城商行空间布局的优化对策

2018-12-19曲云翚马婧媛

银行家 2018年12期

曲云翚马婧媛

本文以北京银行营业网点（包括分行营业部、支行）为研究对象，以北京银行在北京市的网点布局为主，分析了北京银行在北京市各区及各省市的网点分布情况，诊断北京银行网点区位选择和布局的特点、问题及优化路径，以期助力北京银行及我国城市商业银行的空间布局调整和优化。相关数据主要来源于北京银行官网和北京市《2017区域统计年鉴》。

地理环境视角

从表1来看，北京银行的主要分布省份仍然集中在东部沿海及北京周边，东部沿海的山东、江苏、浙江、上海、广东不仅是经济发展水平较高地区，而且在人口、交通等方面也位居全国前列。中部地区的陕西、湖南、江西三个省份在区域发展中都扮演着桥头堡的角色。北京银行在新疆维吾尔自治区也设有营业机构，这说明北京银行提前布局，重视西部地区的产业发展情况，为西部地区的经济发展提供金融服务支持。从北京银行在全国各地区的主要分布情况来看，陕西、山东、上海和湖南是除了北京之外布局网点较多的地区。由此看来，北京银行作为所属地为北京市的商业银行，发展路径仍然是从北向南。此外，北京银行的布局逐步向中部地区偏移，这与东部地区银行较多、竞争较为激烈有关。

北京银行在北京地区的网点总计262个，员工总计7863人;其他地区网点合计355个，员工合计6670人。从北京银行在北京地区的网点布局情况来看，当前我国城商行的发展仍然受到地域属性的限制。

北京银行在北京网点最集中的区域是海淀区和朝阳区，数量分别为53个和52个;西城区、东城区和丰台区次之，数量分别为37个、25个和23个;接下来是通州区、顺义区、大兴区、昌平区、石景山区和房山区，数量分别为11个、11个、10个、9个、7个和6个;最后是怀柔区、门头沟区、密云区、平谷区和延庆区，数量分别为2个、2个、2个、2个、2个和1个。通过对上述数据的分析可以看出，北京银行在北京市的网点布局情况差异较为明显，海淀区和朝阳区分布最多，西城区和东城区少于上述两区。造成这种分布的原因有两方面：一是東城西城两区属于首都功能核心区，该区域集聚着大型金融机构、国企、外企的总部，是寸土寸金之地，在该区域设点成本较高且竞争较为激烈。二是海淀区和朝阳区的区域面积和人口规模等远远高于东城西城两区，网点数量较多也有合理之处。接下来的六个区域中，通州区是北京的城市副中心，北京银行已经设立城市副中心分行，下一步将会在通州区重点布局;大兴区由于亦庄工业园区的原因，工业产业存量较大;昌平区是高校的聚集区，在人口规模等方面也逐年上升。

通过对具体的网点位置进行分析，可以看出，北京银行的网点布局存在着规模集聚情况。如海淀区的网点主要分布在中关村、德胜门、万柳附近，朝阳区的网点主要集聚在芍药居、酒仙桥和惠新东街附近，该地区人口集中，高校和企业聚居。与此相同，昌平区的网点主要集中于回龙观附近，该地区是北京市最主要的人口集中居住区。

表1 北京银行网点分布情况

通过对北京银行地理环境维度的网点布局情况进行分析，可以发现，北京银行网点主要分布在经济发达区域和人口聚集区域，而在郊区网点布局较少。北京银行可以发挥自身作为北京市政府扶持银行的优势，积极布局顺义、大兴等未来科技园区和开发区，提前实现客户资源的积累。

社会经济视角

以下从宏观经济、产业发展、人口、经济外向程度等方面构建社会经济指标，以分析社会经济指标对银行网点布局的影响。

宏观经济。本文从国内生产总值、全社会固定资产投资额和一般公共预算财政收入这三方面来评价一个地区的宏观经济情况，继而评价其与银行网点布局的相关性。

产业发展情况。产业发展情况是衡量一个地区经济发展程度的重要标志，对银行的网点布局也有着深远的影响。本文主要通过规模以上工业总产值和社会消费品零售总额来衡量该经济指标。

图1 北京银行异地分支机构发展情况

表2 银行网点分布与社会经济的相关性注：**和***分别代表在5%和1%的显著性水平下显著

人口。中国改革开放近四十年来的高速发展很大程度上得益于中国的人口红利，北京银行的网点布局要充分考虑到当地的人口条件，在分析城市人口指标时，不光要考虑到总体的城市人口数，还应具体分析各个产业的从业人数。

