银行个人住房贷款风险管理

2018-12-07陈兵湖北经济学院

新商务周刊 2018年2期

文/陈兵，湖北经济学院

引言：对于银行个人住房贷款而言展开风险管理十分重要，其是确保银行持续健康发展的基础，也是提升我国社会公众生活水平的关键，因此，加大银行个人住房贷款风险管理力度势在必行，为推动社会和谐稳定发展提供有效依据。本文主要针对银行个人住房贷款风险管理进行分析，具体如下。

1 个人住房贷款的典型风险

1.1 信用风险。第一，被迫违约指的是借款人所出现的违约行为是被动的。因贷款人贷款期间发生了突发事件或是支付能力下降，致使贷款人不能及时偿还本金和利息。我国经济市场环境十分繁杂，物价不断上涨，就业情况严峻，医疗费用升高皆会致使贷款人的支付力下滑。另外，就当前社会形势看，商业银行对贷款人偿还能力的审核皆是被动的，只是简单的判断贷款人的还款能力，存在的违约风险较大。第二，理性违约指的是贷款人在理性状态下自行放弃还款的违约行为，而此种状况下，还款人时常会放弃还款，确保自身利益。另外，还有部分贷款人提前还款，在某种程度上此种行为会使银行利息利益受损，进而使银行整体运营受影响[1]。

1.2 市场风险。当前我国个人住房贷款风险之所以还未充分释放，同房价持续上涨有很很大关系。不断上涨的房价会不断吸收新资金，让前期按揭贷款人获得较大差价，这不断成为了按揭贷款人及时还款的推力，还成为了诸多人将购房作为一项投资。但房价飞速上涨的背后存在诸多隐患，相关部门给予了高度重视，各种限制购房的政策相继出台。而随着房价的下跌，社会公众对买房获利的预期下降，积累的风险易在短期内全部释放出，随着市场预期等诸多不良因素的扩散，极易出现大量违规现象，产生的后果无法想象。

1.3 利率风险。其一般出现在贷款期，因市场利率的变动致使诸多贷款人都提前还款，在经济活动中，含有的不确定因素比较多，比如资金的通货膨胀、供给需求等皆会出现改变，进而引发金融市场变动。而这些变动的出现极有可能导致贷款人出现提前还款或是清偿贷款的行为，让银行受到一定损失。对于银行来讲，经济市场的变化对其有重大影响，为了能够持续发展下去，做好预防管理工作十分重要[2]。

2 银行个人住房贷款风险管理措施

2.1 加强业务人员风险管理意识。由于近些年我国房地产行业发展比较迅速，银行个人住房贷款业务主要基于个人住房贷款为主，减少贷款条件来吸引社会公众，占据市场主体地位。因我国当前经济发展速度的变更，就业压力的加大，物价的不断上升。银行也加强了对业务信用风险管理力度。加强业务人员道德素养，增强其风险防范意识。加强职业道德，明确自身义务与责任，杜绝私自降低门槛贷款，以此来规避潜藏的信用危机。

2.2 构建动态的风险管理机制。当前，诸多银行风险管理都是静态的，通俗的讲就只对贷款人还款能力进行的审查，但并未注重贷款人在实际还款中的动态变化。需构建动态管理制度，对个人住房贷款风险的出现与处理进行动态监管。首先需做好贷前审查工作，这是银行了解贷款人资信情况的必经途径，其中包含贷款人的财产情况、收入证明、之前借款偿还情况等。其次对贷款人在贷款期进行动态监管，对贷款人的投资活动、收入情况、是否按时还款等诸多方面进行动态监管。通过同其他银行联网来完善住房贷款人的信用数据。最后银行需对抵押物进行全面调查与处理，若是贷款人出现了违约需把抵押物尽快处理掉，避免银行受到巨大经济损失。

2.3 建构性能互补的担保制度。构建性能互补的担保制度对银行而言十分重要且高效，通过借鉴发达国家的经验，我国构建了基于个人住房贷款担保与住房置业担保为中心的担保制度，在住房担保管理试行中规定，住房担保公司需以获益为中心的企业法人，对申请廉租房、限价房、公租房的低收入群众来讲，欠缺相应保障。因此，需构建政策性的担保制度，并且同商业住房贷款担保制度相结合，构建系统且高效的住房贷款担保制度。首先，政府出资构建担保机构，为低收入人群提供担保。其次，优化健全当前已有的住房担保公司制度，通过转换股份的方式来增强体系建设；加强政策性担保性能[3]。最后，利用政策优惠与税收的方式来鼓励保险公司加入，扩增保险公司业务范围，利用联保方法把确保人身、财产、保险结合起来，减小保险人与债权人的所面临的风险。

2.4 构建风险预警系统。若想有效降低个人贷款的风险性，建构风险预警系统十分重要，减小个人住房贷款风险发生率。首先，构建预警系统数据库，优化信息共享网络，收集有关信息，构建健全的数据信息资源库。其次，研发切实可行的风险预警模型，依据各个地区的具体状况，构建对应的预警模型，为保证个人住房贷款风险做铺垫[4]。最后，构建预控机制，将个人住房贷款风险控制在初级阶段，以免影响银行生存发展。预控机制的应用能够有效预防风险发生，如若发生风险也能够及时探寻出并及时优化掉，保证银行健康有序发展。