互联网金融时代邮储银行发展思路与建议

“科学技术是生产力”。互联网作为技术创新的重要体现，代表着一种先进的生产力。回顾工业革命的演变历史，机器、电力、计算机的广泛普及和深度应用，促使经济、社会和生活方式发生了巨大变革，互联网作为一种新的生产力工具，必将大幅提升各行各业的生产效率。互联网金融是移动互联网、大数据、人工智能、区块链等金融科技在金融领域深度融合的产物，不是简单地对互联网行业与金融行业取交集，而是在互联网精神指导下，运用互联思维把技术与金融交叉融合而产生的新型金融业态。互联网金融作为一种创新型的商业模式，借助金融科技优势，能够提升金融资源配置效率，降低金融服务成本，拓展金融制度边界，开拓中小企业融资渠道，缓解欠发达地区的金融排斥，增强金融市场竞争，倒逼传统商业银行积极转型。

一、邮储银行的互联网金融实践

邮储银行作为一家大型零售商业银行，积极利用互联网金融践行普惠金融理念，通过引入互联网思维加快创兴步伐，成立互联网金融实验室，研发互联网金融创新产品、技术和商业模式。在移动金融方面，以移动支付、移动展业为重点，促进金融服务移动化、智能化，根据不同客户特点和客户群体需求，设计了有针对性的移动金融产品，如基于移动智能终端，满足城乡流动人口便捷化的金融服务需求。为改善农村支付环境，邮储银行还通过个人网银、手机银行、电视银行、电话银行、自助设备、POS等渠道，健全农村支付网络，解决农民取款难、结算难等问题，打通“农村金融服务最后一公里”。

邮储银行利用互联网信息技术，深入挖掘农户、涉农企业、个体创业群体、和高科技中小企业等长尾客户的金融需求，以支付结算为基础，以农村电商为突破口，在互联网信贷领域进行大胆尝试，推动金融产品创新。在网络信贷方面，针对个人商务贷款客户，邮储银行的手机银行和网上银行推出了E捷贷产品，无需经过审核，系统实时放款，快速到账。此外，还有邮乐网商户的“商乐贷”，服务农村电商客户的“掌柜贷”。针对电商客户，推出“邮e贷”专属APP，可在线完成贷款申请、授信、支用、还款全过程。在供应链金融上，2014年3月，邮储银行与1号店达成战略合作，联合推出电商供应链金融产品，打造涵盖“小微贷”、“信用贷”和“金融团”等多个金融品种应链金融产品。

二、互联网金融时代邮储银行发展思路

邮储银行要适应“互联网+”新常态，关键是要全面深化改革，全方位推进创新，以创造性的思维和前瞻性的眼光，高屋建瓴的顶层设计，转变传统思维定式，加快培育互联网基因，采取切合实际的措施和行动，实现“互联网+”时代的转型升级和可持续发展。

(一)打造开放型互联网金融云服务平台

充分发挥母公司邮政集团的邮政、金融、电商和支付牌照优势，尊重互联网行业市场运营规律，利用自身金融专业特长，推进线上线下一体化发展，集合集团内部资金流、信息流、物流和商流，实现各数据流之间的有效集合和合理配置，打通各业务板块和环节间的数据孤岛，搭建一流的互联网云服务平台，成为集团内各成员间信息互通和融合的管道，为集团河邮储银行科学决策、制定战略提供天然数据，实现邮政集团各版块协同发展。

(二)构建线上线下一体化服务体系

截至2017年末，邮储银行拥有4万余个实体网点，有近3万个网点分布在县及以下地区，覆盖了全国98%的县域，是我国网点最多、覆盖面最广的商业银行。除了4万多个实体网点，邮储银行还有15万个助农取款点、10万多台自助设备分布在全国各地。互联网以其低成本、快捷高效、易获得、包容性强等特点，冲击了线下实体网点，如何处理好互联网和物理实体的关系成为紧迫的问题。邮储银行应整合现有的手机银行、网上银行和电话银行等电子银行渠道，打造成为高线快捷的线上交易服务平台，同时，积极推动实体网点转型，把庞大的线下网点和自助设备，打造成为客户体验良好、智能因素引导的线下营销服务中心，实现线上渠道与线下网点的双向互动和联动发展。

(三)制定基于农村电商的普惠金融机制

农业是我国经济发展的基础产业，一直受到国家高度重视。为了推动现代农业的发展，实现集约化、规模化农业生产经营，国家逐步加大了政策的扶持力度，引导社会重新关注农村金融领域，以带动更多资金投向“三农”领域。互联网金融的长尾特性，与普惠金融具有天然契合性，是践行农村普惠金融的有效途径。邮储银行服务网络遍布全国乡镇，一直深耕农村金融市场，但在如何处理商业性和普惠性的关系，至今尚未找到合适的最佳路径。国家鼓励农村电商政策的推出，为邮储银行实践农村普惠金融提供了良好的切入点，中国邮政具有涵盖全国、发达完整的仓储、物流和配送体系，这是邮储银行进军农村电商的最大优势。邮储银行应以“邮掌柜”平台切入农村电商金融领域，完善和丰富平台数据和信息，搭建农村消费金融、供应链金融、物流金融等生态体系，结合线下邮政网点、村邮站、三农服务站等实体网络，打造基于O2O的农村互联网金融综合服务平台。

