我国互联网保险发展模式分析

李丹玉

摘 要：随着"互联网+"概念的提出和大数据、云计算等新技术的不断发展和快速应用，当前互联网金融处于一个蓬勃发展的黄金阶段。互联网保险越来越受到广泛关注与应用，各种运营模式层出不穷。在此背景下，本文将以我国互联网保险的发展模式为主要研究对象，分析我国目前主流的互联网保险营销模式，并提出粗浅的建议，以求促进且展望我国互联网保险的发展前景。

关键词：互联网+；互联网金融；互联网保险

一、官方网站模式

互联网保险的官方网站模式指的是保险公司通过建立官网来展现自身品牌、介绍保险产品信息、提供在线咨询服务的电子营销方式。多数有实力的保险企业，如中国人寿、太平洋保险、泰康保险等，都会选择此种模式。

此模式的特点是重视品牌效应，可以为具有品牌忠诚度的客户提供网上购买的渠道，对产品的介绍比较专业、详细和集中，用户较方便地选择到自己需要的产品。而且官方网站的模式有利于建设和推广保险企业的自身品牌，树立在公众面前的公司形象，拓展新型线上营销渠道。但是官方网站也有很多限制，比如说对网站初始建设时期为了获得较多的流量与关注，需要在报纸、电视等多方媒体网站投入巨资做广告，吸引客户；其次在官方网站上客户只能看到此家保险公司的产品，没办法和其他保险公司的同类产品进行相关比较，对客户来说缺乏便捷性。

二、第三方电子平台模式

这种模式是指保险公司借助独立于产品交易双方的电子商务网站来销售保险产品，并提供相关服务。第三方电商平台包括两类：一类是综合电商平台，如淘宝、京东商城、新浪网、搜狐网等；另一类是保险中介电商平台，主要由保险专业中介机构（包括保险经纪公司、保险代理公司等）建立网络保险平台，如慧泽网、保网、、中民保险网等。

与其他模式相比，类似淘宝的大型销售网站由于多年的网络销售拥有大量在线用户资源和充足的流量，在保险产品刚上架时拥有极大的推广优势，用户可以像购买普通商品那样随时与店家沟通，购买体验较好。这种模式迎合了中国网民的消费习惯，提供个性化服务，是第三方电子平台最大的发展优势。但商家是否有网上销售保险产品的资质，支付是否有保障以及后续理赔工作等安全性问题有待考量。

三、专业互联网保险公司模式

专业互联网保险公司模式是指由保险企业、互联网企业或其他主体通过专门设立专业互联网保险企业来经营互联网保险业务。这种模式专门针对互联网保险需求，不设线下分支机构，从销售到理赔全部交易流程都在网上完成的保险经营模式。泰康在线的出现是专业互联网保险公司出现的标志，众安在线的出现使得竞争更加激烈。

专业互联网保险公司最大的特点就在于业务流程全程在线，这就极大地压缩了企业的经营成本，最大的让利于客户。并且专业互联网保险公司全程线上的业务流程使得他们能够挖掘新的社会需求，设计出新的产品，这种经营模式的出现对于整个互联网生态来说是利好的。但目前受限于公司规模、机构落地服务能力等条件的限制，受众面较窄，线上成交的保费规模还比较小，运营模式也都在不断探索和尝试之中。

四、网络兼业代理模式

传统兼业代理仅仅是通过银行和邮局渠道，这种方式由于缺乏监管，遭到投诉的情况很多，因而存在很大的弊端。在互联网快速发展的大环境下，兼业代理主体逐渐分散化和多元化，银行、汽车店还有很多旅游网站都加入了代理行业，通过其官网代理保险企业销售保险产品和提供相关服务。兼业代理机构所销售的保险产品种类一般都与其主业有一定的关系。比如乘坐飞机有飞机失事的风险，因此航空公司可以在售卖飞机票的同时代销航空意外险；银行客户有投资理财的需求，银行可以代理一些储蓄分红类保险产品。

兼业代理机构销售保险产品，一方面可以为客户提供更好的增值服务，另一方面也可以获取一定的利润。但由于兼业代理机构以自己的主业为主，保险产品种类单一，同时，场景关联销售，服务转移至保险公司，环节衔接問题多发。

五、结论

互联网保险模式的选择对于互联网保险的发展至关重要。在互联网快速发展的时代，互联网保险模式的选择，需要要全面考虑目前庞大的互联网人群和互联网消费习惯，对各种模式有深入的了解和研究。发展互联网保险，在选择发展模式方面应把握以下几点：

第一，从上述可知，五种保险模式各有各个特点，也存在各自的问题，互联网保险公司可根据自身条件对各种模式进行整合分阶段推进。在初期，中小型保险公司由于资金、品牌、技术等原因，自建官网销售保险产品效果可能不好，可充分利用第三方电子商务平台、专业中介网站销售平台和兼业代理平台，价格优惠或产品创新等优势塑造自身品牌，获取大量用户，并逐渐引导用户转向官网消费。

第二，对于一些大型的电子商务网站可选择第三方电子商务平台模式，在平台上让保险公司入住，消费者根据自身的经济状况和保险标的的情况进行产品选择。不同公司的产品在一个平台，便于客户横纵双向，选择最合适的保险产品，降低退保率，提高保险业在人们也目中的形象。

第三，营销层面模式是互联网保险的主流模式，但是产品层面和服务层面模式也具有鲜明的特色。在主流模式发展的同时，积极借鉴其他模式的特点及优势，扩展其发展领域。互联网保险平台推出创新性保险产品可吸引平台用户，提升用户活跃度：开发互联网衍生出来的新险种，为各行各业提供保险解决方案，使得保险成为行业标配；根据用户的个性化需求为用户定制独特的保险产品，私人定制满足用户需求；在保险后续服务环节上，保单管理和理赔服务对于用户的体验非常重要，互联网平台在这方面优化自身服务，为用户提供极致化的体验，对于平台可持续发展至关重要。

参考文献

[1]何德旭、董捷，中国的互联网保险：模式、影响、风险与监管[M]，上海金融，2015.

[2]引郑祖军、张玲，浅谈中国互联网保险的商业模式机[J]，金融经济，2015.

[3]焦晓静，互联网环境下保险模式的创新研究[D]，2015

（作者单位：西北师范大学经济学院）