行路有方游刃有余

仇博

2006年底，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以村镇银行为标志的新一轮农村金融增量改革拉开序幕。自2011年3月在国家级贫困县湖北蕲春设立第一家机构以来，由中国银行与富登金控联合发起的中银富登村镇银行已一跃成为村镇银行的领头羊。截至2018年9月底，中银富登设立法人机构100家，在乡镇设立支行网点127家，在行政村设立助农服务站327家，形成了覆盖全国19个省（市）的县域农村金融服务网络，成为中国最大的村镇银行集团。

继2017年以9.78亿元收购国开行持有的15家村镇银行股权后，2018年8月27日，中银富登又以16.06亿元的大手笔，将建行持有的27家村镇银行股权揽入囊中。在国内村镇银行的版图上，中银富登正在有条不紊地谋篇布局。作为中银富登的舵手，王晓明董事长是村镇银行的耕耘者，亦是普惠金融领域的一名老兵。八年的发展历程中，中银富登为何能够取得今天的成绩？积累了哪些经验？村镇银行前景如何？带着这些疑问，笔者对中银富登董事长王晓明先生进行了专访。

扎根农村，一张蓝图绘到底

“中银富登成立以来，先后历经了中国银行三届党委，三届党委都一以贯之，坚持扎根县域、支农支小的定位，一张蓝图绘到底，中间从未有过任何动摇。”王晓明董事长用铿锵有力的话语，道出了中银富登人对本源初心的坚守。

2018年是农村改革四十周年，也是党的十九大提出实施乡村振兴战略的开局之年。回望过去，通过一轮轮由易到难的改革，农村面貌发生了翻天覆地的变化。在这一系列改革中，村镇银行无疑是浓墨重彩的一笔。自诞生伊始，村镇银行便带着“立足县域、支农支小”的深深烙印。彼时，金融市场化改革日渐深入，农村金融“失血”问题愈发凸显，严重制约着农村经济的发展。一些银行大量撤销、合并县域农村地区的机构网点，业务规模不断缩小;还有一些银行将农村地区吸收的大量存款投向了城市工商业项目，成为农村地区资金的“抽水机”。以村镇银行为标志的增量改革应运而生，旨在通过村镇银行这一新型农村金融机构填补金融服务空白点，满足广大农村地区对金融服务的渴求。村镇银行定位于立足县域、支农支小，就是要将金融资源输送到最基层地区、最薄弱环节的“毛细血管”。与此同时，随着中国特色社会主义步入新时代，党的十九大报告把解决好三农问题作为全党工作的重中之重，农村迎来了新的发展机遇，开启了前所未有的新篇章。可以说，“立足县域、支农支小”既是中银富登作为村镇银行领头羊的责任和担当，更是中银富登把握机遇、占据先机、实现长远发展的现实选择。

多年来，中银富登坚守扎根县域、支农支小的战略定位，在村镇银行领域持续深耕。在贷款投放上，以小微和三农客户为主，涉农及小微贷款占全部贷款的9 0 . 1 7 % ，农户贷款占全部贷款的42.59%;在地区分布上，不断下沉服务重心，中西部地区占比77%，列入全国“832个贫困县”统计的共计33家，为经济运行最薄弱的地区送去金融的源泉活水;在业务布局上，坚持存、贷、汇等基本业务，不做同业拆借、理财等其他业务，从源头上确保了村镇银行的战略定力;在产品创新方面，针对小微企业和三农客户普遍缺乏合格抵押物的特点，推出11大类、58个子类的欣农贷系列产品，接受包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”，还为三农客户提供了灵活的还款方式、简便的年审流程和差异化定价。

“这几年大家谈论比较多的是融资难、融资贵问题，未来农村金融服务最核心的还不是融资，而是支付结算服务。”王晓明董事长介绍道。为此，中银富登建立了丰富的清算网络和电子渠道，打通了农村金融服务的最后一公里。清算网络方面，连通了人民银行大小额支付、银联、同城清算等支付清算系统;电子渠道方面，在实现ATM、网上银行、手机银行、移动POS等传统渠道全覆盖的基础上，进一步开通了移动发卡、快捷支付、二维码支付等新兴电子渠道。“我们不能再走开很多网点、招很多人员的传统老路，我们要走出去，到村里、集市里给客户现场开卡，实现柜面前移，同时把手机银行、POS、聚合二维码等所有支付结算通道都打通，这就是中银富登这些年在做的。”

