基于“区块链”支撑的保险业创新模式研究

■袁晓科／中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司

区块链模式关键技术在于剔除中心化的一种新型协议，确保信息的完整性，既保证各类储存交易数据的安全性，不得随意篡改与伪造，又能确保智能合约的集约执行，且完全与中心化机构审核相脱离。

一、但求“亡羊补牢”：保险业与区块链支撑有多远

（一）区块链模式的技术特征

相对而言，区块链模式的技术亮点在于剔除中心化、与智能合约、时间戳与可信赖以及非对称加密五大特征。剔除中心化，言下之意是指挣脱为中心化的集约束缚，任何用户均可基于结构分布记载、验证数据，此为区块链模式的技术最大突出鲜明的特点。换言之，区块链模式完全让个体充分发挥，发挥到极致每个个体均有可能成为能量展示中心，因此，极有可能会撼动金融中介的传统中心地位，使其走下垄断地位，变身为开放式集约平台。所谓非对称加密，突出的是应用于区块链模式的现代式密码学应用技术。与传统的加密方式大为不同，此类加密算法重在“密钥对”的非对称性，对所有参与者均“一视同仁”，都可共用密钥加密部分信息，而最终仅有信息发送者才可用私钥解密。如此以来，也使一些私密性信息得到全面保障，进一步理解，也就是确保特定群体能接收到特点的信息。因此，在区块链模式当中，对交易记录的修改几乎不可能，倘若难以赢得半数的意见认可，修改则毫无意义可言。实际上，区块链模式关键在于数学方式的灵活运用，以数学算法解决具体的信任问题。

（二）区块链模式的技术欠缺

最大的欠缺当属区块链模式的海量存储性，而保险业有限的运作空间难以相提并论。区块链能够保证每笔交易自始至终记录齐全，并且是使每位参与者置身各时间节点实现数据记录成为可能。由此，基于各节点数据实时同步的态势下，无形导致相应的存储压力，进而网络传输也变得压力巨大。相应来说，这种无休止的存储容量要求势必导致发展的负面效应，极有可能成为区块链技术进一步发展的制约瓶颈。另外，区块链模式离不开高能耗的技术辅助，相应带来硬件及电力的运作高成本。所有这些均与保险业传统相去甚远，尽管不得已为之的说法未免牵强，但人心所向、众望所归，抛开距离的羁绊，选择区块链支撑“亡羊补牢”却也不失为明智之举。

二、并非“草船借箭”：区块链创新保险业最后一公里模式探析

区块链技术发端于比特币炒作，不仅成为金融业重构希望的“救命稻草”，而且逐渐成为百业兴旺的“众望所归”，备受国际组织关注。展望未来，大数据、互联网以及区块链如同攥紧的一个拳头，让人们看到希望的同时，同样带给人们踌躇满志的发展动力，保险业与区块链“最后一公里”距离并不夸张，借鉴创新模式日渐显现其不凡利器的优势。

单就区块链模式的本身技术能力而言，带给整个金融业的阵痛是极具颠覆性的，再看智能合约，这个区块链先声夺人带来惊涛骇浪的突破性部分，它对网络保险无疑也是触动最大的。智能合约一旦由程序设定之后，便是一台自动运转的机器，无需监管可自发生成契约，尽管保险业在契约中摸爬滚打多年，多少积累了一些经验，但仍不如智能合约善做“人”人的文章，善解“人”的问题，更贴合实际做好两件事情：其一赔多赔少的问题。相对来说，赔多赔少因价格而定，现行保险标的大都固定不变，赔偿的额度取决于保额，取决于所选险种的既定保费，这些均为保险业预先设定好的东西，理赔起来完全可走程序化；其二，赔与不赔的问题。也是属于风控的范畴，一旦发生理赔，保险公司会依据所签保单意向进行审核赔付。这样操作起来，看似难以与程序化接轨。但实则不然，尽管在某个时间点难以一下子取得一些历史数据，但借助日常数据完全能够做出判断，是否是诚实守信的好人。简言之，既然可以认定为好人，一旦提出理赔要求，系统完全可以正常启动理算程序。对此运作的理解，完全可以应用区块链模式当中工作量证明做出解释，当然也可以通过权益证明来操作，比如借鉴芝麻信用证明操作，对达到一定信用值的客户，可直接赔付。

三、走出“刻舟求剑”：借鉴区块链模式的保险业前景展望

首先，区块链可实现交易双方交互性发展。主要得益于区块链个性化与编程式的智能合约形式，既能保证保险合同基于系统自动模式，有效拓展新业务，又能在实际操作中针对客户意愿，不断满足不同的个体需求，对实现双方利益的交互发展均极为有利。同时，分布性的区块链模式通过智能集约操作，使得业务自动修正、重置成为可能，对交易双方进一步获取利益增强了实效性，不仅对风险可控性做出保证，而且为拓展保险业务新空间提供了更多的机遇。第二，区块链改变了传统的监管运作模式。区块链运用的交互性共识平台，历经多年的实践验证，已经进身到自我监管的蜕变，也由于多方力量的介入，信任机制逐渐完善，类似弄虚作假不良业内行径失去了生存空间。每个参与者可于各个交易节点实时参与，审批程序更为直观，监管只需履行一些查漏补缺的简单操作，因为缺少了人为的成分，计算机将按部就班的履行职责，欺上瞒下的行为绝不可能在系统中发生。