论互联网金融对商业银行盈利模式的影响

2018-12-06

金融经济 2018年6期

一、前言

随着社会的进步和经济的发展，互联网技术作为一种新型技术在当前社会各个领域中得到广泛的应用，特别是在金融行业，互联网技术的应用更为普及，商业银行的盈利模式也因此被打破，既面临着新的发展机遇，同时也面临着一定的风险和挑战。比如，商业银行的存款业务外流，贷款业务被抢占，中间业务受到影响等。针对这些情况，商业银行应当采取适当的措施，比如对信用评级体系进行完善，重视互联网体系的建设等，跟上时代的发展潮流，提升自身的服务质量和客户的满意度，从而获得全面可持续发展。

二、互联网金融的含义和特点

互联网金融主要指互联网企业利用大数据挖掘、社交网络和移动支付等各种现代化科技，从不同的角度进入金融领域，在此基础上达到比之前更快更好完成金融服务的目标，由此形成的一种全新金融面貌。互联网金融按照金融服务领域进行分类，可以分成网络信贷、互联网货币基金、第三方支付网络等。其中，网络信贷还可以进一步细分为电商小贷、众筹融资和P2P网贷[1]。

从目前实际情况来看，互联网金融具有以下几个特点：①发展迅速但是监管不到位。在最近几年，我国互联网金融随着互联网技术的发展得到迅猛的发展。虽然与日本和美国等发达国家相比，我国的互联网金融发展要晚一些，但是互联网金融各种形式已经完全渗透到人们生活中的各个方面，比如现在非常流行的移动支付，就是互联网金融的一个重要表现形式。随着时代的发展，我国移动支付市场规模仍然在不断扩张，用户数量也在不断增加。但是监管方面相对而言还比较滞后，不够完善。而监管不完善引发了诸多问题，比如P2P平台卷款逃跑等案例不时就会发生，这些经济案件一旦发生数额都相当巨大，给投资者的利益造成严重的损害。②覆盖面积广且都是小微用户。从某种程度上说，互联网金融缓解了个人融资难和小微企业融资难的问题。传统的商业银行经常将贷款发放给规模较大的大中型企业，尤其是国有企业。而小微企业还款能力相对来说要低一些，信用记录也不够完善，存在较高的贷款风险，所以商业银行一般不会轻易对其发放贷款。而互联网金融可以通过大数据和云计算等技术对用户数据进行分析，很容易就对其进行有效的信用评估。正式因为如此，互联网金融在我国具有较广的覆盖面积但是都是一些小微用户[2]。③便捷高效。从空间角度去说，在有互联网的地方，用户可以随时进行操作，从而满足自己的金融需求，不再需要像以前那样必须去相应的金融机构实体门店进行操作，效率得到大幅度提升。即使是网络信贷，网贷者可以直接上传一些个人信息，比如直系亲属资料、个人资产证明、身份证等就可以帮助对方完成评估并获得信任，在此基础上成功贷款，既便捷又高效。

三、互联网金融对商业银行盈利模式的影响

(一)商业银行的存款业务外流

在商业银行运营业务中，存款业务是最基础的一项业务。一直以来，商业银行的存款业务都呈现出快速增长的趋势，但是自从2014年以后，银行存款业务的增长速度明显放缓。而货币基金则以指数爆炸的形式得到迅猛的发展，特别是余额宝，发展势头更是迅猛，截止到2017年中旬，其规模已经达到了1.43万亿元，甚至超过了2016年招商银行定期和活期存款的总和[3]。从中可以看出，互联网金融的发展对商业银行存款业务造成巨大的冲击，使其存款业务严重外流。

究其根源，商业银行在互联网金融发展背景下之所以出现严重的存款业务外流，其主要原因有以下两点：第一，互联网金融产品具有更强的灵活性。以余额宝为例，用户可以随存随取，而且余额宝的收益都是按照天结算，但是银行定期存款的日息却有一定的时间限制，如果用户对存款进行提前支取，其收益会受到一定的损失，这种情况下，大多数人都会毫不犹豫选择互联网金融产品。第二，互联网金融的吸引力更强。在金融行业，对客户最具有吸引力的就是利率。从现阶段的实际情况来看，金融机构一年期的存款利率约为1.5%，而余额宝当下的年利率约为4%，这样一对比，大多数人都会选择互联网金融提供的产品[4]。

