浅谈中小企业财产保险发展对策

赵欣

【摘要】随着中小企业市场竞争的加剧，中小企业财产保险业务的发展速度正在加快。然而，随着企业财产保险业务产品的不断增加，市场份额逐渐下降，导致我国企业对产保险业的发展出现了一系列问题。因此，本文在分析中小企业财产保险发展问题的基础上，深入分析和提出了促进我国企业财产保险发展的措施和建议，强化中小企业财产保险业务的能力和服务意识，从而促进我国企业财产保险的稳定持续发展。

【关键词】中小企业 财产保险 风险 需求 供给

引言

随着我国经济的不断发展，经济增长率不仅引起了世界的关注，而且逐渐成为我国经济发展的一部分，而且确实以其在我国经济发展中很好的发挥了“稳定器”的作用而让国民逐渐对保险有了一定的认识和了解。随着我国国内保险业务的不断发展，公司财产保险为公司稳定发展奠定了基础，但公司财产保费的增长速度正在加快。我国企业财产保险公司业务与公司财产保险的关系严重制约了公司财产保险的发展。本文在分析企业财产基本情况的基础上，分析了其发展中存在不足的原因，探索了抓住机遇积极发展企业财产保险的途径。

1 中小企业财产保险发展的意义

1.1 中小企业发展的必然要求

我国中小企业发展迅速，经济贡献和社会贡献逐年增加。中小企业是当前市场经济的支柱，确保经济稳定发展，消除就业，振兴区域经济，维护社会稳定方面发挥着重要作用。

确保中小企业健康发展是我国经济可持续增长的基本保障。然而，中小企业的综合风险缓解能力目前较低，因为中小企业的发展环境变得越来越复杂，中小企业自身也存在缺陷。提高中小企业抵御风险的能力是我国中小企业发展中亟待解决的问题。保险是提高中小企业抵御风险能力的必然选择，是一种有效的风险管理手段。

1.2 当前保险业发展的必然选择

当前经济一体化的趋势，保险业竞争的加剧和我国保险业的扩张，决定了未来小企业财产保险市场是我国保险业竞争的市场焦点。

在目前情况下，保险业的竞争是市场竞争与创新之间的竞争。根据2016年国家发展和改革委员会中小企业司发布的统计数据，我国中小企业数量达1.55亿，占全国企业的99.8%。中小企业创造的最终产品和服务的价值占GDP的59%。生产商品占社会销售额的60%，纳税占51%，占全国城镇就业人数的80%左右。

保险公司需要认识到中小企业财产保险发展的重要作用，例如扩大保险费范围，迅速扩大市场以及击败竞争对手。我国中小企业面临前所未有的良好发展条件，必将带来进一步发展。为了创新保险竞争市场，占领保险市场，开发中小企业房地产保险是不可避免的选择。

1.3 落实新时代我国特色的迫切需要

新时代我国特色社会主义是我国的经济和社会发展的重要标志，必须实现与我国特色社会主义建设是一个重大的战略思想。要在新时期实现具有我国特色的社会主义，首先要解决我国当前经济发展中存在的同题。在当前形势下发展中小企业财产保险，是保护中小企业发展，保障国民经济安全的重要手段。在当前的发展中，这也是一个亟待解决的问题。

提高中小企业的国内服务能力对中小企业提出了吏高的要求。与此同时，随着国际合作与交流的深入，中小企业需要适应经济国际化，提高竞争力，要坚定新时代我国特色社会主义理念，实现中小企业更快更好的发展，必然要有中小企业财产保险的基本保障。

2 我国中小企业财产保险发展概况

2.1 企财险增长缓慢，且不稳定

加入世贸组织是保险业快速稳定发展的背景，企业财产保险的发展速度远不足，甚至远离我国国民经济发展的速度。与同期GDP的平均增长趋势相比，企业财产保费的增长非常不均衡。

2.2 企财险市场份额逐年萎缩

当保险业整体快速稳定发展时，企业财产保险的发展相对缓慢，从而致使企业财产保险在整个财产保险业务中比例下降。2013年至2017年间，它从2013年的26.8%下降到2017年的15.02%。

3 中小企业财产保险发展中存在的问题

3.1 对中小企业的供给不足

目前，适合中小企业的财产保险产品短缺是一个风险点，保险公司现有产品不能完全覆盖中小企业，中小企业不能以购买企业财产险的方式来转移大部分操作风险。

3.2 营销渠道过于狭窄

中小企业保险产品营销渠道不足，其主要原因是保险公司通过一系列措施依靠主要证券公司和专业保险代理商，如营销，承保，保险理赔，再保险等，由各种专家组成的大型客户服务团队，为主要经纪公司和专业保险机构提供保险服务，适合承保计划，提供优先承保率，设置快速索赔渠道，从而忽视了中小企业的保险需求。

