互联网金融背景下银行管理的研究

王雪

【摘要】当下，互联网金融的快速发展，非现金支付的应用日益广泛。金融的互联网化，新技术，新变革的不断更新。在此金融背景下，如何加强银行的管理，防范金融风险，提升银行员工的业务技能，激发银行员工的创新能力。本文从以上这几个方面进行分析和研究。

【关键词】互联网金融 银行 风险 投资

一、引言

现今，互联网金融的快速发展，方便、快捷的金融服务逐渐被人们接受和广泛使用，也促使着各家银行的电子银行、手机银行、网上银行日益完善与更新。这对银行提出了更高的要求，要求银行不仅要加强各方面的管理，也要求银行的员工要有过硬的专业知识，有很强的实践操作能力。但银行面对着宏观经济和微观市场上的各种压力和风险，并且银行的员工也参差不齐、素质不等。因此，如何更好地管理银行是亟需研究的问题，本文主要从运营、风险、投资组合三方面进行研究分析。

二、互联网金融的发展现状及对银行的影响

第三方支付例如支付宝、微信等；P2P网络贷款；余额宝、苏宁零钱宝等宝宝类的理财产品，互联网金融的发展对传统银行带来了巨大的冲击，挤占了银行的一部分市场份额，也促使着银行管理的更新与发展。互联网金融的发展也减少了银行的员工数量。2018年4月12号，中国建设银行宣布，国内第一家无人银行在上海正式开业。没有一个柜员，没有一个保安，没有一个大堂经理。一时间，各家银行的员工心慌不已，无人银行的开业，那么银行员工将何去何从？根据相关数据显示，虽然银行在不断扩招专业的IT人员等，但2017年我国五大国有银行人员持续流失，各大银行人员减少均超过千人。互联网金融的发展使银行减少了不少市场份额，也使银行员工这个“铁饭碗”朝不保夕。

三、互联网金融背景下银行管理策略

（一）互联网金融背景下银行的运营管理

（1）随着互联网金融的发展，越来越多的客户开始使用互联网金融产品。互联网金融产品有别于传统的其他理财产品，其是依托互联网来进行销售和发展的。这是因为互联网金融产品给客户提供了更为便捷的服务，一些非现金业务客户足不出户就可以办理。例如，截至2017年9月，河南省农村信用社使用电子银行和网上银行的用户数量持续增长，电子银行业务替代率达到73.67%。而随着互联网金融产品的普及，也对银行的运营服务提出了更高的要求。便捷、优质的运营服务是互联网金融产品能够快速增长和不断提升的重要因素。中国互联网金融行业的发展极大地改变了传统商业银行的运营模式和产品类型。一是商业银行通过开发手机银行等服务，将传统的业务与互联网服务相结合。二是商业银行通过互联网金融资源，不断创新自己的产品类型，例如民生银行的直销银行等业务。三是商业银行不断扩展业务生态链，积极推动网上商城等产品。包括建设银行、工商银行在内的商业银行，以及成都银行、农商银行等中小银行，均已开设网上商城。比如近期，河南省农村信用社手机银行、网上银行全面升级，手机银行上新增了“生活～项，里面包含了金融e购、景点门票、电影票、机票等。由此可见，银行的互联网金融业务运作越来越完善，越来越成熟。

（2）不仅要注重银行互联网金融产品的运作，还要注重银行互联网金融产品的营销。这就需要银行员工的营销管理。银行的营销战略想要达到预期的效果，必须是目标和手段的完美结合。一是银行的管理者从银行所处的大环境来分析，根据金融环境、客户需要及行为习惯等方面的特征，将某一金融产品进行市场细分，制定出银行互联网金融产品的营销目标。二是营销手段的采取。可以通过对营销金融产品成功的员工进行奖励。例如河南省某农村商业银行薪酬管理办法规定：对员工受理签约并激活个人网上银行、手机银行一户，并成功交易3笔以上的，奖励3元。对员工受理签约并激活企业网上银行的，奖励10元。三是通过银行LED屏滚动字幕、社区宣传栏、走街串户发小册子等宣传方式向客户营销银行的互联网金融产品。

