浅析我国商业银行个人信贷业务的潜在风险

胡玲

【摘要】现代，我国经济持续稳定发展，人民的收入水平也大大提升，相应的，商业银行个人信贷业务也如雨后春笋般纷纷开展起来。如今，个人信贷业务成为商业银行各类业务中的重中之重，不容忽视。发展个人信贷业务既能改善人民生活水平，提升其幸福指数，还能拉动内需增长，为经济注入活力，实现国内经济良好发展。然而，个人信贷业务在发展过程中遇到内部、外部环境的重重阻碍，潜在的风险愈加显露，控制和消除个人信贷风险十分迫切。本文阐述了我国商业银行个人信贷业务的现状，并深入分析了个人信贷业务的潜在风险，以期为防范信贷风险提供信息与参考。

【关键词】商业银行；信贷风险；借款业务

一、商业银行个人信贷业务的发展现状

商业银行个人信贷业务也如雨后春笋般纷纷开展起来，个人信贷业务成为商业银行各类业务中的重中之重，不容忽视。个人信贷业务在发展过程中遇到内部、外部环境的重重阻碍，潜在的风险愈加显露，控制和消除个人信贷风险十分迫切。商业银行个人信贷业务的发展现状主要表现在个贷业务的增长速度快；个人信贷业务手续复杂繁琐；个人信贷业务发展受到传统观念的制约这几个方面，下面结合业务的实际开展情况予以详述。

（一）个贷业务的增长速度快

根据统计，商业银行个人贷款业务已成为各大商业银行的支柱型业务，它能够使得银行信贷结构优化升级，也能保障银行资产的品质，扩大银行的盈利。以2015年一季度为例，金融行业人民币个人贷款新增8361亿元，同比增长了2389亿元。增速非常快。由此可知，对于商业银行来说，个人信贷业务的重要性不可忽视。但是，我国商业银行的个人贷款业务发展时间不长，但贷款规模却膨胀、扩张，这样不合理的发展状况就自然而然地引起信贷风险的逐渐显露。

（二）个人信贷业务手续复杂繁琐

公民个人去商业银行贷款时，商业银行往往要求出示各种证件、填写各种表格文件才保障信贷安全，这种繁杂的手续确实起到了维护商业银行资金安全的作用，但是也严重耽误了公民个人的时间，为公民带来不便。现在，我国缺乏畅通的渠道去收集公民信用信息并提供给商业银行，商业银行根据这种弊端设计了完善严谨却环节繁杂的信贷管理程序，如今，在互联网、训算机已经普及的21世纪，人们追求高效便捷的工作、交流模式，而时下的信贷业务手续繁琐，与现代的发展模式、观念相悖，亟待改进。此外，商业银行个人信贷业务品种不多，十分有限，信贷业务的形式也较为单一，范围局限。信贷业务前景广阔，如果能抓住机遇，改进业务模式、增加业务品种，将会为商业银行开拓新局面。

（三）个人信贷业务发展受到传统观念的制约

在我国，勤俭节约是传统美德，精打细算、反对奢靡的思想指导入民进行日常活动，人们经过几千年的洗礼，勤俭思想也深入人心。而个人信贷业务却主张提前消费、分期消费，这种现代化的消费观念与勤俭持家的观念有较大不同，许多人也因此望而却步，不愿进行信贷消费。所以，改变人们的消费观念，为百姓的消费观注入活力，使之乐于接受新事物是商业银行亟待解决的重要问题。商业银行要转变百姓的观念，让他们知道办理信贷业务并非违背勤俭理念，而是追求更好生活、解决燃眉之急的一种现代化的金融手段。总之，转变大众消费观成为商业银行发展信贷业务不容忽视的方面之一。

二、商业银行个人信贷业务的潜在风险分析

商业银行个人信贷业务的潜在风险主要包括：银行个贷业务不完善；个贷客户收入不稳定带来的风险；多渠道的贷款方式带来的风险；银行风险控制、内部管理措施的不力；法律规则制度不健全；社会个人信用体系尚未构建。

