保险行业贯彻落实创新驱动发展战略的探索

一、引言

党中央高度重视科技创新，党的十九大报告进一步明确了创新，尤其是科技创新在引领经济社会发展中的重要地位。保险业是重要的关乎民生的行业，保险行业贯彻落实十九大精神、习主席创新驱动的治国理政理念，有利于推动保险业的发展，有利于探索创新驱动的实践。这也是建设创新国家的重要组成部分。

二、创新驱动的哲学内涵

把握创新驱动的哲学意义，掌握其本质，能够更好的促进创新驱动发展战略思想的落实和实施。马克思在其相关著作中阐述了科学技术的进步或创新对整个社会生产力发展的促进作用。1912年熊彼特在其成名作《经济发展理论》一书中，较为全面的论述了“创新”，即创新是在生产体系中引入的一种新的组合方式，这种组合方式是生产要素和生产条件的重新组合。创新还有具有毁灭性和革命性特点。“创新驱动”这一概念最早由波特提出，是指创新取代自然资源和资本投入，成为驱动经济增长最主要的动力因素。创新驱动包含了马克思主义哲学辩证否定、联系与发展、矛盾相互转换过程。为把握创新驱动发展战略的主要方向，我们要牢牢抓住创新的两个层面，一是资源转移到新的生产要素，科技要素是核心。二是生产要素重新组合。

三、保险行业实施创新驱动发展战略的背景

保险行业是现代化经济体系的重要组成部分，在新时代下，保险要适应行业发展“新常态”，变革发展动力，持续发挥服务实体经济和社会发展的本质作用。

我国经济增速放缓，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的新常态，保险行业的发展速度也面临着不确定性，但其发展空间巨大。保险行业必须走坚持质量、效益优先的发展之路。保险要成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会治理和推进金融扶贫的有效工具。保险要适应回归保障的新常态。要坚持“保险姓保”，回归到保险的风险保障的本质，人民群众需要更多普惠的保险产品，以及更多的购买渠道选择，包括互联网等渠道。人民群众需要更加诚信、全面的服务。保险行业要适应互联网金融迅猛发展新常态。在金融行业，金融科技浪潮汹涌而来，互联网金融企业抢占着保险的市场。 “人类命运共同体”的设想和“一带一路”的国策，放宽了保险行业准入政策，也要求保险行业走出去，保险行业还面临着严峻的国际竞争。

四、保险行业创新实践中存在的主要问题

在创新的体系中，保险企业是实施创新的主体，保监会是行业创新战略政策的制定者也是推动者，包括创造良好的创新环境，鼓励、引导企业在新的生产要素上投入更多资源。

(一)保险企业作为创新主体有待强化

保险企业日益重视科技创新，加大科技研发投入力度，在科技金融发力。至2016年共有117家保险公司开展互联网保险业务，占比76%。但是企业的创新主体作用还有待进一步强化。

保险企业的创新投入不够。2016年互联网保险保费收入达到2347亿，增长幅度同比反而有下降。保费主要是投连万能、年金保险，健康险仅占比2%，保障类保险保费构成过低。而在传统渠道，从业人员由“十二五”时期的近400万人发展到17年的超700万。说明我们的生产要素分配结构没有发生重大变化，在新的生产要素投入甚至降低。科技人员的质量、数量没有明显的改善和增加。近十年互联网的兴起，保险企业的薪酬机制吸引不到优秀的高校毕业生和有经验的工程师，科技专家人才流向互联网企业。这与国外金融公司、国内的银行相比，差距较大。

保险企业对创新的重视有待加强。由于科技创新存在一定的风险，科技研发周期长及科技创新不确定性高，比如平安在2000年试水电子商务的失败；另一方面由于市场还存在垄断优势，很多保险企业对科技创新重视不够。创新重视不够导致的颠覆典型案例有银联和第三方支付的竞争。

保险企业内部的创新环境有待改善。熊彼特认为创新有毁灭性，在企业内部新要素组合的新组织，意味着对旧组织的强烈竞争，甚至消灭。创新必定在企业内部存在很大的阻力和风险。因此，企业内部的各个子体往往没有动力进行创新，导致整个企业的创新意愿不强烈。

(二)监管单位作为行业管理的问题

机制建设有待加强。主要是创新资源配置机制有待完善。虽然政府不能替代和行政要求企业、市场、个人，投资在创新领域，重新分配生产要素等。但没有看到具体的政策，鼓励投资者投资保险相关的创新领域。目前保险创新型企业大概分布在保险服务、代理人支持、销售渠道、产品设计等领域。在16年这些企业共融资39起，总额17亿元，市场总体投资过少。

风险管理和创新激励的平衡问题。在某些时期，防控金融风险放到更加重要的位置，创新的突破就变得更加困难。监管单位重视流动性风险、资金应用风险，但同时又会对消费者权益保护、销售行为有具体的监管要求。过于具体、细节的措施，会增加企业的运营成本，部分企业注重形式，忽视实效，阻碍了创新。