带着一颗全心全意为农民服务的赤诚之心，中银富登在广袤的农村大地深深扎根、开枝散叶，结下硕果累累。截至2018年9月底，中银富登自设及并购的100家村镇银行总资产余额达497.50亿元，存款余额达312.66亿元，贷款余额达320.76亿元;有效存款客户数167.92万户，贷款客户数14.59万户，户均贷款21.98万元。自成立以来，中银富登共累计服务客户178万户，累计发放贷款859亿元，共为22.45万客户提供了贷款服务。最为可贵的是，中银富登贷存比超过100%，真正做到了立足县域，将当地资金投放当地，不做農村地区资金的“抽水机”。在不少人看来，普惠金融成本高、风险高、收益低，是亏本的生意。而王晓明董事长却为我们讲述了关于小微三农那些“你不知道的事”。从单一法人静态的视角看，小微企业生命周期较短，似乎是一个高风险客群。然而动态地看，生命周期短并不一定意味着风险高，小微企业体制机制灵活，具有旺盛和顽强的生命力，一桩生意经营失败之后，为了生存又会换另一桩生意继续奋斗。农民也会倍加珍惜他们的信用，这关系到土地和在当地的信誉。“他们是很好的群体，这就是我们对村镇银行目标客户的认知。如果客户群体本身有问题的话，商业模式再好也是空谈。我们认为，普惠金融完全可以实现社会效益和经济效益的双丰收。”对此，王晓明董事长向我们提供了一连串富有说服力的数据：2014～2017年，中银富登自设行连续四年净利润增长率超过100%，2017年实现税后净利润4.14亿元，同比增长244%。截至2018年6月末，63家开业满三年的自设行中，56家实现税后盈利，27家ROE超15%，经营较好的行ROE最高可达30%。

另辟蹊径，体制外闯出新天地

在村镇银行多年的运行实践中，一些村镇银行照搬主发起行的管理模式，在日常经营上不断向主发起行靠拢，最终演变成主发起行的分支机构，逐渐丧失了村镇银行决策灵活、本土化特色的优势。“中国银行的很多政策确实不适合中银富登，很多理念也是完全不一样的，”王晓明董事长感慨道，“我们是从一张白纸独立规划的，中银富登今天的成功，与我们坚持体制外创新密不可分。”

从经营理念、信贷技术、运营体系到信息系统，中银富登没有沿用中国银行既有的模式，而是另辟蹊径，根据农村金融自身的特点，探索出一套属于自己的模式，在体制外闯出一片新天地。

“传统上中国银行特长是国际化业务，是穿着皮鞋服务老外;现在我们是要下到农田猪舍去，穿着草鞋服务老乡。”要在现有体制之外开创一片新天地，首先要在观念上实现转变。“我们招聘员工的时候，主要选择那些外向开朗的、愿意与农民做朋友的员工，都是一些本地的、朴实的、平凡人家的孩子。”王晓明董事长朴实的话语，透露出中银富登人服务农村的赤诚。只有真正转变观念，俯下身子做小、做散，走向田间地头，倾听农民的需要和诉求，做农民的朋友，才能够真正在农村大地扎下根来。

在观念转变的基础之上，中银富登探索出一套适合村镇银行发展的小微信贷技术。“做小微企业贷款最重要的是不要过度授信，”王晓明董事长告诉笔者，“中银富登一直坚持小额、分散的原则，平均贷款额度仅为21.98万元。”这个数字背后离不开中银富登小微信贷技术的支撑。在这方面，中银富登拥有得天独厚的先发优势。作为中银富登的联合发起人，富登金控拥有丰富的小微企业运营经验和技术，在设立之初，中银富登便自带了小微信贷技术的基因。然而，中银富登并没有完全照搬现行的技术和模式，而是在消化吸收的基础上，根据国内村镇银行客群的特点和需求进行本地化，不断进行更新迭代。例如，中银富登针对国内特色的三农客户群体，开发了适合三农客户的金融产品和信贷流程，推动机构网点下沉乡镇。