（一）银行个贷业务不完善

我国商业银行的信贷设计不够尽善尽美，一些消费贷款甚至缺陷明显，例如，一些“零首付”的住房、汽车贷款，看似极具吸引力，也能刺激人民消费，但从长远看，“零首付”会导致消费者盲目消费，没有消费能力却乱消费，最终结果只能是难以填补后期贷款，给自己带来巨大经济压力的同时也导致商业银行信贷危机滋生。总之，不合理、不科学的贷款种类的贷款风险巨大，一旦发放给消费者将使得问题频频出现，长此以往，可能会引发次贷危机、金融危机。除此之外，一些贷款品种并不适合所有消费者，例如超高额贷款或不限额的贷款，它的出现明显不是针对中低层消费群体，而是针对高等级的优势消费者的，但仍有普通消费者去借贷，这种情况也将引起个人信贷业务风险加剧。最后，我国商业银行普遍规定了个人业务还款期限，这一期限过长，一些人认为还款期还早便不着急，还款期来临前才开始慌忙拼凑款项，所以，还款期长这一现状导致贷款回收效率低下，甚至难以顺利收回贷款，给银行带来风险。

（二）个贷客户收入不稳定带来的风险

个贷业务是消费者个人去商业银行进行贷款，而许多消费者个人的收入是上下波动的，其不确定性预期大。收入不稳定必然使得偿债能力不稳定。偿债能力不强很可能导致借贷方不能按时还贷，给商业银行带来危害。在欧美等资本主义国家，个人信贷之所以成为人们青睐的消费方式，是因为发达国家中等收入的人群众多，收入稳定，为个人消费贷款的发展打下了基础。就我国目前的形式来说，中等收入群体不足，影响个贷业务的长远发展，也造成商业银行风险的蔓延。

（三）多渠道的贷款方式带来的风险

在我国，公民能够通过多种渠道贷款，这种渠道既有合法的，也有违规、暗箱操作的。许多人了解到这一点后甚至会去多家银行贷款，加上我国商业银行之间条块分割，溝通、交流不紧密，信息尚未实现共享，所以，办理借贷业务的工作人员难以顺利摸清贷款人的底细与详细信息。举例来说，贷款人向多家银行借贷，只抵押了一套房产，当他无法按时还贷时，银行会将抵押物变现，但是，一套房产变现的金钱数额很可能不能填补多家银行的贷款，类似的种种情况都增大了商业银行的潜在资产风险。

此外，我国负责监管金融行业的机构主要包括央行、保监会、银监会和证监会四机构。但是，这四机构各自运行，条块分割，一旦两个及以上的金融机构的产品业务出现交叉、重叠，监管机构往往因为各司其职、沟通不足而产生监管漏洞，不能及时制止金融机构的不当行为。

尤其是负责管理监督商业银行的银监会，其所发布的黑名单不是内容滞后就是名单内容不全。这种状况长期存在，许多黑心贷款人趁机借了大额贷款，这无疑又增大了银行的资产风险。此外，有些人会在农村信用社等小型金融机制办理个人信贷业务，这些金融机制也存在与银行沟通不畅的问题，借贷信息难以快速实现共享，造成一些借贷者的个人信息错误、不全，不利于商业银行的发展，不利于市场经济秩序的维护。

（四）银行风险控制、内部管理措施的不力

与过去相比，我国商业银行女口今的管理水平已经大有进步。同时，我国积极学习、借鉴发达国家银行管理的经验，构建了一套具有中国特色的商业银行管理体系。但是，整体的管理水平与发达国家仍有差距。这种差距主要体现在我国商业银行内部控制制度与风险管理方法上。此外，商业银行展开的个人信贷业务时间尚短，管理经验不足，风险控制系统不成熟。在这种劣势情况下，单靠人工来进行统计不利于完善银行内部实现良好管理。从事个贷业务的人员很多经验不足，个别工作人员责任心不强，不能细致、认真地对每笔贷款进行全面审查、审批，也难以认真核查业务所需的相关材料，进而导致贷款前的调查不够严谨、系统，而贷款后的监督、检查工作又存在支应差事、形式化的不良现象，使个人信贷业务的发展隐含不小的风险。