治理理念有待深化。党的十八大强调政府积极转型的同时要处理好政府与市场之间的关系，需要政府加强引导作用，而不是代替市场进行决策。

五、保险行业创新驱动的战略路径

通过分析保险行业创新体系存在的主要问题并进行归纳，我们推导出今后保险行业实施创新驱动发展的主要方向，即要加大新生产要素的投入和鼓励新生产要素的组合。

(一)强化监管单位的引导作用

党的十八届三中全会在深化科技体制改革中提出，要健全技术创新市场导向机制，发挥市场对技术研发方向、路线选择、要素价格、各类创新要素配置的决定作用。政府不能代替市场，但可以制定政策，保障公平、公正、透明竞争的市场，降低准入门槛，鼓励资本投资创新型保险企业，创造整个保险行业的科技创新氛围，推动金融科技的发展，从而影响并倒逼传统企业加大创新投入。

要创新监管方式。金融科技的发展逐渐给传统保险带来巨大的倒逼式竞争压力；同时其又具有潜在的信息科技风险、操作风险和系统性风险等。在国外，“监管沙盒”是促进金融科技发展的理想工具。为了在有效防控风险的前提下鼓励金融科技创新，建立“监管沙盒”时，制度设计上可由简至繁，推进过程可对保险业先试先行，突出保险消费者的权益保护。

要加大重点科技产业领域的扶持。主要是云计算、区块链等。云计算的重要客户是金融企业，应当打消保险企业使用公有云的顾虑，减少使用公有云的诸多限制，鼓励企业逐步上云。区块链代表着电子化向数字化的发展。目前已经推广的电子发票，电子合同等，仍然无法摆脱原来纸质的一些弊端，流程复杂，电子档案影像存储、第三方验证成本高昂等。可以通过区块链彻底实现合同的数字化。保险行业实践创新驱动发展战略，不仅要推动本行业的科技创新，同时带动一个科技行业的兴旺，加快创新国家的建设。

(二)强化企业创新主体地位

针对企业在创新发展中存在的问题，进一步强化企业的创新主体地位，从增加企业创新投入力度、重视科技等方面进行论述。

一是增加创新投入力度，完善企业激励及分配机制。企业实现创新发展的两个重要因素是资金和人才。首先从投入看，保险企业在实现产业转型升级过程中，科技研发投入比例需要增加。其次从人才管理看，企业需要完善薪酬机制和分配机制留住创新人才。保险企业的创新战略目标就是成为金融科技公司，参考招商银行创新实施政策，每年在IT上的投入超过50亿元，另外还将前一年税前利润的1%，即7.9亿元资金拿出来作为金融科技基金。

二是加强公司的孵化机制。生产要素的重新组合，会受到不同部门利益、制度的束缚。鼓励企业内部人员进行创业、或者成立小型事业部，实施创新业务，轻装上阵，摆脱各个部门的束缚。以平安陆金所为例，陆金所背靠平安的品牌，以P2P业务起家，成为平安互联网金融创新战略最成功的典范，不仅拓展了新的业务，还扩大了传统的保险业务。泰康的网上保险，也是成立公司，希望通过不断的尝试，希望闯出一条新道路。依赖于公司内部协同创新，难度太大，时间成本等、可行性等都不可控。也可以参考国外金融公司，有针对性、策略性收购科技企业或者创新型的保险，在最短时间内提升创新能力，赢在起跑线。

三是将科技创新摆在企业发展的核心位置。企业发展，理念先行。依靠粗暴低廉的劳动力成本要素驱动发展的传统模式已经不合时宜，在一带一路的国家战略中，保险业将更加开放，需要企业积极参与国际竞争，具备国际视野，将科技创新摆在企业发展的核心位置，提升产品的技术含量和附加值，将企业的发展和存活由依靠要素资源投入转移到依靠科技创新投入和员工的聪明智慧上来。

四是加强保险企业间的创新合作。大型保险企业在机构网点和后援服务有强大优势，中小型保险公司有细分、专业的领域优势。加强创新合作，可以释放大型保险公司的服务产能，激发后援服务部门的动力，增加收入，降低中小型保险公司的保障负担。同时可以提升服务能力，强化各家保险公司的专业优势。

(中国人寿保险股份有限公司，北京 100011)

[1] 迈克尔·波特. 国家竞争优势. 李明轩，邱如美译. 华夏出版社，2002.

[2] 王海燕，郑秀梅. 创新驱动发展的理论基础、内涵与评价. 中国软科学，2017，(1).

[3] 中国人民银行广州分行课题组. 中美金融科技发展的比较与启示南方金融，2017，(5).

[4] 张兴Fintech. Fintech(金融科技)研究综述. 金融视线，2017，(1).