可靠的小微信贷技术让中银富登掌握了披荆斩棘的利器，而村镇银行普遍单点规模偏小、管理成本较高，如何最大程度地发挥技术的功能，是摆在中银富登面前的另一道难题。针对村镇银行的特点，中银富登探索出一套规模化、标准化的机构拓展模式，聚沙成塔、握指成拳，形成发展合力。自2011年3月第一家村镇银行设立以来，中银富登保持了较快的机构拓展速度，自设机构数量稳步增加，近年又通过并购方式加速扩张，通过“自设+并购”两条腿走路，实现了从“行走”到“奔跑”的跨越。在批量化拓展机构的基础上，中银富登进一步加强集约化管理，通过整合资源和优化流程，实现了运营的集约化和决策的扁平化。如汇款集中授权、多渠道资金清算、贷款发放审核、系统参数管理、柜员权限管控、集团现金管理、二道防线集中管控等高风险、专业性强、操作复杂的业务，由总部或旗舰行集中操作，通过集约化管理方式，最大限度地降低单个村镇银行的运营成本和经营风险，同时缓解各家村镇银行中后台管理压力，释放更多的精力和资源来支持业务拓展，进一步发挥规模优势和协同效应。

如何才能在体制外创新的同时坚守本心，集“道”的坚守和“术”的灵活性于一身？王晓明董事长为我们揭示了其中奥秘。中银富登采用了联合指导委员会与管理总部相结合的管理模式。联合指导委员会由中国银行和富登金控双方派员组成，由中行一位副行长担任主席，富登金控总裁也加入其中。联合指导委员会履行董事会职能，下设风险、内控、采购、信科等委员会，负责对村镇银行重大战略问题进行商议和决策。“这样就保证了我们在战略上不跑偏。”王晓明董事长介绍道。在联合指导委员会的领导下，管理总部承担村镇银行的管理职能，负责各村镇银行的日常监控和中后台服务。“除了一些并表管理要求之外，我们基本上能够独立地进行决策。”八年的实践表明，这种相对独立的管理方式既确保了双方股东对战略方向的把控，又实现了与主发起行在业务、系统和人员上的相对隔离，保障了村镇银行日常经营决策的独立和高效。“道”与“术”的平衡是一門技术更是一门艺术。“两家股东在战略上都有大格局。”王晓明董事长感慨道。

以科技为骨，以制度文化为魂

明者远见于未萌，智者避患于无形。党的十九大报告提出：“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。”中央经济工作会议进一步提出：“防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。”风险管理是村镇银行平稳运行的压舱石。不断增强抵御风险的能力、行稳致远，这是做好新时代金融工作的基本要求。

“村镇银行主要面临两大风险，一个是信用风险，另一个是道德风险。防范信用风险靠的是信贷技术，防范道德风险靠的是制度和文化创新。”以科技为骨，以制度文化为魂，中银富登立足农村金融的特点，建立起一套适合村镇银行发展的风险管理体系。截至2018年9月底，中银富登自设村镇银行的不良贷款率为1.66%，关注类贷款占比0.80%，拨贷比4.21%，拨备覆盖率254.43%，成果斐然。

中银富登独立于主发起行，打造了以CRM（客户关系管理）、CBS（核心银行系统）、CMS（信贷管理系统）为核心，涵盖近50套应用系统的信息科技体系，实现了全流程的线上化和数据的实时汇总。基于全流程线上运行产生的数据，中银富登推出了平行监控系统，在总部层面对村镇银行各项业务进行实时、同步的监控。例如在贷款审批方面，结合大数据分析建立数据模型，多维度对全量贷款的审批进行分类监控，每日自动生成数据报表，辅助监控人员发现可能出现的内外部欺诈风险、信用风险或违反授信政策的情况。同时，依据实际风险水平，对相关贷款进行跟踪处理，对相关责任人或村镇银行进行考核与追责。在总部人员数有限的情况下，平行监控系统可以实现全面覆盖，并通过监控指标的重要性分层，增强了实施的针对性和有效性，能够及时发现重点问题，提前防范风险。“一旦发现坏人，我们马上就能把他给抓出来，这就是平行监控。”王晓明董事长笑着说。

村镇银行主要分布于经济欠发达地区，同时随着机构和网点不断下沉乡镇，面临着信用环境、人员素质等多个方面的挑战，严守道德风险底线成为村镇银行生存发展的关键。为此，中银富登探索出一套适合农村金融与自身业务、管理模式的风控制度和风控文化。