最后，商业银行各管理部门各自运行，条块分割，这些部门往往因为各司其职、沟通不足而产生内部管理漏洞，不能及时约束个贷行为，这样就直接导致商业银行的社会信誉度降低。总之，由于我国商业银行的特殊性，其内部风险控制部门必须对其严加监管，倘若商业银行缺乏业界良心和自我约束力，只靠风险控制部门约束，那么对消费者的权益有很大威胁。据此，商业银行应该构建一套统一的、契合我国服务行业发展规律的标准，有了统一标准便相当于有了无形的枷锁，银行也能在运行过程中逐渐规范自身的行为，使得行为符合法律及行业标准，合理、顺利地规避风险。

（五）法律规则制度不健全

现如今，管理商业银行的法律法规无外乎《中国人民银行法》、《商业银行法》、《证券法》、《保险法》以及《合同法》等法律，但是，却没有专门的法律管理个人信贷等民商事：行为，我国民法、商法对于个贷业务的规定也并不全面、具体，只是作出了基本规定，针对性不强，尤其是对信贷违约的种种情形规定不全，惩罚不严，这就导致不法分子有了可乘之机，他们钻法律空子，破坏银行信贷秩序，损害商业银行的利益，带来了严重的信贷风险。由此可见，全面、具体的法律法规去约束个贷行为十分必要。笔者建议立法部门出台一部完善的《个人信贷管理法》，明确规定个贷行为，明确个人参与信贷行为的权利与义务，并明确规定违法行为的要件和惩处措施，使得借贷个人能够认清法律的严苛，从而能规范自身，减少违法违纪行为。最后，商业银行作为重要的金融机构，其行业内部有潜在的信誉风险、信贷风险、投资风险和市场风险，严格的法律法规、严厉的惩罚机制能够帮助敦促商业银行谨慎进行个贷业务，减少盲目性，不给那些潜在风险带来可乘之机。

（六）社会个人信用体系尚未构建

孟子曾言：“诚信，天之道也。”诚实守信是中华民族的优良美德，世代相传，但是，个别人却道德卑劣，个贷行为极不诚信，给商业银行带来极大困扰。同时，发达国家大多建立起了个人财产申报制度，增强了收入透明度，而我国却迟迟未建立该制度，家庭、个人的收入、财产状况不透明，银行也难以全面掌握人们的收入信息，许多不诚信者摸清银行的软肋后，频频出现投机倒把等行为，使得商业银行贷款秩序混乱。我国现代巳有个人征信系统，但是该系统尚未普及，还是有许多人不清楚、不明晰该系统，同时，征信系统的信息不全或是没有及时更新改进，并不妥善。笔者认为建立健全个人信用体系十分必要，既能使得人民的信用、收入信息得到登记，商业银行也能及时知晓这些信息，实现信息资源的共享，减少问题出现。

三、结语

我国加入WTO以后，我国的金融领域达到了空前开放的局面。在经济逐渐一体化的现代社会，我国商业银行面临着同行业带来的重重压力，所以，提升自身水平，控制、消除个人信贷业务中的潜在风险，这样为自身助力。此外，商业银行的信贷业务必须及时更新，更加契合现代经济。如今，商业银行的个人信贷业务潜在风险突出，本文分析了个人信贷业务中的法律法规不健全、政策变动、银行信贷政策不科学、银行风险管控系统不完善等风险，以期能使得我国商业银行警惕风险滋生，加强个贷风险管理与控制，增强抵御风险的能力，最终规避风险分散风险，推动我国商业银行的可持续、健康发展。本文阐述了我国商业银行个人信贷业务的现状个贷业务的增长速度快；个人信贷业务手续复杂繁琐；个人信贷业务发展受到传统观念的制约这几个方面，并深入分析了个人信贷业务的潜在风险：银行个贷业务不完善；个贷客户收入不稳定带来的风险；多渠道的贷款方式带来的风险；银行风险控制、内部管理措施的不力；法律规则制度不健全；社会个人信用体系尚未构建，以期为防范信贷风险提供信息与参考。

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