浅谈AI时代的智能两核

皇甫强 刘志远 邓国明

摘 要：AI（人工智能，Artificial Intelligence），即研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科學。AI使得保险业务自动化处理水平不断提高。利用相关数据建立智能两核平台，推进智能终端等移动互联网设备的应用，提高互联网保险业务流程自动化和厘算自动化程度，控制各流程风险，缩短各环节处理时间，降低保险公司成本，提升客户体验度。

关键词：AI 大数据时代 智能两核

智能两核分为两部分：即保险公司的入口和出口，包括核保（体检是核保的一环）和理赔；投保时根据自己的健康状况在核保页面自助审核，1分钟内就可得到核保结论，自核通过即可以投保，如自核不通过就需要进入人工审核；另外是线上核保，即通过视频连接客户，核保专家与客户通过视频核实情况，分析客户风险点，最终给出核保结论；体检时，人脸识别系统自动将客户头像与身份证进行比对从而对客户身份信息核实；理赔时，客户或客户的代理人通过手机APP服务平台，进行理赔在线报案、在线申请，经智能化理赔审核，快速出具理赔结论。

一、智能两核产生的时代背景

智能两核及AI时代产生的背景主要有：

1、硬件支撑：目前欧美亚太发达国家，发展中的大国（如中、巴、印等）综合通信设施得到大力发展，使得人与人，人与物的交互信息的数据快速互联，都能通过这些设施进行互联分析，同时，数据不断的更新，通过数据的迭代，机器就能通过算法自身更新。

2、软件支撑：由于互联网的普及，让亿万人通过互联网传达自己的爱好、心理状态和行为习惯。这些数据又通过数据中心的记录，形成了海量的大数据。而很多互联公司有很多数据来源，这些数据通过数学算法的解析，模拟，建立模型形成知识体系导入到机器中，当某个人在通过人机互动时，机器中的知识系统就能分析出该人可能会做出的选择，按照该方向机器做出选择，为人提供服务。

二、智能两核与传统两核的区别

1、智能核保更宽松，让以前不能投保的部分人群可以根据风险评估够买保险；

2、人脸识别技术应用，提高了保险公司防范代体检欺诈案件的风险识别能力；

3、理赔流程简化，传统理赔模式下需客户到公司柜面亲自办理，花费1-2天的时间，智能理赔模式下，客户通过手机仅需几分钟上传理赔资料，即可完成理赔申请。

三、保险公司构建智能两核的过程

保险公司利用长期积累的数据，通过对大数据的分析并结合保险公司本身的发展需求，顺势而生的智能两核无疑是降低保险公司成本、提高承保、理赔时效的重要手段。所说的智能两核，也是在海量数据支持下不断的成熟起来的，下面以核保为例，详细介绍智能核保的应用：

（一）、智能问卷：

2017年底系统上线，初期针对平安福18等13个产品组合，客户在投保时在掌上保前端嵌入智能互动系统，当客户健康告知异常，系统与客户就风险点进行互动递进式询问，获取详细信息，自动出具核保结论。根据大数据的分型上线告知率排名前五的疾病为：哮喘、泌尿系结石、痔疮、颈椎病、阑尾炎，至2018年1月全系统共23138件通过智能互动流程完成投保，6510件告知疾病在智能互动疾病范围内，占比28.1%，其中49.6%的核保结论为标体。智能互动疾病上线，共19个疾病（详见下表），其中个别疾病无需问卷互动，告知即可实现直通。至2018年6月，27个在售险种100%覆盖，智能互动系统新增17个疾病上线：

肺炎、手足口病、子宫肌瘤、肛瘘及肛周脓肿（无问卷）、胃炎、鼻炎、鼻窦炎（无问卷）、胆结石、鼻中隔偏曲（无问卷）、胆囊炎、气胸、宫外孕、肠梗阻、腰椎间盘突出、鼻息肉、扁桃体炎、流产、盆腔炎（无问卷）、咽颊炎、腹股沟疝。

2018年6月智能互动系统新增17个疾病上线：腰椎管狭窄、滑囊炎、轻伤和扭伤、外伤性脾破裂、胰腺炎、银屑病、白内障、胆囊息肉、乳腺结节、乳腺炎、乳腺脓肿、乳腺增生、乳腺纤维瘤、骨质疏松、痛风、腱鞘炎、青光眼。

（二）、在线核保：

核保人通过视频与客户交流并收集所需信息，完成核保评估。在线核保与传统核保的流程：

利用自核规则，筛选适合在线核保的案件并推送给视频核保岗，由视频核保岗判断是否可在线核保。如果符合在线核保就会发起在线核保的短信邀请，客户需在规定的时间内呼入视频，中心核保岗通过视频沟通在线收集信息，完成核保评估。

在线核保的场景：目前在线核保场景，主要包括体格、关系、年收入核实等，后续场景会进一步扩大；

场景1：体格核实

自核提示举例：身高体重告知异常、0-7周岁未成年人体重超过**kg/0-7周岁未成年人体重低于**kg、0-7周岁未成年人身高超过***cm/0-7周岁未成年人身高低于***cm/7-18周岁未成年人身高低于***cm

场景2：投被保人/受益人关系核实

自核提示举例：投被保人/受益人年龄检查，如投保人（或受益人）与被保人关系为父母，但告知投保人（受益人）XX岁、被保人年龄XX岁，年龄差别过大与常理不符，请核实告知关系是否真实

场景3：年收入核实

自核提示举例：保额过大

场景4： 投保人未成年

自核提示举例：投保人未满18周岁，了解是否具备独立能力和收入来源

场景5：同期投保单职业等级告知不同

自核提示举例：客户XXX，与同期未承保投保单职业等级不同

四、智能两核的成效

智能核保上线后，有效简化投保、核保流程，减少了业务员往返；提升承保时效，改善客户体验度，让保险客户定位与保险产品定价等方面的数据统计变得容易，较传统保险，大大减少搜集数据的时间成本，提高了保险效率；

寿险风险管理能力提升，人脸识别技术的应用，解决了以往保险行业在体检时无法核实客户本人的问题，体检信息电子化也将体检医院信息直连，有效防范了体检结果的修改，发挥了关键作用；

依托稳定的安e赔平台和专业的智能化审核，理赔案件从客户端上传影像资料到案件结案和给付只需要30分钟，客户理赔申请时提交材料的在线互动，让客户不再因为保险理赔难而对购买保险产生疑虑；客户理赔申请的时间缩短到30分钟内，对保险行业理赔慢的认知发生转变。

随着AI时代的到来，推动大数据的高效使用，促进保险公司低成本高效率发展。在AI时代，利用信息技术手段采集保险经营管理相关数据，局部可建立标准化、系统性的互联网保险数据体系，所以依托AI技术是保险公司智能两核高效发展的动力。