中银富登村镇银行结合集团运营的商业模式及当前所处发展阶段，匹配当前的集团管理架构及风险管控要求，构建了具有中银富登特色的内控“三道防线”体系。第一道防线是村镇银行相关业务部门，他们是风控职责的承担者和责任人。第二道防线是内控合规岗位和中后台副行长等，他们承担全行内控管理的牵头、协调与监督职责。村镇银行设置内控合规专岗“合规审计专员”，作为村镇银行内控二道防线的重要力量。总部审计部受村镇银行董事会委托，承担第三道防线职能，负责对第一、第二道防线工作进行独立评价，对村镇银行开展审计工作。

“代职、审计与巡视”结合的代职管理办法是中银富登内控案防管理的重要创新，将三项工作组合之后效果立刻彰显，违规行为甄别成功率大大提升，对违规行为形成一种强震慑。“如果对哪个行长不放心，我们事先不跟他打招呼，直接派一个代职组进去，有问题的话两周之内就能查出来，”王晓明董事长颇为自豪地说道。通过对一把手实施突击性强制离岗，由代职组短期接管村镇银行，同时开展内控巡视排查，有效解决了总部集团高度扁平化管理模式下，各县域法人行管理跨度大、机构规模小、专业人才欠缺、道德风险难以非现场监控等难题。

中银富登还高度重视廉洁文化，自设立之初便将“不取客户一针一线、不弄虚作假、不放弃任何帮助别人和提升自己的机会”的“三大铁律”作为企业文化核心和立行之本，对任何违反“三大铁律”的行为零容忍。通过定期开展道德风险警示教育，让遵纪合规意识真正内化于心、外化于行。

扬帆破浪，乘改革东风前行

村镇银行的发展历程是我国银行业发展的一个缩影。回望走过的四十年，中国银行业能够取得今天成绩靠的是改革开放，如果没有一轮又一轮由易到难的改革和由内到外的开放，中国银行业的生命力不可能如今天这般顽强。与此同时，中银富登本身便是改革开放的产物，在实现自身成长和发展的同时，服务乡村振兴战略等国家蓝图是义不容辞的使命。

“农村产权改革影响深远，释放了巨大的红利，这是我们设立村镇银行之初没有想到的，”王晓明董事长不无感慨地说，“现在，中国农村火得很！”中共中央、国务院印发了《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》，为中国农村未来的发展描绘了更宏伟的蓝图;伴随着农村集体资产清产核资和经营性资产股份合作等工作的稳步推进，农村集体产权制度改革亦逐渐深化;银保监会开启了投资管理型村镇银行和“多县一行”制村鎮银行试点，更是将村镇银行的改革推向纵深。中银富登积极投身于改革的大潮之中，已经向银保监会报送了试点设立投资管理型村镇银行的申请，以进一步理顺公司治理架构，强化对村镇银行的中后台系统支持，提高集约化管理和专业化服务水平。

紧扣时代脉搏，中银富登在2018年提出了“建设新时代一流村镇银行”的战略目标，着力为县域客户提供优质、高效的金融服务，实现综合实力、盈利能力、经营效率、管理水平和品牌声誉的不断提升。中银富登将通过自设和并购两种方式，持续扩大机构覆盖面，力争未来三年法人机构数量达到150家，同时加快机构和业务发展，不断提升精细化管理水平。与此同时，金融科技正在以迅猛的势头重塑金融产业生态，深刻改变着金融服务的运作方式，中银富登也将积极进行数字化升级，通过手机银行、微信银行等线上渠道建设和线下移动终端的使用，打造线上线下一体化的O2O业务模式，切实增强移动获客、快速审批、在线放款等功能，不断提升经营管理效率;进一步探索大数据等新技术应用，打造大数据和人工智能驱动的纯线上业务模式。

改革只有进行时，没有完成时。时代潮流，浩浩荡荡，唯有弄潮儿能勇立潮头;历史车轮，滚滚向前，唯有奋斗者能乘势而上。随着改革的不断深入，在广阔的中国农村大地上，村镇银行必将实现更大的作为;乘改革之东风，扬帆破浪，中银富登必将续写新的辉煌！