小额贷款公司运行中存在的问题和建议

一、引言

2005年，中国人民银行开始在全国五个省区进行小额贷款公司试点，2008年起小额贷款公司在全国开始得以推广。设立小额贷款公司是对小微企业和“三农”经济融资方式的有效探索，不仅能杜绝民间借贷整改不规范现象，有效降低民间借贷纠纷发生频率，也能解决民间借贷利率居高不下难题。小额贷款公司兼顾经济效益和社会效益，“三农”经济和小微企业经济规模在GDP中占据很大比例，小额贷款公司小额、分散经营原则，有效改善农村金融融资环境，缓解小微企业融资难问题，在金融市场中发挥补充和催化剂作用，有力扶持地区经济发展。小额贷款公司成立初心是支持“三农”经济和小微企业发展，但是受经济危机影响经济形势不稳定，民营小微企业生产经营情况不稳定，小额贷款公司更倾向于为生产经营情况稳定的大型企业和政府扶持项目提供融资服务，导致小微企业融资难问题加剧。

二、小额贷款公司运行中存在的问题

小额贷款公司设立后取得显赫成绩，兼顾“三农”经济发展和扶持小微企业发展，纵览小额贷款公司发展历程，其运行仍存在以下四方面问题：

(1) 没有明确小额贷款公司业务定位

小额贷款公司在成立之初是只允许贷款不可以存款、从事小额贷款业务的非金融类公司。支持“三农”经济和小微企业发展是小额贷款公司成立初心，也是小额贷款公司长久发展立身之本，其业务与金融机构相似，但税负远超过金融机构。小额贷款公司在资本逐利本能驱使下，为减轻高税负压力，不想局限于为“三农”经济和小微企业提供贷款服务，在平常开展业务时没有经营潜在长期合作关系的“三农”客户和小微客户。小额贷款公司成立初期，利率高，资金周转速度比较快，发展势头迅猛，一些小额贷款公司逐渐将业务领域扩展到中小企业。商业银行服务对象是中小企业，其贷款服务与自身信贷文化和整体发展战略契合度较高，小额贷款公司并没有形成关于中小企业贷款规范管理制度，违背为“三农”经济和小微企业服务初衷。小额贷款公司向小商业银行转型趋势明显，在业务方面越来越倾向于为中小企业提供大额贷款，很多小额贷款公司清楚客户是遭到银行拒绝的次级客户，为获得高额利息及高收益仍给客户办理借贷业务，次级客户很难发展成小额贷款公司长期优质客户。

(2) 日常运行风险程度加深，业务经营模式有待改进

近几年，小额贷款公司运行过程中风险逐渐加深，从经营指标上看，其不良贷款率呈上升趋势，贷款风险拨备覆盖率呈现下降趋势。不良贷款率上升和贷款风险拨备覆盖率下降出现原因，从客观上分析是外部经济环境复杂不稳定造成，从根本上分析则是小额贷款公司没有确立清晰的经营理念、没有贯彻小额和分散的经营原则等主观原因造成。贷款风险拨备率下降意味着小额贷款公司风险应对能力在下降。现在网贷公司层出不穷，小额贷款公司与网贷平台合作，通过互联网平台给潜在客户办理小额信贷业务，忽视互联网金融风险，网贷潜在风险对小额贷款公司发展产生的影响会蔓延到公司内部，最终可能会导致小额贷款公司难以经营发展下去。小额贷款公司对风险组合模式缺乏关注，在选择目标客户群体时，小额贷款公司发起者仍偏向于选择传统商业客户，因其贷款金额大，利率高，在短期内就能获取高额收益。股东急功近利心态明显，要求获得更多回报，将“小额、分散、期限短”经营准则抛之脑后，只想在更短时间内获取更多利益。

(3) 小额贷款公司创新能力不足

小额贷款公司高层管理者一般是从其他银行金融机构引入，这些高管掌握信贷业务基本要领，但在评估和审核小微贷款业务信用时，难以摆脱传统金融机构枷锁，按照以往金融机构对大中企业审核相关指标作为参考依据。这些从金融机构引进的人才对小微企业发展特点和实际经营情况了解不够深入，按照惯有中小企业信贷经验对小微企业进行管理。小额贷款公司在成立初期不需要创新就有广阔市场，在以后发展过程中创新驱动力不足，各种服务费用高，而且小微企业还款方式往往都一成不变。大众创业万众创新新时代下，互联网模式凭借其简单便捷优势越来越受到客户青睐，小额贷款公司自身缺乏创新意识难以满足客户需求。