3.3 中小企业财产险业务分保难以分出

再保险是指保险公司通过签署再保险合同来保险保险公司根据原保险合同承担的一些风险和责任的行为。再保险允许您改善风险并稳定保险公司的运作。由于公司财产保险业务价格竞争激烈，目前市场上的保险费率不仅远离公司面临的风险概率，而且远低于国际再保险市场的再保险价格。

3.4 保险公司对中介费用管控能力不足

保险公司管理和监管经纪费的能力有所下降，中小企业财产保险在财产保险市场的份额正在萎缩。由于保险公司管理代理佣金的能力不足，保险公司无法有效地减少行政费用，从而导致手续费上涨。当几家证券公司为客户选择保险公司时，他们会更加关注自己的整体优势，并将客户的利率降低作为自己的“卖点”，这也对市场的公平竞争产生重大影响。

3.5 中小企業投保财产保险意识不强

中小企业对财产保险的意识不强，往往只对高风险投保，使用一般风险保留方法可以节省很少的费用，但同时也会增加风险。保险公司的中小企业服务水平相对较低，保险公司高质量索赔资源的直接表现往往倾向于大型企业客户而忽略中小企业。

3.6 保费差异大

保险公司在中小企业财产保险产品开发方面存在较大的不平衡，各类保险费存在很大差异。我国市场研究网发布的2016年至2022年我国的财产保险市场形势分析和发展前景指出，随着固定资产投资的高速增长，校园，交通，旅游，质检，建筑等行业的责任保险在相关政策的推动下得到进一步发展。虽然中小企业财产保险业各种保险规模不断扩大，但产品发展存在很大的不平衡，各种保险的保险费存在很大差异。

4 解决中小企业财产保险问题的对策

4.1 制定合理的公司费率

保险公司设定费用时，需要根据目标风险规模，保险范围，保险限额等因素合理设定价格。对于各种保险目标和风险，保险公司根据实际情况设定价格。在定价方面，通过根据风险等提高被保险人的风险和水平，并根据未来的承保经验进行调整，保险费用处置趋于合理。

4.2 完善保险法规

保险公司需要改进法律和相关的行政和业务规则，并将保险业纳入合法化轨道，以改善我国财产保险市场。政府需要不断完善保险法等相关保险法，以便为保险业的日常运作提供法律依据和制度规范。

4.3 提高保险公司认识

保险公司需要充分了解和促进保险服务。中小企业是中国国民经济的重要组成部分，是吸引社会就业的主要渠道。保险公司需要为小企业开发财产保险，在扩大我国保险市场，协调业务结构，有效降低保险公司自身的经营风险方面发挥重要作用。

4.4 提高理赔时效，加强理赔管理，提升理赔服务质量

考虑到目前索赔困难，保险公司自己需要提升索赔时效。公司可采取月度投诉调整会议，审理未付投诉的原因和难点，发现未处理的投诉问题，提出切实可行的标准工作，并在各项投诉土作中取得有效的进展。

4.5 探索多元化的营销渠道，开拓新型营销渠道

使用在线和移动电话开发新的渠道，如在线保险和移动微信保险，同时保持现有经纪公司和分销商的渠道。在中小企业保险的推广和营销中充分利用媒体资源和社会量，做好工作，为我国中小企业财产保险的健康發展奠定坚实的基础。

4.6 鼓励保险中介的发展

目前，我国大多数保险公司规模小，专业化程度不高，专业保险经纪公司和保险公司的业务配对不佳。政府鼓励发展保险中介机构，扩大经纪人的市场运作，可以促进中小企业整体财产保险的发展。

4.7 开设针对中小企业财险

为中小企业设计财产保险产品，利用中小企业保险市场，将提升保险公司的服务质量。切实加强管理和管理，科学发展承保条件。保险公司需要从自身风险状况和实际保险需求的角度扩大财产保险业务，根据企业的多样化需求，推广适合中小企业的保险产品。

4.8 提高保险公司服务质量

保险公司需要通过高质量的服务来提高员工的质量和服务质量，提高声誉和形象。对于保险公司而言，服务质量与其生存和发展息息相关。对于中小企业的财产保险，必须严格管理服务质量，以优质服务提高客户忠诚度，支持其他保险业务的拓展。

5 结论

总之，随着中小企业数量和规模的不断扩大，对保险公司业务与产品的需求越来越大。然而，由于保险公司和保险公司业务的不断发展，中国企业财产保险的发展存在一些问题，对公司风险管理的认可是不充分的，保险公司的企业财产保险业务不能满足企业风险管理的需要。因此，有必要加强风险管理意识，掌握风险融资，加强保险公司财产保险业务创新，根据公司财产保险发展问题提高销售团队服务功能，以使公司财产保险业务全面稳定发展。

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