试论基于电子商务背景下的网络金融风险防范措施

王琢

摘要：现代商务背景下，网络金融也面临着新的发展趋势。从网络金融的发展历程来看，网络金融面临着“机遇和挑战”并存的局面。一方面，网络金融能够满足更多用户的需求，以便捷性、拓展性和开放性，实现了对网络金融产业的调控；另一方面，网络金融的完善也产生了一些潜在的危机，尤其是在用户信息安全和金融货币安全上，面临着各项问题，亟待相关行业中予以监督和防范。本文围绕电子商务背景下的网络金融风险防范的实施特点及具体措施进行探究，供大家借鉴参考。

关键词：电子商务；网络金融；风险；防范

进入21世纪，电子商务的发展迅速带动了网络金融的衍生，也面临着一系列的问题。网络金融风险隐蔽性强、分布范围广、影响面积大，因此引起的负面效应十分巨大。

一、电子商务背景下的网络金融风险分类及成因

当前，我们常指出的网络金融风险主要表现为两种形式，暨因网络信息技术问题产生的技术风险和因网络金融业务导致的业务风险两种。

首先，网络金融技术风险主要包括信息安全技术风险和业务技术选择风险这两种。网络金融业务的具体实施工作大多由电脑程序和相关软件技术所实施，因此这一信息技术的安全性能十分重要，它的管理性安全也就成了网络金融运行中最为重要的风险类别。从安全风险产生的成因上看，通常表现为计算机故障、网络外部黑客攻击、网络病毒感染等等。

根据相关部门做出的一组统计数据显示，计算机故障所造成的网络金融风险对金融行业来说，会产生巨大的影响。另一方面，在网络黑客、电脑病毒的传播、攻击和侵害下，钓鱼网站的设置、对银行卡密码的盗取、对客户信息的损害，都会给网络金融用户带来难以估计的经济损失，甚至成了网络金融服务行业中的“定时炸弹”。有这一问题带来的网络金融犯罪，在全球行业经济犯罪内，占有第二的位置，其金融风险危机十分突出。从网络金融技术选择风险的内在价值上看，这一潜在的风险问题主要由人为原因造成。网络金融需要借助于便捷、安全的网络技术平台，通过相应的技术选择，提高网络金融业务的安全系数。技术系统与客户终端软件的兼容性如果存在问题，会大大减低金融网络信息的传输速度。导致网络金融面临着技术和商业机会的双重损失。

其次，从网络金融业务风险上看，主要包括信用风险和流动性风险两种。网络信用风险主要指的是网络金融交易者在履行金融合同的过程中，因为不能或不愿履行其义务所造成的潜在风险。网络金融业务在交易过程中都处于虚拟的状态之下，所以相应的网络经济活动都使依存于电子信息构成所推行的。这就在很大程度上，大大增加了网络金融业务的风险性。如果用户因无法偿还和承担网络金融风险，那么就会给相应的信用评价及风险评估带来较大的限制。另一方面，因为网络信息金融风险也在产生变化，所以导致社会信用体系不完善，一些私营个体、企业用户对于网络金融技术处于观望状态之中。

再次，在网络金融流动性风险上，因为网络金融机构缺乏相应的资金周转，所以导致交易者在获取电子货币发行后，仍然需要通过相应的电子货币机构收取实际的货币。因此如果发行者实质货币的存储有一定的局限，那么其流动性的金融危机也就会随之产生。当然，网络金融流动性风险还发生在网络系统故障、黑客入侵、病毒感染等方面，其形成原因更复杂、联系性也更为紧密。

二、电子商务背景下的网络金融风险防范措施

金融风险与金融活动息息相关，在电子商务的推进过程中，通过各种不确定性的因素，使金融企业能够通过识别、预测和分析等措施，促使相关经济监管部门及相关工作人员能够运用科学经济的方法，确保网络金融管理费效果更加高效，具体分析如下：

（一）创新发展，加强电子商务网络金融策略

在电子商务的实施背景下，通过优化网络营销模式，进一步刺激人们的消费需求。通过多种创新金融策略，进一步刺激人们的购买欲望，逐步提高企业的经济效益。在网络营销的实施优势的看，尽管很多的企业和商家能够意识到了网络金融的重要性，因此在产品的营销和推广之下，加快对网络营销的融合发展。一方面，金融企业要充分结合产品的包装、策划、推广等观念，逐步找准市场定位。要通过制定一系列的网络营销策略，加快吸引消费者的目光。

