大学生校园不良网贷的原因及对策分析

尹思婕，曾维林，曾 蕾，卢海倩，王亚丽

（南昌工程学院经济贸易学院，江西南昌 330099）

2019年1月25日，某大学生通过不正规网贷平台借款3000元并办理分期付款。由于资不抵债，只得在多个平台办理借款拆东墙补西墙，最终无力偿还，欠下69万高额债务。近年来，类似案件屡见不鲜，随着互联网的发展，校园借贷平台鱼龙混杂，大学生接触网贷的途径也更加五花八门，这与大学生的好奇心和虚荣心以及不合理的消费观念，共同促成了数不胜数的大学生不良网贷惨案。在这里我们将以南昌多所不同层次的高校为例，分析其原因并提出相应的对策。

课题组成员通过发放问卷的形式进行调查，调查显示，高校大学生平均生活费为1569.28元，超过8成的同学认为能够满足日常消费需求，其中32.56%的同学还能够稍有盈余，而有11.55%的同学认为十分勉强，3.23%的同学则认为“不够用，总是预支下月生活费”。关于对待品牌的态度，3.9%的同学表示只热衷于品牌，13.86%的同学认为有几件撑撑场面就行，2.31%的同学受同学影响追逐潮流，79.93%同学选择理性选择适合自己的品牌。虽然大部分同学都认为生活费基本能够满足日常消费需求，仍有一部分同学的生活费无法满足其自身的需求，再加上部分同学对于品牌的追求，为了满足不当的虚荣心，极容易形成超负荷购物，为卷入不良网贷惨案埋下了深深的隐患。被调查的大学生选出借贷消费占比最重的项目是“个人服饰”（71.43%），紧随其后的分别是“化妆品、护肤品”（28.57%）和“电子设备”（27.03%），还有8.9%和6.9%的同学分别选择的是游戏充值和购买奢侈品。调查结果显示，超过半数的学生是通过网络广告和手机推送接触到网贷的，还有12.01%和9.5%的同学分别是通过同学推荐和路上小广告接触到的。

1 大学生校园不良网贷的原因分析

1.1 消费欲望强烈，生活费来源单一

强烈的消费欲望导致的不良消费观是校园不良网贷产生的内在驱动力。大学生的消费欲望受到许多因素的影响，例如，网贷信息的发布渠道、商家的营销手段与力度、消费者自身等。目前，大学生的消费行为与心理都与普通的消费群体之间存在着差异。大学生的消费行为特点是盲目消费、超前消费与攀比消费。大学生的生活费主要来源是父母提供，生活费来源单一，缺乏固定收入来源，却有着较高的消费需求，大学生的日常消费除了伙食与学习之外，还包括化妆品，电子产品，旅游娱乐等高水平消费。总之，大学生的消费范围广，水平高，与生活费来源单一之间的矛盾为校园不良网贷平台提供了机会。

1.2 大学生对校园不良网贷的认知不足

互联网金融的发展推动了大学生校园贷的发展，大学生之所以会选择校园贷，很重要的一个原因是校园贷本身的办理手续简单，方便快捷，另外校园贷平台为了增加对大学生的吸引度，对价格，分期以及借款金额等提供各种优惠活动。对于大学生而言，步入校园后他们的生活开始由约束转变为独立，便产生了自控能力不足的问题，在超前与盲目消费面前，他们对商品价值的判断也存在着问题。大学生的综合素养相对较高，但是由于专业的限制，多数大学生缺少理财方面的教育，没有树立起金融风险、信贷消费风险防范意识。在铺天满地的不良校园贷广告中，大学生对校园不良网贷的认识仅仅停留在借款金额大，放款速度快，无需担保等表面，却不知这些便利的背后都是高利贷的陷阱。根据调查数据显示，多数大学生虽然对校园不良网贷有一定的了解，但对贷款利息的计算方式、时间，违约金等各种收费项目金额的收取并不了解。而不管是民间借贷平台还是小额借贷平台，他们本身对这些是不明确说明的，最后当贷款到期，为了经济利益的最大化从而收取高额的利息以及违约金。

1.3 政府部门缺乏对不良校园贷的监管

调查了解，校园贷进入消费市场的门槛其实不高，流程手续都比较简单，只需要在工商部门进行登记和注册。之后缺少具体的监督管理部门，所以他们的运行与发展没有严格的监管。校园不良网贷是近些年来经济发展的产物，发展时间短，没有形成规范的行业发展标准。政府监管部门的监督不到位导致监管的缺失，同时由于校园不良网贷的相关法律缺失，政府部门在进行管理规范工作时缺少法律效力。

2 大学生校园不良网贷的对策分析

2.1 从学生层面，提高风险防范意识，树立正确消费观

解决网贷问题的第一步是从根源入手，大学生应树立正确的消费观念，理性消费，不盲目攀比，在自己的消费能力内合理消费。其次，大学生要培养勤俭节约、艰苦奋斗的精神，大学时期应努力学习，而不是追求享乐。此外，大学生也要提高风险防范意识，不要轻信网上的广告，了解一些专业的金融理财知识，避免被不良网贷所欺骗。最后，如果在校期间确实遇到经济困难，也应该向学校寻求帮助，通过正规渠道贷款。

2.2 从家庭层面，培养节约精神，发挥榜样作用

家庭对一个孩子的教育是决定孩子性格观念的主要因素。父母应从小培养孩子自食其力的思想，教育孩子要通过自己的努力去获取想要的东西，发挥榜样作用，传递正确的价值观、消费观。同时，父母也要多与孩子沟通，了解其生活，注意是否有不当消费行为，以便及时发现孩子是否有陷入网贷的情况。

2.3 从学校层面，开展宣传活动，强化教育引导

第一，各高校应加强校园治安管理力度，对入校的社会人士进行适当的排查，防止一些非法人士在校园进行不良网贷传播和催债活动，从外部环境上减少不良网贷与学生的接触。第二，高校要积极开展思想教育活动，从新生入学教育下手，做好宣传和安全教育工作，通过开设金融安全相关公开课、金融知识讲座、主题班会等方式，邀请专业人士深入讲解相关内容，向学生普及金融知识，增强经济安全观念。充分借用校报、公众号各种媒体手段，制作以抵制不良网贷为主题的宣传视频，并通过校园官网、微信、QQ群、校园微博等网络载体进行推送，实时更新不良网贷的相关信息。另外，还要加强对大学生的诚信教育，培养大学生的责任意识，使之清楚认识到自己的还款能力。第三，学校要加强对学生消费情况的关注度，寻找一些消费异常的学生进行谈话，一旦发现有学生陷入不良网贷，要迅速制止，并给予帮助。

2.4 从国家层面，完善法律法规，加大监管力度

政府应该全面整治网络贷款行业，出台更加完善的法律法规，既要保证借款人合法权利，也要提高网络借贷行业的进入门槛，增强对网贷平台的监管力度，对于一些不良网贷平台违规向学生发放贷款的行为进行严厉惩治，让不合法、变相高利贷的不良网贷远离校园，让网贷平台时刻保持危险意识，以告诫网贷经营者合法运行，净化网贷的市场环境。其次，要引入正规渠道，提升商业银行对大学生的金融贷款服务水平。银行可以根据大学生的年级、工作、家庭经济情况等各类因素，设立合理的贷款额度限制，为他们提供针对性的贷款服务。这样，大学生遇到资金困难时，可以向正规渠道提出贷款申请，不用把目光投向不良网贷平台。