商业银行金融创新的风险管理研究

费燕霞

摘要：我国商业银行在市场经济快速发展的影响下，实现了跨越式的发展。随着金融体系和市场经济自由度的不断完善和发展，再加上日益复杂的金融市场环境，商业银行虽然获得了更多的盈利空间，但也面临着更大的风险和挑战。规避并掌控金融创新所带来的风险是所有商业银行现阶段亟需解决的一大问题。

关键词：商业银行 金融体系 金融创新 风险

在激烈的市场环境下，创新作为推动社会发展的动力，能够使各市场主体得到稳定的发展。金融创新对于商业银行而言是必然发生且十分重要的，但是金融创新所带来的风险问题也是无法回避的，金融风险一旦产生，对社会经济和商业银行的发展都将造成一定的威胁。所以.风险管理问题是商业银行金融创新过程中的关键部分。在我国的经济发展中，商业银行占据了举足轻重的地位，它不但推动了国内经济的快速发展，对于我国经济和国际经济的接轨也起到了重要的作用，对于国家和社会经济发展而言，具有重要的价值。经济效益是商业银行经营发展的最根本目标.而金融创新则是商业银行获得更多经济效益的基础。只有持续进行金融创新，创造新的金融产品，商业银行才能在竞争愈发复杂的的环境下长期屹立不倒。但是有金融创新，就会产生金融风险，而金融风险问题又会对商业银行的金融创新造成阻碍。因此.如何有效控制金融创新风险、推动金融创新蓬勃发展.是目前商业银行亟需解决的一大重要问题。笔者就金融创新的风险管理问题进行了相关研究。

一、商业银行金融创新现状

商业银行开展金融创新工作是目前社会经济环境下的必然趋势，金融创新能够为商业银行提供更大的经济效益，对于国家和社会经济发展而言都起到了重要的作用。但是金融创新工作现阶段还尚未引起重视，其创新水平也相对比较低.具体表现在：1.商业银行目前所实行的经营模式和业务类型都相对传统，自身所能提供的自主创新能力比较缺乏，因此，对金融创新的发展步伐造成了一定的阻碍；2.由于商业银行缺乏内部驱动力.因此金融创新工作的开展主要依靠外来力量的支撑。而商业银行也习惯了借助外在的力量来支持金融创新工作，所以在业务或产品推广出现漏洞或问题时，商业银行也会选择逃避，而不承担责任，因此使自身形象遭到破坏；3.在风险管理到位的情况下.金融创新将带来新的产品和新的业务是必然趋势，但是在市场竞争的参与过程中，这些新的产品和业务将面临着更大的风险也是不可避免的。由于商业银行目前还尚未意识到风险管理的重要性，所以，在进行金融创新工作是，必然会遇到较大的金融风险。

二、商业银行金融创新过程中风险管理的重要性

规避风险和降低风险以尽量避免因金融风险而造成的损失是进行风险管理的主要目的。商业银行目前经营发展的重要内容之一就是金融创新。但风险问题是难以避免且将一直存在于金融创新过程中的。在金融创新过程中.一旦发生风险问题，不但会严重阻碍金融创新工作的开展，甚至可能会造成血本无归的情况，这就会给商业银行的发展造成负担。商业银行无法健康发展，社会经济发展的稳定性也会因此而受到破坏。因此.风险管理对于商业银行金融创新而言十分重要。只有风险管理工作得到保障.商业银行在金融创新过程中才有可能降低风险.甚至规避风险，从而使金融创新工作在一个稳健的环境中展开，进而使商业银行能够获取更多的经济效益，最终有效推动社会经济的良好发展。

三、商业银行金融创新中风险管理面临的问题

1.风险管理的认识不全面。在商业银行市场竞争过程中.金融创新作为一种重要手段，在提高商业银行的竞争力，保证商业银行能够获得更多有效的经济效益同时，也会给商业银行带来一定的金融风险。许多商业银行在现阶段的金融创新发展过程中，盲目的追求金融创新，在不断创新产品和业务的情况下，却忽视了风险管理的重要性。例如，许多商业银行在金融产品创新过程中，不重视客户需求和市场需求.从而使创新产品无法达到语气的效果，甚至出现产品滞销的情况，使经营成本不断增加，严重造成了商业银行的负担。

2.专业的金融人才匾乏。由于风险管理工作具有系统性和复杂性，因此对于相关工作人员的要求也比较高。就商业银行现阶段的风险管理相关工作人员来看，普遍存在业务水平不高、缺乏责任心等問题。在金融创新工作过程中.大多数工作人员都难以做到严以律己、处事全面，且目光短浅，只看重眼前的利益。除此之外，在实际工作过程中，大多数工作人员对于市场行情和信息的把握都缺乏准确性.金融创新工作在没有准确把握信息的情况下就盲目展开会导致金融创新风险系数直线上升。