(4) 小额贷款公司内部管理水平有待提升

当前小额贷款公司内部管理主要存在以下问题：首先，管理层人员不稳定，高管和优秀业务干将流动频繁。市场上小额贷款公司数量增加，公司之间竞争愈演愈激烈，对金融人才抢夺加剧，高管频繁跳槽在小额贷款公司常有发生，管理团队不稳定导致公司管理效率低下。其次，没有建立完善的信贷风险调查和评估流程。表面上看小额贷款公司都建立起风险管控制度，但是都停留在形式层面，实践中并不会严格按照风险管理制度执行。小额贷款业务经理一般都是当地人，对信贷客户熟悉，在对客户信用进行调查和评估时仅参照熟人提供的信息，贷款前信息采集机制不健全。第三，小额贷款公司风险选择和定价能力不足。大多数小额贷款公司成立都依赖于强大地缘关系，当地一些大企业往往是其主要股东，而这些大股东往往和当地其他企业有关联，股东意向为这些关联企业提供贷款，业务经理在开展业务时受到股东隐性牵制，在审核和评估过程中难以按照规范流程处理。

三、加强小额贷款公司持续运行措施

(1) 建立健全业务操作规范，明确产品定位

小额贷款公司是主营金融业务的普通工商企业，打破小额贷款公司在发展过程中所受制度限制，妥善处理担保法、公司法和商业银行法矛盾关系。明晰小额信贷公司法律地位，赋予合法权益同时也要求小额贷款公司履行相关义务，不能吸收存款更不能非法融资，公司业务定位是为“三农”经济和小微企业提供小额、短期、分散贷款，立足于农村金融零售业务，精准服务“三农”经济是小额贷款公司立业根基。尤其在当前经济深化改革背景下，农村经营体系、生产体系不断健全，资金缺乏的种植户和养殖户、个体经营、新一代农民和小家庭作坊式创业者都是小额贷款公司潜在客户。

(2) 拓宽融资渠道，稳定资金来源

改善小额贷款公司融资渠道质量，可以向股东定向借款、同行业资金拆借、回购资产转让业务等途径，还可以在境内外资本市场上市拓宽融资渠道。目前小额贷款公司主要资金来源是银行借贷，银行将小额贷款公司贷款看做普通企业贷款，限制指标比较多。小额贷款公司要注重在总体素质方面提升，加强信息披露意识，培养良好的市场信誉和公司形象，银行可以将对小额贷款公司借贷转化为同业拆借，不断丰富小额贷款公司产品及服务，为小额贷款公司打通融资渠道。随着P2P融资平台及现金贷层出不穷，部分股东追求更高收益导致股权变更频繁，小额贷款公司资金来源不稳定，要强化股东在金融知识方面认识，树立科学的投资理念，加强对小额贷款公司宣传增强股东对其发展信心。小额贷款公司资金来源和数量与公司业务开展和经营绩效直接挂钩，也会影响公司资金管理能力。加强对有限资金的管理，科学计算公司资金周转率，提高资金使用效率。

(3) 树立风险意识，优化产品服务

小额贷款公司要强化识别客户信用风险能力，全方位防范客户潜在信用风险。通过贷款前管理，严格审核客户信用和经营情况，在业务范围内积极发展优质客户，为以后业务开展存储优质客户基础。缩小目标客户范围，当客户有信贷需求时，在贷款前期对客户信用进行深入调查和评估，加快贷款审理速度，提高服务效率和客户满意度。加强与保险公司相关产品合作，完善担保机制。当客户信用保证措施不到位时，引入信用保证相关险种增强风险防范。此外，根据客户从事行业性质区别，代销相匹配的保险产品，比如针对“三农”客户，可以向其销售农业保险，最大限度降低自然灾害或虫害造成的经济损失。加强风险测量和防控工作，小额贷款公司针对贷款对象、类型及期限不同，制定不同风险测算管理机制，尤其要注重对潜在风险较大客户贷款后的跟踪监管。鉴于自身资金额度有限，所以对客户实施差异化管理策略，按照小额、分散、短期原则，规避集中性风险，提高收贷主动权。根据客户需求设计特色产品及服务，避免与银行贷款业务同质化，以长期合作关系稳定、信用良好客户群体为基点，研究市场环境及客户需求变化，按照客户实际需要量身定制特色产品及服务，提高自身竞争力。

(4) 提高公司内部管理水平，建立健全激励机制

小额贷款公司若想实现健康发展，首先要在员工素质方面下功夫，不断提高信贷人员业务技能，也不能忽视对其职业素养培养，可以通过在举办内部研讨会、分享交流沙龙等形式，建立传帮带学习型组织，提高员工专业技能和综合素质。杜绝小额贷款公司给客户发放贷款以后不管不问现象，对于客户最后收贷问题没有人负责，所以公司要贯彻执行“谁放款、谁负责”贷款管理机制，组建贷款评估工作小组鉴定不良贷款原因是否存在主观过错，一旦是由信贷员自身错误导致，则放贷员也要承担相关补偿责任。对于及时收贷的信贷人员可以进行褒奖，将信贷质量与信贷人员工资直接挂钩，这样既能提升员工工作责任感，也有效控制贷款业务质量，降低不良资产率。公司高管可以采取分红形式进行奖励，提高高层管理者对公司价值观和经营模式的认可，公司利益与高管利益相挂钩，利于降低人员流失率。

(海宁市嘉宝小额贷款股份有限公司，浙江 海宁 314400)

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