农业供给侧改革下村镇银行的研究

张恩新

摘 要：论文在进行了背景介绍的基础上，对JN村镇银行进行SWOT分析，总结出了其自身的优势与不足，同时也应该抓住当前农业供给侧改革和京津冀一体化的机遇，迎接挑战。并根据在SWOT分析中出现的问题进行两两结合，发现实质原因，并据此提出解决建议：村镇银行自身应当努力扩大资金来源、提高风险控制能力、招募专业人才、明确市场定位，在农业供给侧结构性改革中，发挥自身优势、扩展服务区域、促进农业结构性调整与自身发展并行，实现双赢。

关键词：农业供给侧改革；村镇银行；可持续发展；SWOT分析

一、导论

1.研究背景

2017年2月5号，中央一号文件《中共中央国务院关于深入推进农业供给侧结构性革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》正式发布，这也是本世纪以来第14个聚焦农村问题的一号文件。文件中指出，我国的农业农村发展在取得进步的同时，主要矛盾也转变为结构性矛盾，即农产品供过应求与供不应求并存，而解决这一切的根本途径就是供给侧改革。供给侧改革的本质即是“三去一降一补”，“三去”是去掉过剩的产能，去掉庞大的库存，去掉过高的杠杆，一降一补即为降低成本和补充短板，在生产领域增加优质产品供给。当前中国经济最主要的矛盾归根结底还是供给的约束、抑制和供给结构的老化，只有解决了这个矛盾，我们才能平稳度过经济发展缓冲期，步入下一个经济发展的黄金时代。

农业供给侧结构性改革将改革要求进一步细化，重点在于结构性的调整，调整产品结构，既要产量高也要质量好，可以遵循特色优势的原则；改变落后生产模式，坚持有机循环的生产原则，对已经恶化的生态环境应该进行还原性修复；重建新型产业体系，突出创新思路。

2.研究意义

本论文从农业供给侧改革出发，引出农村金融机构作为农村改革转型中重要的资金供给方，并以新型农村金融机构村镇银行为例，分析其现有的经营状况和优势、不足、机遇、挑战，提出相应的建议和解决方法，从而实现村镇银行在农业供给侧改革大潮中创新金融服务、提高服务质量，实现银行自身发展与农村经济快速转型的双赢。并据此希望复制推广到其他农村金融机构和地区。

二、天津JN村镇银行SWOT分析

1.JN村镇银行的优势分析

（1）产权明晰，资本金充足。天津JN村镇银行相比较其他互助组、合作社等类似机构，其产权结构清晰明确。包括商银行作为其发起行，也是其最大的股东，天津多家企业也均有持股，权属清晰，规避了因为产权不明而可能导致的纠纷，为银行的持续稳定提供了坚实的后盾。

（2）组织架构优势。通过第三章中对于JN村镇银行的组织架构的描述，可以发现天津JN村镇银行的组织架构相比较于其他大型商业银行等金融机构，其组织架构只有五层，除开具有绝对决策权的股东大会和相关经营战略制定者身份的董事会，经营管理层被设置为九个部门，这些部门之间分工明确，馈。同时各个部门之前的信息共享也有利于业务的开展和优质客户的培养。

（3）区位优势。JN村镇银行本身就是从当地成长起的，对其未来经济走势和现有的产业形态与结构都十分熟悉，可以比较轻松的掌握资金需求者的实际资产状况和经营规模，并且对其资金流向也可以有个预判，提前感知风险、预估风险，并及时调整策略，以适应变化着的经济市场。无论是金融资源还是风险控制等方面都具有其他商业银行不可比拟的优势。

2.JN村镇银行劣势分析

（1）资金来源不足。从留存收益来看，JN村镇银行知名度小，业务量就要少很多，而且合作对象都是一些农村个人或者小微企业，自身的收益能力还无法保证，给村镇银行收益带来了不确定性。留存收益也就十分有限；在股票发行方面，村镇银行在设立之初对于股本比例就有严格的要求，作为最大股东的金融机构需要至少持股20%，对于其他民间资本股也有较多的束缚，导致他们很难真正拥有话语权，扩张股本。

