浅析校园贷款的现状及防治措施

康健 孟杰

[摘 要]在市场经济的背景下，校园贷款也是适应市场经济发展趋势应运而生的。在实际发展中，校园贷款还存在很多问题，偏离了市场经济的正常发展轨道，那么如何规范校园贷款显得尤为重要。在高校规范校园贷款，在学生群体中进行风险教育，已经成为我国高等教育和当前市场经济发展亟待解决的问题。本文针对我国当前市场经济背景下“校园贷款”衍生出的诸多问题进行剖析，并提出了相应的解决方案，探讨市场经济背景下规范校园贷款的价值。

[关键词]市场经济；校园贷款；高校

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.18.055

[中图分类号]F830.589 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2018）18-0-02

近年来，校园贷款已成为社会关注的焦点问题，虽然校园贷款为大学生提供了一定的资金支持，但是也存在一定的安全隐患。如何在市场经济背景下规范校园贷款，已成为当今社会和高校普遍关注的问题。

1 校园贷款概述

市场经济是市场在资源配置中起基础性作用的经济形式，具有开放性、竞争性、法制性、平等性等一般特征。贷款是我国市场经济背景下的产物，无论它的产生还是发展，都与市场经济密不可分。对于贷款行业来说，只有遵守市场经济的规律，守住自己的行业底线，才有可能在激烈的市场经济竞争中得到认可。随着我国市场经济体制的飞速发展，高校学生的消费需求也有所增加，在经济利益的驱动下，校园贷款应运而生，使贷款由社会化拓展到校园化，并且发展速度迅速，大部分学生都接触过校园贷款。一种以高校学生为主体的利益链条已经形成，规范校园贷款迫在眉睫。

2 我国校园贷款的现状

“校园贷款”是一种金融服务产品，已产生多年，在过去是通过银行以向在校大学生发放信用卡的方式提供贷款，从而出现了“校园贷款”一词，在各大高校中普遍存在。如今的校园贷款，虽然是以贷款的形式发行，但是其特征与传统信用卡业务非常相似，存在过度消费、无力偿还等风险，从而使校园贷款成为“不良校园贷款”，会使一些没有偿还能力的大学生误入歧途。

2.1 校园贷款的种类

校园贷款的种类很多，可以分为传统电商平台提供的贷款服务、分期购物平台提供的贷款服务、网络贷款平台提供的贷款服务，以及以互联网金融和社交工具为平台的非法校园贷。零门槛、无抵押、高额度等宣传遍布陷阱，让大学生一经借贷便深陷其中。

2.2 办理流程简单，审查不严

大部分“校园贷款”并不像银行贷款一样流程复杂，办理流程十分简单，缺乏正规性，对借贷人资料审查不严格，也不需要出示一系列的证件、证明，只需要身份证、个人信息便可顺利地申请到金额不等的贷款，并且一些贷款平台贷给学生的额度相对较高。

2.3 催收方式不合理

由于大学生群体没有稳定的收入来源，经常出现贷款逾期现象，一旦逾期，贷款平台就会进行催收，各种各样不合理的催收方式会造成严重的不良后果，例如：对借贷人进行威胁，给学生造成心理压力；还有进行人身攻击的“暴力催收”。不良后果的例子比比皆是：江西某高校大学生校园网络贷款逾期未按时偿还，遭放贷相关人员非法拘禁达30多个小时；河南某高校大学生因迷恋赌球，冒用28名同学身份信息向多家金融平台办理贷款，身负巨额债务，最终无力偿还而跳楼身亡；“裸贷”事件的相关新闻报道也是骇人听闻。

3 催生校园贷款的诱因

3.1 虚荣心、攀比心强

高档手机、名牌包、名牌化妆品，这些在成年人看来都可以作为奢侈品的东西，在大学生群体中已经是常见物品，有时为了满足自己的虚荣心，或者进行攀比，在没有足够资金购买的前提下，很多大学生便将目光转向校园贷款。爱慕虚荣、相互攀比、盲目自大，让大学生逐步走进校园贷款的深渊。