（二）互联网金融背景下银行的风险管理

（1）技术风险。技术安全是互联网金融稳健运行的根基。互联网金融包含广泛的内容，既有移动金融产品，同时也涉及到诸如大数据等相关的内容。因此计算机网络技术的安全至关重要。银监会规定，商业银行应该确保网络安全，维护客户的信息安全和资产安全。手机银行、网上银行限额的提升也依赖于网络技术的升级，例如河南省农村信用社以前手机银行单笔和累计限额都是5万元，近期完成升级后，使用手机数字证书认证，单笔转账限额20万，日累计限额100万。

（2）信息风险。信息泄漏，没有隐私，这也是人们在享受互联网发展带来的便利的同时，所必须关注的问题。信息泄漏主要有三种途径：一是人为因素，银行员工为谋取个人私利，非法倒卖客户信息；或者是客户安全意识薄弱，向不法分子泄漏个人信息；二是电脑或者手机感染了病毒等造成个人信息的泄漏；三是黑客恶意攻击，侵入了后台数据库造成信息泄漏。因此信息风险管理也主要从这三个方面入手。一是提高银行员工的个人素养，提高犯罪成本。增强客户的安全意识。二是推荐客户安装手机或者电脑杀毒软件，不进入非法链接或安装不明软件，定期对电脑或手机进行杀毒。三是建立完善的防火墙，并且从设备的采购、防火墙的建设和运营方面进行科学的管理，防止受到外部病毒的威胁等。

（3）操作风险。研究和开发操作风险管理信息系统是操作风险管理工作发展的必然要求。操作风险主要表现在：一是银行员工业务不熟悉，操作不规范，没有向客户宣传必要的安全注意事项，造成客户操作不当资金损失。二是客户不具备必要的知识和安全意识，不会操作或者操作失误，客户没有定期更改密码，随意链接不明WIFF。因此，互联网金融下银行操作风险管理一是应提高银行员工的业务技能。二是可以通过微信公众号向客户宣传必要的安全注意事项，或者签约以后，由大堂经理指导客户安装使用。

（三）互联网金融背景下银行的投资组合管理

现今，互联网金融的理财产品发展迅速且品种丰富，如余额宝、微信理财通、百度百赚等等，这些互联网理财产品运营管理成本低、流动性强、收益性高、购买便捷。给商业银行的理财业务带来了很大的冲击。商业银行出于稳定市场份额和增加收入来源的需要，也要大力发展理财业务。目前，各大商业银行已经开始转变传统的业务模式，将理财业务与柜台业务相分离，成立了专门的团队，由客户经理来进行理财产品的推介等。通过创新理财产品、提升理财服务质量等方式，商业银行在理财业务方面发展越来越快。

银行的投资组合管理主要是利用理财业务，把募集来的资金投资于银行存款、保险、债券、基金、股票、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产等《中华人民共和国商业银行法》规定的范围内。这些投资工具具有各自的特点。银行存款一直是我国民众主要的投资工具，它具有风险小，流动性强的特点，并且银行存款类产品也不断更新。例如河南省农村信用社的“享档档”，靠档计息，减少了客户的利息损失，增加了客户资金的流动性。保险、债券类投资工具风险较低、收益保值回报率小。股票属于高风险高收益投资工具，因此保守型客户应尽量避开股票类投资工具。商业银行在投资组合时要把各个投资工具的特点与客户的收入、家庭负担、年龄層次等方面结合起来，制定出符合客户的理财产品。如针对年龄在25岁到35岁之间、收入高、家庭负担小的客户可以选择股票、外汇或金融衍生工具等的投资工具；而针对老年客户则可以选择银行存款、保险、债券等投资工具。选择投资组合产品时，也要分析各个产品的风险是否超过客户预期，收益是否符合客户期望。

四、结果讨论与展望

互联网金融发展到今天正在越来越完善，我国金融管理机构先后发布了针对互联网金融监管的法律和法规，例如《互联网金融信息披露规范（初稿）》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等，过去由于互联网金融行业发展过于迅速，金融监管机构在监管过程中存在一定的不足，使得整个市场发展出现了一些问题。随着这些规范、方案和意见的出台和实施，极大地规范了当前互联网金融市场的乱象，使得互联网金融的风险逐步减小、运作逐步正规。从上述讨论中可以看出互联网金融发展的日益强大，会促使银行的各项管理不断创新。

参考文献：

[1]罗军.银行营销管理[M].四川：西南财经大学出版社，2010.

[2]重庆三峡银行互联网金融项目研究课题组.互联网金融对商业银行的六大影响[J].中国银行业，2016，（4）.

[3]李应娟.我国商业银行个人理财业务的投资组合[D].西南财经大学，2007.