三、邮储银行应对互联网金融的建议

(一) 树立互联网经营理念

“互联网+”时代，邮储银行要打破传统经营思维，主动学习互联网思维，主动出击市场，改变过去总是慢半拍的业务开发节奏，在不断进步的同时，更要率先创造。利用大数据技术分析不同客户需求，并设计个性化、差异化的客户服务方案，提高产品创新力度，实施精准营销方案，努力为客户提供优质服务，不断提高客户满意度。

互联网金融与普惠金融具有高度耦合性，是践行普惠金融的最佳途径，最能代表金融普惠的应用。互联网除了扩大交易边界和提升金融效率之外，更重要的是提供低成本或免费服务，不仅为互联网金融带来了大量的客户资源和流量，也为客户提供了更加方便快捷的投资渠道。在互联网金融迅速发展和日益深入人心的背景下，邮储银行的垄断思维和经营做法要及时转变，加快自身转型，提高金融包容性，大胆运用互联网思维降费让利于用户，多提供免费服务，创新互联网金融产品，增强客户粘性，否则就会被客户无情抛弃，在“互联网+”的时代潮流中渐行渐远。

(二)搭建互联网金融服务平台

平台经济是互联网金融实现快速发展的基础。邮储银行应整合内外部资源，借助“互联网+”的新经济形态，充分整合和放大母公司邮政集团多元化经营、多金融牌照优势，把各业务板块沉淀的行为数据转化为价值数据，实现各专业板块数据资源的共享，搭建集合邮务、速递、金融、保险、证券等领域的数据信息共享平台。除整合邮政内部离散的各版块数据外，也要坚持开放思维，积极谋取与外部数据合作，探寻有价值的外部数据，丰富数据维度，提高数据价值。进一步改造“邮掌柜”平台，丰富“邮掌柜”业务种类，加载金融业务功能，充分利用邮政庞大的线下资源，提高“邮掌柜”在农村的铺设和使用率，作为邮储银行进军农村电商市场的重要战略和有效抓手，把“邮掌柜”打造成为集“支付+融资+投资理财+电商”的互联网金融综合服务平台，并结合电商生产、消费场景，创新电商金融产品，努力成为农户电商金融的领先者，以此促进农村普惠金融发展。

(三)推进网点业务流程再造

“互联网+”时代注重用户体验，银行网点是实现用户体验的重要场所，遵循由易到难的推进路径，结合网点转型进行网点业务流程再造，将网点从交易中心转向营销中心和体验中心。一是改善网点客户识别及分流流程。首先建立预约流程，规划多渠道实现客户预约功能，预约要与预处理相结合，在预约过程中嵌入营销信息，及时发现预约阶段的销售线索，在预约流程中加入客户办理业务时优先选择渠道的提示性语句，减少客户在网点处理业务的环节和等待时间。其次，优化预处理流程，利用互联网、移动终端将业务预处理电子化，使客户在预处理过程中能扫描和输入身份证件信息，提高网点厅堂的资源利用和管控。二是改善系统网点营销功能。实现销售线索转介，通过系统大堂经理可以查看现场客户的销售线索，识别并与目标客户沟通，转介给相应岗位，系统要支持转介的客户信息，追踪转介客户达成情况。三是提升网点平台任务管理调度的能力。制定统一的客户签约流程，建设统一应用平台，整合各类产品开户和签约；建立多渠道的预约开户或开户签约方式，实现前后台分离，减少开户成本和时间，使网点更加专注于销售；优化柜员操作流程，减少柜员的手工、低价值的重复操作，提高工作效率，减少可能的差错，降低银行的运营成本。四是实现授权管理机制的多元化和一体化。统筹规划柜员权限，提高业务处理自动化和集中化水平，解放处理授权方面的人力，补充客户服务和营销人员，根据业务属性、风险程度、时效要求，构建多样化的授权模式。

(四)开展互联网消费金融业务

一是推进电商与金融有效结合，为客户提供场景金融服务。邮储银行可以积极与电商平台、社交平台合作，由互联网企业提供线上流量和客户来源，邮储银行通过获取客户信息与交易记录，在后端及时为客户提供金融产品与服务，实现线上消费场景与金融服务的无缝有效对接。二是探索参与网络信贷业务合作。邮储银行可以与金融科技平台合作开展网络信贷业务，金融科技平台利用其网络流量优势提供客户，利用大数据技术挖掘有金融需求的客户，并批量推荐给邮储银行，而邮储银行通过风险控制技术进一步评估客户信用水平，提供批量化信贷资金，推动邮储银行拓展数字普惠消费金融业务。

(五)提高客户财富管理水平

基于人工智能和大数据技术的智能投顾，具有成本低、操作便捷、服务门槛低等特点，帮助投资者从海量信息中快速提取有用信息，并将其转换为低价高效的财富管理策略，能够避免人工理财顾问的心理情绪波动与利益倾向影响，保障投资理财策略的预期执行。邮储银行可以引入智能投顾，根据客户的理财需求、资产状况、风险承受能力及偏好等因素，以智能算法与投资组合优化等理论模型，为客户提供定制化、个性化的投资参考和资产配置方案。为了更好地提升客户体验感，邮储银行可以把手机银行与移动视频技术相结合，嵌入人工投资理财顾问，与客户在线实时交互交流，以移动视频、移动客服、移动直播等形式，提供金融产品介绍、讲解和消费者教育，从而降低客户服务门槛，提升客户黏性和保留度。

(中央民族大学经济学院，北京 100081)

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