3.2 提供便利、实惠，诱骗学生上当

校园贷款的零门槛、无须抵押，还可以分期付款，为大学生提供了极大的便利和优惠，是催生校园贷款的主要诱因之一，但是这些却是校园贷款诱骗学生上当的重要手段。

3.3 家长对孩子的教育和关心不够

大学生进入大学后，远离了父母，“独立、自由”的心理逐渐增强，希望能摆脱父母的约束，很多学生和家里的联系也越来越少，都是要钱的时候才会和家里联系。很多父母也认为孩子长大成人了，也放松了监管。在各种诱惑面前，大学生很容易迷失自己，容易产生一些不良的消费观念，从而很容易陷入校园贷的“泥潭”。

4 规范校园贷款应采取的做法

在每一起因校园贷款引发的悲剧背后，都关系着学子的前程和家庭的命運。“不良校园贷款”给社会所造成的恶劣影响，早已经超出了金融领域，成为备受关注的社会问题。因此，相关部门应及时规范校园贷款，扫除校园贷款的灰色地带就显得尤为重要，可说是势在必行。规范校园贷款，引导学生正确对待校园贷款，树立正确的消费观念是需要多方的共同努力。

4.1 学校开设与“校园贷款”相关的系列教育讲座

校园贷沦为“校园害”的背后，既有社会层面的问题，也有容易被忽略的教育命题。正如有人所言，大学生还缺少财商教育。鉴于在校大学生尚未完全接触社会，并不完全知道“校园贷款”带来的隐患，也缺少相应的警惕性，高校应教育和引导学生理性对待校园贷款，远离不良校园贷款，已成为当前高校在大学生教育和管理过程中的重要内容。高校可以开展一系列与“校园贷款”相关的系列教育讲座，从源头上帮助大学生增强安全防范意识。

4.2 加强素质教育，树立学生正确消费观念

在对大学生进行财商教育和清理不良校园贷款的同时，高校也要加强素质教育，纠正学生的不良消费观念，提升大学生自我管理、自我克制的能力，审慎控制学生的高端消费，努力改变学生攀比、炫耀的心理，引导学生树立正确的世界观、人生观、价值和消费观。同时，高校还应相关措施提高学生的防骗能力，让他们认识到校园贷的危害性，增强青年学生的责任意识、社会责任感，使其成为中国特色社会主义事业的建设者和接班人。

4.3 加大对不良校园贷款的整治力度

不良校园贷款以网络平台和社交工具为依托，专门设法骗取涉世未深的学生群体，通过各种方式引诱学生借贷，从而导致学生掉入借贷陷阱，无法自拔。国家相关部门和学校层面应果断采取整治措施，加大对不良校园贷款的整治力度，对校园贷款进行规范化处理，实行导员、学生干部交叉式防护，密切关注学生的动向，对准备涉足不良校园贷款的学生进行疏导，及时发现问题、解决问题，及时处理不良校园贷款，从源头上遏制不良校园贷款，严厉治理不良校园贷款，切实保护高校学生的合法权益。同时，国家公立银行有必要增加针对高校学生的金融服务，建立一套完备的“国家校园贷款”服务，如中国银行、交通银行、招商银行等已开通校园贷款、校园信用卡等金融服务。此外，相关部门应暂停现有的网络平台贷款服务，用“国家校园贷款”逐步替代网络平台贷款，针对大学生的消费信贷设置用途限制，从严审核资金用途，限制其贷款额度，督促其合理还款，帮助大学生树立正确的消费观念，使这个特殊的消费金融市场恢复正常秩序。

5 结 语

在当前市场经济背景下，校园贷款依然存在一些突出的问题，与我国市场经济的发展需要不相适应。针对校园贷款的规范、改革看来，校园贷款要想实现稳定、合理发展，必须不断规范借贷流程，严格审核学生是否具有还款能力，如果校园贷款依旧片面地追求自身的经济利益，到最后只能“无路可走”。市场经济背景下的校园贷款，只有通过先杜绝“不良校园贷款”，再改革、推出“国家校园贷款”，由国家层面推出新的合法的“校园贷款”资源，由国家银行针对大学生开设贷款业务，做好风险防控，采取简化流程、降低大学生贷款门槛的方式，逐步替换原有的“不良校园贷款”，让大学生可以在无风险、无压力的条件下缓解资金压力。

注：孟杰，通讯作者

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