（2）创新能力较弱。天津JN村镇银行的日常业务中，存贷汇几乎占据了大部分的业务，虽然近两年JN村镇银行在不断调整工作思路，制定差异化策略，譬如对一些小微企业的金融需求量身定制的“订单贷”和“商票通”，但很多产品都是直接从发起行那里直接照搬过来，而待创新的农村金融市场，相适应产品却非常稀缺。

（3）风险控制能力弱。JN村镇银行在设立之初就己经建立了风险控制委员会，但是由于其主要客户群体是农户、种植户、小微企业主。这一类客户收成和盈利依赖自然条件和变幻的市场，且还未形成规模产业，大部分都是散户经营，对市场和价格没有准确判断和影响力，一旦自然条件恶化就会导致自然风险。

3.JN村镇银行机遇分析

（1）农业供给侧改革的实施。在今年的《政府工作报告》中，明确提出要加快进行农业结构调整，深化农业改革。而已经立足的天津JN村镇银行，此时应该紧紧围绕国家相关政策文件，瞄准自己的市场定位，抓住供给侧改革中对于农村金融机构等外部资金大量需求的机遇，突出金融创新，增强供给能力。

（2）现实需求大。天津.TN村镇银行所处的JN区，作为天津市重点发展环城四区之一，无论是区内居民和外地投资者，对其发展都十分看好，对金融资本都有着强烈的需求。在村镇银行的主要客户领域农村表现更为明显，规模化集约化经营的不断深入，一些开始独立经营的农场主、养殖户、乡镇龙头企业、农业中间加工企业等也相应增加了资金投资，不仅是对传统农业生产材料，诸如肥料、种子的购买，还有对一些大型农用机械的投入就会增加，资金需求增多，使用渠道也更加广泛。

4.JN村镇银行挑战分析

（1）法律政策的缺失。现今颁布的关于村镇银行的行政法规和部门文件大部分停留在配合国家政策方面，类型也没有达到法律层级，主要以xx意见、xx通知、xx条例为主，导致村镇银行缺少必要性的法律约束，相应制度规范也是依照己有商业银行的规定进行制定，规范化程度不高，并且这些规章制度缺乏法律这一坚实后盾作為依据和保障。

（2）其他机构的激烈竞争。农村金融的供给主体主要是政策性银行、商业银行和其他金融机构。随着国家对于三农问题的关注日益增加，无论是作为政策性银行的中国农业发展银行，还是一直活跃在农村经济发展第一线的邮政储蓄银行和农业银行，都加大了支农力度，而且有越来越多的金融机构瞄准了农村这一块尚未被开发的领域，纷纷通过办合作银行或者基金等方式进入，想要分一杯羹。村镇银行如果想要继续在农村区域有一番作为，就需要付出比之前多几倍的努力，稍有不慎，就有可能资金流断裂，面临破产清算。

三、农业供给侧改革下JN村镇银行可持续发展建议

1.明确市场定位，精细金融服务

JN村镇银行所处的环境，群强环伺。想要有所发展，就要明确市场定位，精细金融服务。

市场定位分为三个部分：区域定位、产品定位、客户定位。首先是区域定位，JN村镇银行应该坚持支农惠农的原则，在供给侧改革开展最迅速的区域建立营业网点，在现有八个支行的基础上，在重点乡镇和农村区域建立社区网点和简易联络点，扩大营业覆盖面，有针对性的为农村、乡镇提供供给侧改革过程所需资金，弥补金融供给不足，同时注意规避风险。其次是产品定位，发掘已有产品的优点，寻找供给侧改革中金融需求的新方式、新领域，改良出新型农村金融工具。农业供给侧改革中新的经营主体也会脱颖而出，譬如种植业、畜牧业、养殖业等农业项目的创新。村镇银行应该给予重点扶持，提高生产效率，重点加强适合农村的产品品种设计，推出与农民生活息息相的产品。最后是客户定位，银行必须明确自己的主要客户群体，并在此基础上，对客户群体进行细分，对于信贷金额小，频次高的农民，可以建立长期合作档案，可以采取一次审核，定时定点再查的策略，简化操作流程，提高工作效率。