(二)商业银行贷款业务被抢占

在放款对象上，传统商业银行的选择相对比较苛刻。通常都会选择放款给规模比较大的大中型企业，一方面是大中型企业的信用记录比较完善，可信度高，另外一方面是大中型企业的实力相对而言比较雄厚，具有很强的还款能力。而小型企业或者个人则不具备这样的优势，导致个人贷款难、小微企业融资难。而互联网金融则可以改善这一局面，互联网金融可以通过现代化技术对小微企业和个人的信用进行评估，再根据评估结果对其进行放款，这在一定程度上就解决了个人和小微企业的求资难题。随着社会的进步和经济的发展，我国小微企业的规模越来越大，数量越来越多，融资需求也越来越高。而中小微企业的融资需求在传统金融体系中得不到满足，就会求助网上信贷。相对于传统金融体系而言，网上信贷没有复杂的审核程序和评估程序，不需要大量的抵押物，而且中间环节少、门槛低。正是因为如此，网上信贷成为很多企业融资时首先想到的途径，这种情况导致商业银行贷款业务被抢占。

(三)影响了商业银行中间业务

商业银行的中间业务也因为互联网金融的发展受到一定的冲击。譬如银行的代理业务。从实际情况来看，银行代理业务通常有一定的门槛，很多的保险产品和银行理财设置了最低投资额，一部分用户在该业务的使用上受到阻碍，而互联网金融产品大多数都是“低门槛”和“零门槛”。除此之外，第三方平台的出现也对人们的支付习惯造成改变，第三方支付不需要手续费而且快捷方便，所以比传统的银行卡结算更加能够吸引用户。

四、商业银行应对互联网金融影响的策略

(一)重视互联网体系，提升存贷业务效率

互联网技术的发展对金融行业造成的冲击是一个既定的事实，在网络信息化社会，商业银行要想获得全面可持续发展，必须要顺应时代的发展潮流，重视互联网体系的强化，通过这种方式在一定程度上与互联网金融抗衡，以此提升银行的存贷款业务效率。虽然商业银行存贷业务只有狭小的改革空间，但即使如此，商业银行也要抓住互联网技术带来的机遇进行改革，对银行存贷业务现有的结构进行改变。举个简单的例子，平安银行曾经推出了行e通、橙e通、口袋银行等一些互联网金融平台，这些平台的构建在一定程度上可以放宽存贷业务视角，从而实现存贷业务效率的提升。金融行业网络化的趋势在如今看来是不可逆转的，商业银行必须要借助这个趋势对自己的互联网金融体系进行完善，将传统的客户群以最快的速度转移到新型金融机构上，那些中小型非银行金融机构也包括在内。在金融行业这个体系中，没有绝对的客户群体，同样也不存在绝对的竞争对手，如何对业务发展的视角进行转变，推动业务现代化发展和网络化发展是现阶段大多数商业银行必须要重点关注的内容，只有将银行业务与互联网技术有效结合起来，才能跟上时代的发展脚步，不被新型产业淘汰，从而获得全面可持续发展。

(二)完善信用评级体系，发展信用卡业务

随着互联网技术的发展，商业银行传统征信体系在一定程度上也得到了扩大，信用卡业务范围也因此得到拓展。然而，从当前实际情况来看，商业银行信用卡业务的拓展空间十分狭窄。在互联网金融这个大环境中，商业银行要想找到发展的落脚点就必须要对信用评级体系进行完善，在此基础上对广大用户征信能力进行适当的调整，从而激发用户对银行信用卡业务的兴趣。除了对征信能力进行调整以外，商业银行还要针对信用卡的业务范围进行适当的调整，不仅要让信用卡支持线下的消费，还要使其支持线上消费。当然，商业银行在这方面要根据自己的实际情况做好把关工作。如果信用卡只支持线下交易，只会让信用卡成为一些非银行互联网金融平台资金库，导致其所具有的银行金融属性有所丧失。

(三)有效整合业务体系，促进业务升级

在商业银行所有的业务中，代理业务受到互联网金融的冲击和影响是最小的，但是商业银行并不能因此就不重视代理业务，认为代理业务的发展是高枕无忧的。特别是在今天，很多的非银行互联网金融平台都朝着代理业务发展的情况下，商业银行必须要树立危机意识。商业银行的代理业务之所以遭受互联网金融的冲击和影响最小，只是因为其占据发展基础的一些优势而已，在互联网金融高速发展的情况下，这种优势很快就会被淹没。所以，商业银行要重视代理业务，借助互联网金融对代理业务体系进行有效的整合，在此基础上对业务升级进行进一步推动，从而提升代理业务办理效率，使代理业务的种类增加同时增强代理业务的服务质量。只有这样才能在互联网金融模式下推动代理业务的发展，降低代理业务受到互联网金融的影响和冲击。除此之外，在生活费用代缴方面，目前商业银行还存在一定的劣势，从客观的角度去说，这种发展僵局是很难通过业务升级去打破，必须要对商业银行网络金融平台的功能进行进一步的完善。换言之，商业银行要根据自身的情况对网络代缴业务的范围进行扩大，在此基础上提升市场竞争力。