经济外向程度。随着近年来中国金融市场的逐步开放，城市经济的外向程度无疑影响着北京银行的网点布局，本文从实际利用外资直接投资额来衡量一个区的经济外向程度。

通过相关性分析可以看出，银行网点在一个区域的布局情况与该地区生产总值、一般公共预算收入、常住人口、城镇居民人均可支配收入和实际利用外资直接投资额等因素相关性较强。与规模以上工业总产值、全社会固定资产投资、社会消费品零售总额等因素相关性弱。银行可在布局的过程中参考相关性较强的因素。（见表2）

在城商行的发展过程中，跨区域发展是影响城商行规模进一步扩大的重要因素。从北京银行在异地分支机构的发展情况来看，异地机构数量不断增加，营业收入占比也在2015年达到了31.37%，成为北京银行发展不可或缺的力量。北京银行在跨区域经营后，仍旧服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民。在争取规模效应的同时，积极探索新项目，争取一定数量的大客户。通过服务大中小企业和当地居民，分散银行资本金的集中程度，从而实现平衡发展。（见图1）

优化对策

提前布局未来发展和政策高地

直销银行又称虚拟银行、直营银行、互联网银行，是在互联网高速发展背景下产生的一种新的商业银行运作模式。如今，为依托互联网开展金融服务，已经有越来多的国内银行开通了直销银行业务。

北京银行直销银行于2013年9月18日开通，这是北京银行与境外战略合作伙伴荷兰ING集团经过多年筹备的成果，标志着国内首家直销银行的诞生，拉开了直销银行在我国发展的序幕。北京银行直销银行由荷兰ING集团全面提供开发支持和技术援助，首先在北京、南京、西安、济南四地推出第一批共计6个试点。截至2018年6月末，北京银行直销银行客户数达42.8万户，其中行外客户占比达到63.4%，储蓄余额达20亿元。直销银行自成立以来，累计销售额达110.3亿元。

结合自身文创优势，实现规模效应

根据《北京城市总体规划（2016年—2035年）》，北京市2020年的发展目标是初步建成具有全球影响力的科技创新中心。同时，北京也是全国的文化中心。北京银行在助力文化金融和科技金融等方面取得了巨大的成绩：通过对科技创新企业贷款，扶持了一批独角兽上市企业;通过文化创意专属产品“创意贷”等一系列产品，取得了令人瞩目的成绩。未来，北京银行还将加大对科技文化金融的扶持力度，因此，对科技创新区域和文化发展区域进行针对性布局至关重要。

聚焦中关村科学城、突破怀柔科学城、搞活未来科学城，是未来北京科技发展的主要方向。北京银行在中关村发展伊始就助力中关村园区内创新企业的发展，与中关村及北京市政府保持着较为良好的合作关系。下一步的网点布局可进一步扩展至未来科学城和怀柔科学城，提前设立创新科技支行或科创中心，通过投贷联动方式，扶持一批前沿技术企业成为未来的“独角兽”。

文化事业作为发展较快的行业，近两年涌现出不少优秀作品，但由于受到银行信贷审批等限制，影视作品直接从银行融资会遇到一定的困难。因此，如何在支持文化事业发展的同时把控好风险，是目前金融业亟须解决的问题。北京银行作为国内最早发展文化金融的银行之一，在投资影视文化作品、支持文化金融产业方面取得了一定的成绩。在下一步进行网点布局的过程中，应重点布局北京市及各分行文化产业聚集的地区，如可在中国（怀柔）影视产业示范区、大运河国家文化产业实验区等成立文化专营支行，更进一步加强北京银行的优势。

布局工业园区，实现零售和对公业务快速增长

工业园区人口基数大、流动性强，有效的网点布局将会对零售业务的发展提供强有力的支撑。同时，由于工业园区企业较多，积极开展对公业务既能够支持大中企业，又能够对小微企业提前布局，实现对公信贷业务的较快发展。

值得一提的是，北京银行的发展与中关村的发展是紧密联系在一起的。可以说，没有北京银行在中关村发展初期的大力支持，就不会有中关村今天的瞩目成绩。同样，伴随着中关村企业的发展，北京银行的业务规模大大提升，业务结构也越来越丰富。目前，在南京、杭州等地，类似中关村科技园的园区纷纷涌现，这无疑是北京银行进行网点布局、创造第二个中关村奇迹的好时机。

（作者单位：北京科技大学远程与成人教育学院，中央财经大学金融学院）