3.风险管理机制不健全。随着市场经济的快速发展.资产管理和负债管理成为了商业银行的重要管理方法。我国商业银行在激励的市场竞争环境中，所面临的风险主要包括信用风险、投资风险以及管理风险等。商业银行的风险管理工作一旦出现问题，对于商业银行而言，所造成的损失是不可估量的。“风险管理机制不健全、市场信息把握不准确、金融创新工作监管不到位”是在目前的社会经济发展形势下.我国商业银行风险管理中存在的一大问题.使商业银行盲目进行金融创新.阻碍了经济的发展。

四、商业银行金融创新的风险管理措施

1.正确认识风险管理工作。对于商业银行而言，尤其对于是商业银行金融创新工作而言，风险管理至关重要。金融创新能够带来新的业务和产品.但同时也必然会带来新的金融风险。要想金融创新工作顺利开展并达到预期的效果，就必须做好风险管理工作。因此，商业银行要加强对金融创新风险管理工作的认识，要在做好风险分析和风险防范工作并制定好紧急预备方案的基础上再开展金融创新工作。除此之外，商业银行在金融创新过程中.要对金融创新过程进行全面跟踪，及时发现并控制创新风险，从而营造一个良好健康的金融创新环境。

2.完善风险管理机制。风险管理制度的完善程度影响着商业银行金融创新风险问题的产生。风险管理制度缺乏有效性和科学性，则会带来更多的风险问题。所以，商业银行只有在完善风险管理制度的基础上。才能更好地开展风险管理工作。完善风险管理机制，首先要将金融创新过程中的旧制度和旧方法剔除；其次，在加快金融创新的同时也要加快风险管理制度的创新。对风险管理制度进行不断的调整和完善。尽快建立起一个全面统一的风险管理体系、战略、制度和文化。从而使商业银行风险管理的效率得到持续有效的提升。最终推动商业银行经济的稳健发展。

3.转变经营理念和经营方式。传统的经营理念和经营方式已经不再适用于现阶段商业银行金融创新的发展需要。如果不摒弃旧的理念和方式。而将其继续运用于金融创新工作中。无疑会导致金融创新风险的上升，对金融创新工作造成阻碍。所以，创新商业银行的经营理念和经营方式是现阶段银行发展的必然趋势。商业银行在金融创新的推动下将获得更大的经济效益和更有效的发展。而金融创新工作的有效开展则需要尽快转变传统的经营理念和方式。也只有这样。商业银行才能在日益激烈的市场竞争环境下实现长期生存和发展。转变经营理念和方式。首先要加强风险管理理念。在金融创新过程甚至是商业银行经营发展过程中。都要全面贯彻落实风险管理理念，从而实现资产和负债结构的优化；其次，要将质量作为重中之重，分别以效率和管理为目标和基础。剔除高资本占用和过度依赖批发信贷的商业模式和业务，通过持续开发和创新，实现金融创新工作的有效开展。

4.加大人才的培养。人才是当今日益激烈的市场竞争环境中起到关键性作用的因素。一个人具有专业的知识和强大的能力，才能在社会中立于不败之地。因此。专业的金融人才是商业银行有效降低和控制金融创新风险的关键。培养专业人才需要注意一下几点：（1）商业银行培养专业的金融人才时，在持续提高他们的专业技能和素养的同时，也要加强他们的风险管理意识，这样他们在风险管理工作中才能发挥出最大的作用，从而使商业银行的资产安全得到保障；（2）加强人才招聘.通过引进大量优秀的专业金融人才，以推动商业银行更加稳健的发展。

5.加强金融监管。金融创新风险防范的重要方法之一就是加强金融监管。商業银行加强金融监管工作应该在结合自身实际发展情况的基础上来进行。加强金融监管。就要剔除传统的单一监管方式。对金融监管方式进行创新。建立起一个以功能和行为这两种监管为主的金融创新风险监管制度。以此来对金融行为进行制约。另外，还要加强部门职能以及部门和部门之间的协作，以防范不正当的金融行为。

五、结语

综上所述。商业银行金融创新对于社会经济发展而言意义重大，但是商业银行在获得更多的经济效益的同时。也不能忽视了金融创新所带来的且无法避免的风险问题。商业银行要想保证金融创新持续有效的发展，就必须加强风险管理工作，在结合自身实际发展情况的基础上，完善并加强风险管理机制和风险监管工作，同时培养大量的金融人才，从而实现降低和控制金融创新风险、促进商业银行经济稳健发展的目标。