2.扩大资金来源，弥补资金缺口

首先，从银行内部来说，应该坚持全员营销，给予银行工作人员一定的压力，让每一位员工充分意识自身的责任和义务。针对不同岗位的员工制定出在其职责范围内的业绩指标，确定绩效考核体系，在农村市场环境进行分析的前提下，制定农村存款营销布局规划体系，以JN各镇、村为营销单位，结合经济发展情况、人员结构特征、消费习惯等，制定营销略，主动出击。其次，发动银行的股东。股东作为实际控制人和受益者，应该在资本扩充中承担起更多的责任，天津JN村镇银行的大股东除了发起行包商银行外，其他都是JN区的企业与个人，发展状况良好，具有自己的影响力和资金实力。在追求效用最大化的影响下，这些股东通常愿意通过自身的影响力带来更多的信贷业务以及储蓄存款客户。

3.分析产品属性，创新产品模式

一方面，对现有的产品进行销售增长率和市场占有率调查，作成波士顿矩阵。银行可以根据天津JN区的市场需求以及服务客户群进行有针对胜的创新，并制定详细的产品推广规划，争取快速推向市场。

另一方面，我们应该大胆创新信贷模式与产品种类，在农业供给侧改革中，许多前所未有的情况和组合都有可能出现，过度的保守只会与机会失之交臂。因此，银必须创新信贷操作流程，建立效率优先的服务理念，尽量缩短从贷前调查到最后放款之间的时间，在日常工作中，建立流程控制机制，在风险可控的情况下，提前办理客户的融资需求。以JN各镇、村为营销单位，结合经济发展情况、人员结构特征、消费习惯等，制定营销策略，主动出击。

4.加强风险控制，实现稳健发展

对于内部风险管理与治理，首先要做好贷款业务相关培训工作，建立贷款流程责任制度，并根据当地的经济发展情况和信贷评级制度，为信贷业务人员建立内部评估系统，这样员工就可以通过系统性的调查问卷和走访问答等及时了解到客户的信用状况和还款能力的强弱及时调整贷款额度和贷款时间，并建立客户信用数据库。其次是要加强员工专业技能、风险防范意识与风险管理能力，只有业务人员自身的能力提高了，才可以尽量避免潜在的操作风险和信用风险。最后，完善风险评估与预警机制。村镇银行可以通过对己建立的信息档案进行分析，分类整理各行各业的贷款金额、贷款人数、贷款期限，从而分析资金的流向，并据此限定特定行业的贷款金额。

针对外部风险环境，银行也需要做出自己的努力。首先，针对普遍缺乏征信记录的农村地區，银行可以通过派遣信贷员深入农村调查和客户主动提供资料相结合，建立信用档案并及时与其他兄弟单位沟通共享，并把信用数据及时交给央行征信部门。其次，针对当前巨大的风险成本，村镇银行应该积极争取政府的风险补偿，或者与天津市区域内的其他农村金融机构合作建立辖区内的农业保险公司，通过强制保险的方式保障客户和银行自身利益。

四、结语

我们利用SWOT分析方法对天津JN村镇银行优势、劣势、机遇、挑战都进行了多角度、多层次、全覆盖的分析，本文的局限性主要体现在以下方面：

首先，本文选取的JN村镇银行地处天津，虽然天津的特色农业发展取得了优异的成绩，但天津并非农业大省，因此对于JN村镇银行在供给侧改革中的各项分析与其他地区存在差异，借鉴时也要考虑实际情况。

其次，农业供给侧改革是一个新课题，未来的发展还存在多种可能性。而JN村镇银行也要在改革的实际过程中进行调整，因此一些改革建议也有待完善。

参考文献：

[1]李木祥等.中国村镇银行可持续发展机制研究〔M].北京：中国金融出版社，2013：49-97.

[2]天津市统计局.2015天津市统计年鉴〔M]，中国统计出版社，2016：10-12.

[3]中国统计局.2015中国统计年鉴[M].北京：中国统计出版社，，2015：102-103.

[4]中国人民银行天津分行.2015天津市金融运行报告「R].2016：1-2.

[5]中国人民银行农村金融服务研究小组.2014中国农村金融服务报告「R].中国金融出版社，2015：7-12.