另一方面，在防范网络金融技术风险等发展策略的过程中，加强对理财产品的优良服务理念。积极改变传统的营销模式，做好面向市场、面向用户的调研。为消费者提供一个更加优质的服务形式，其次要建立以消费者为核心的网络金融发展理念。正确认识和评价金融创新所带来的发展契机，在面对无法规避的金融风险时，对金融风险进行适当的转移和分散。通过对金融产品、金融机构和金融制度的创新，以产品的创新作为衍生途径，通过一系列简单实用的金融技术，实现对产品危险性向平稳性的过渡。

（二）产品普惠，拓宽服务对象的覆盖面积

在电子商务的推进过程中，互联网金融作为普惠金融的“集大成者”，在具体的平台功能上，尽最大的可能将用户全面化和规范化。以小、散的客户作为整体的服务对象，尽最大可能充分弥补银行对于理财客户的局限性。为此相关金融机构要立足互联网金融理财的发展观念，促使传统银行改变以大客户为主要目标群体的理财业务形式，以一种惠及大众、普及多个岗位的精神，进一步扩大理财用户的覆盖群体。从而为网络金融理财业务带来更加全面的发展契机。从拓宽服务对象的层面上看，要想获得更好的业绩，金融服务机构要着力增進产品的普惠程度，设计和完善一个开放的监管制度与创新激励体系。在增进监管制度和设计创新激励模式的同时，以经济的不同周期性作为风险管控、以产品的创新研发，增加对金融创新力度的推进程度。

同时，为了促进网络金融创新领域的深化，还需要政府及相关部门进一步加强监管机制，建立一个完善的金融风险管理机制。通过一系列行之有效的风险管控方法，以此提升金融企业的风险防范意识，确保电子商务能够和网络金融之间，形成良好的风险管理机制，逐步提高网络金融服务所涉及的发展范围。

（三）完善信用，逐步实现金融技术更新

从社会信用制度上看，电子商务背景下，网络制度的完善有助于进一步健全个人信用体系的建设。根据相关部门的统计数据显示，我国金融服务行业在贸易总额中，逾期应收账款的比例占到了5%。从这一数据中可以看出，个人金融体系的建立有待完善。因此，在电子商务背景下，网络金融必须要建立和健全个人信用体系，减少网络金融由于虚拟性所带来的金融风险。要将金融机构和传统体制相互结合起来，通过“实体+虚拟”的网络金融构成，对传统的金融体系进行深化发展，进一步降低活动中潜在的经济风险，使金融行业的发展更加规范。

（四）培育观念，逐步提高风险量化水准

当前，风险管理的前提是确保金融机构，广大用户要具备健全的金融风险管理意识，在实施金融创新的过程中，逐步消除金融资金运行中的各项不安的因素。在内化员工思想意识体系的过程中，时刻关注电子商务信息的实施标准，确保网络金融的运行能够按照固有的程序前进。同时，在金融创新理念下，要进一步做好创新机构和主体机构之间的风险管理服务。要将追逐经济效益和弱化企业风险同时兼顾，通过逐步健全风险管理凭条建设，提升对网络金融风险的量化。利用大数据、云储存的金融理念，根据用户信用等级的划分来筛选优质的客户，以此加深客户对于资金的把握和对于风险危机的了解。

（五）实施约束，制定金融风险管理机制

在金融创新过程中，通过完善风险管理市场约束机制，能够在加强市场监管的基础上，确保金融市场的各项行为更加合规合法。在制定金融风险管理机制的基础上，以加强市场风险监管为目的，实现对旧的金融产品的优化升级。通过对金融风险信息的策略创新，帮助投资者能够在专业的引导下，实现对金融产品信息的全面披露。要位投资者提供一个充足的信息资源，帮助投资者做出更加理智的风险管理决策。通过引入第三方监管机制，构建一个全面高效的金融风险监管体系。充分借鉴西方发达国家的先进金融经验，打破传统的风险预警机制，逐步实现对网金融风险防范措施的优化。

总结

综上所述，电子商务的发展为网络金融业务拓宽了发展空间。尽管我国在网络金融业务上存在着一些显著的问题，但是在建设现代化金融体系的过程中，相关银行工作者要立足现实情况，将网络金融风险方法纳入日常管理中。通过各项发展策略，建立一套标准的技术规划，统一网络金融系统，以更加积极开放的心态，学习西方国家先进的金融理念，进一步提升网络金融防范工作的发展水平。

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