，考量到存款准备金率的冲击作用，我国各级商业银行中的存款利率指标和贷款利率指标将会同步发生一定幅度的逐渐提升变化趋势，给商业银行实际经营业务过程中的综合收益获取水平造成冲击。

第二，在利率市场化改革进程中，商业银行开展贷款业务投放工作的主观冲动将大幅度强化，但同时贷款总体金额的增长速度将会逐渐放缓，商业银行在具体开展贷款业务市场投放过程中的行业结构特征和客户分布结构特征，通常均会发生程度显著的改变。为及时有效处置因利率市场化改革而引致发生的存款利率指标数值与贷款利率指标数值代数差减小现象，商业银行通常会倾向于显著增加贷款业务的市场投放数量，甚或会投放一定数量的高风险性贷款业务项目，给商业银行实际经营实践过程中的业务安全性和稳定性水平造成一定程度的不良影响。

第三，在利率市场化改革进程中，伴随着利率指标数额的高低波动幅度的逐渐加大，商业银行在真实化金融市场环境中面对和遭遇的信用风险强度和流动性风险强度通常会发生程度显著的提升，给银行内部各职能部门的风险防范能力造成了较大考验。

二、存款保险制度的推行对商业银行的影响

第一，存款保险制度的建构和推广实施，能够助推我国现代金融产业的持续改良与发展，继而维持我国经济发展事业的安全和稳定状态。在存款保险制度的具体执行过程中，我国广大基层民众对商业银行的信赖程度将会发生幅度显著的改善优化，在商业银行实际经手和控制的资金要素安全性显著提升条件下，通常能够显著提升我国现代金融产业经营过程中的综合效益。

第二，存款保险制度在具体推行过程中，对被保护储户的总存款数额存在限制条件。在现有的业务实践背景之下，如果独立储户在中小型商业银行中实际存入的资金在50万元以上，保险公司通常不会对储户存入的全部资金提供保险服务，仅会对50万元以内的存款资金要素提供存款保险服务，因此势必会诱导商业银行中原有的大额储户，出于对更高水平经济利益目标的追求，将自身实际控制的资金要素，在不同类型的金融机构之间进行调整转移，给我国商业银行企业组织实际经营过程中的综合收益获取水平造成不良影响。

第三，存款保险制度在具体实行过程中，通常需要在保险服务审批之前和实际运作过程中，针对各级商业银行日常业务活动的经营发展状态，以及经营风险面对情况展开全面评估，在一定程度上需要商业银行支出一定数量的合规性业务成本。

三、商业银行防范系统性危机事件的具体策略

第一，要借由对商业银行内部工作人员展开教育督导培训，促进商业银行内部现有的全体工作人员，能够积极建构和秉持全面系统的危机识别和危机处置思想意识，在自身日常化开展商业银行经营性业务活动过程中，能够积极主动地识别和报告可能发生的各类型金融危机事件，助力商业银行现有的各类型经营业务活动，均能在安全有序业务运作实践条件下，顺利获取到最优化的预期效果，

第二，商业银行要结合自身日常经营发展过程中遭遇的实际情况，积极招聘和配备具备充分专业化和系统化的经营危机事件防范处置工程人员队伍，支持和助力商业银行内部各类经营业务活动的安全有序组织开展。

第三，商业银行要切实制定和执行充分符合自身现有经营发展实践状态的危机防范干预工作制度，在做好全面系统的市场实践环境调研分析条件下，积极发现现有金融业务活动在组织实践过程中可能遭遇的危机隐患因素，并且在经营性危机事件发生后，尽早采取适当措施，制定合理方案组织开展针对性的处置干预工作，助力商业银行经营活动顺利获取到最佳经济收益，

结束语

利率市场化改革工作的日渐深入和存款保险制度的推行，能够对商业银行经营性业务活动的日常化组织实施过程造成直观且深刻的影响，文章在简要梳理利率市场化改革和存款保险制度的推行对商业银行日常业务活动的影响作用条件下，针对商业银行防范系统性危机事件的具体策略进行了制定，对于支持和助力我国商业银行经营业务活动的高效有序开展，能做出积极贡献。

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作者简介：李平（1995.12.19）女，汉族，籍贯：湖北荆州，学历：本科。