校园贷乱象分析及应对策略研究

费名扬

【摘 要】随着互联网金融的迅速发展，打着“零利息、低门槛、快速放款”等诱导性旗号的网贷平台颇受大学生青睐，本文在梳理校园贷现状的基础上，剖析了校园贷乱象形成的原因及应对策略。

【关键词】校园贷；理性消费；应对；监管

一、背景

“双十一”已然成为全民网络消费的狂欢节日，双十一过后，不少大学生在社交媒体上抱怨“剁手一时爽，日后吃土忙”。2012年至今，我国在校大学生人数持续增长，2017年达到了2695.8万人。庞大的人口数量也决定了大学生市场上千亿的消费规模，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈增长趋势。2017年底，麦可思数据公司联合腾讯教育通过网络问卷的形式，对大学生消费理财观进行分析，此次问卷共收回有效答卷5434份，结果显示：在校大学生每月平均开销为1243元（不含学费、家庭与学校间往返交通费）。其中，88%的学生生活费来源是父母亲友，其次为打工兼职或创业（32%）。在生活费需求满足度方面，42%的学生生活费能够满足日常需求，并有结余。超三成大学生曾入不敷出。调查显示，24%的学生偶尔生活费不够用，7%经常不够用，38%的大学生不会对生活费的使用进行合理的计划和安排。当生活费无法满足开销时，51%的大学生选择放弃消费，而其他人会选择“向父母求助”（24%）、“先消费后付款”（20%）（此种消费形式多指蚂蚁花呗、京东白条、信用卡等）、“向朋友借钱”（5%）等形式满足消费需求。

伴随着互联网的快速发展，以90后为主的年轻人群体更加适应网络环境和日趋便利的电商消费模式。受到移动支付和互联网支付的更新影响，传统的货币概念被淡化，打着“零利息、低门槛、快速放款”等诱导性旗号的网贷平台颇受大学生青睐，學生能很轻松地通过分期付款或提前透支的形式完成自己的愿望，因此在短时间内，校园贷在大学校园里逐步走红。

二、校园贷发展现状

笔者在澎湃新闻以“校园贷”为关键词进行检索，出现愈百则新闻， 2017年6月28日，西安一高校大三男生明明在家中自缢身亡。父亲事发后打开儿子手机发现，微信、QQ、短信上的未读信息全部都是催债信息。经统计，明明向分期乐、借贷宝等24个借贷平台借过款。从大一暑假起，家里已陆续替明明还了25万元，其中最高一笔7万。明明手机上一段录制于6月26日的视频中，他对着镜头说了自己的身份证号及从某平台贷款的数额后保证，逾期未还自愿承担相关法律责任及利息费用每天百分之五。2017年6月29日，给同学发完短信“帮我办理毕业，我走了”后，年仅21的大学生畅畅坠楼身亡，按照计划，6天后他就应该毕业离开校园。记者从绵阳警方获悉，坠亡大学生畅畅共在6、7个网贷平台进行了网贷，初步计算金额达到20余万元。此外，警方还调查了畅畅最近半年的消费记录，显示畅畅确实通过POS机刷卡消费了20多万元，最多的一个月高达7、8万元。消费显示有手机、电脑等，且都是分期付款。

因校园贷引发的家破人亡不胜枚举，引起了很大的社会反响。不良校园贷的广告遍布高校各个角落，不管是课桌贴纸、厕所文化还是百度贴吧，亦或是QQ群信息，无一不打着“低门槛、零利息、低利率、3分钟到账”这一系列的空口承诺，而所谓的“低门槛、零利息”非常容易造成网络借贷平台出现坏账，一旦学生因故不能及时还款造成违约，网贷公司便会采取关系催收的策略，公布借款学生的隐私数据，更有甚者，在女大学生中产生的“裸贷”会公布女大学生的相关隐私信息。

三、校园贷成因分析

（一）大学生理性消费缺失

受到来自多方的消费观影响，当代大学生不能正确处理自己的消费需求，成为了“校园贷”在学生群体中大肆盛行的根本原因。由错误的消费理念所引导的盲目贷款和过度消费，致使其坠入不良贷款的深渊。2015年，支付宝旗下蚂蚁金服对全国2325所高校、2500多万在校大学生的消费行为习惯进行分析，其中尝试过互联网理财的大学生占总人数的1/3。他们的消费主要包括学习型、物质型和交际型三种。学习型消费主要购买学习资料、提升学习技能，如参加培训班和考试费用；物质型消费是指生活用品的采购，其中也包括了男生喜爱的高档电子产品和女生钟爱的奢侈品和化妆品；交际型消费多用于朋友间互相请客、应酬、旅游、恋爱等。多项数据均显示，简单的温饱已无法满足当代大学生，他们更趋向于超前消费。伴随着社会文化和价值选择的日益多元化，大学生面临的消费诱惑也越来越多。商业广告大肆宣传，“花明天的钱，圆今天的梦”诱导刺激大学生通过商品符号来确证自身的地位和价值。片面追求符号化和物质化，消费会呈现出一种盲目、攀比的特点，容易对大学生的健康人格产生不良影响，更容易导致享乐、爱慕虚荣等现象的出现。

（二）校园贷借贷方便

大学生群体对各种校园贷平台偏爱的主要原因就是各大网贷平台能迎合学生的消费需求，学生能很轻松地通过分期付款或提前透支的形式完成自己的愿望。网贷平台的贷款门槛要求很低，只是简单核实贷款学生的身份和家庭信息，并不要求做相关资产抵押，有的仅仅只需要大学生手持身份证录下一段视频即可轻松贷款。以“名校贷”平台的贷款手续为例，贷款人只需要经过四个简单的步骤即可在1小时内贷款到上万元：注册验证信息、提出申请、完善资料、视频签约。对于贷款的大学生是否具备偿还能力，贷款总金额是否超出贷款者及家庭财力，贷款平台上并没有做出明文要求。此外，校园代理大肆繁殖，不少学生为了“挣快钱”，骗取大学生的朋辈信任，鼓励朋友在进行超前消费时选择贷款。

（三）市场竞争无序

互联网金融近几年才开始蓬勃发展，相关的法律规章和金融监管体系还未能及时跟进，整个行业仍然以自我约束和自我调控为主，依靠法律条文条例来对整个市场进行监管任存在较大空白。所以校园贷的出现刚好处于“无准人门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态，行业发展参差不齐、漏洞百出。不同于传统的贷款，校园贷不需要繁琐的征信认证和信贷资质证明，就能给出较高的信用额度。与此同时，为了争夺市场，部分校园贷平台还不断放宽借款条件，不断简化大学生的借贷手续、降低贷款门槛、放宽借贷条件。此外，我国征信系统并不完善，各网贷平台之间没有统一的客户信用共享体系，致使不少大学生用东家钱填补西家的漏洞，同时在多个平台借贷，滚雪球一样的贷款模式致使金额越贷越多，远远超过自身还款能力，信用一再崩塌。由此可见，校园贷市场竞争混乱，行业自律较差，没有一个统一的行业规章制度可循。

四、校园贷应对策略

（一）大学生：强化教育

学校应进一步加强对不良校园贷的宣传教育力度，严格排查学生的信贷情况，结合典型的校园贷案例，通过知识讲座、主题班会等形式，为学生分析校园贷的风险隐患以及危害的严重性，帮助学生更深入地了解校园贷，更好地增强学生的防范意识和风险隐患意识。培养学生建立基本金融知识体系，强化对个人信用知识的了解。引导大学生正确树立价值观、消费观，不攀比、不盲从。作为成年人，大学生应该对自己的行为负责，面对不良校园贷，应理性规避，提高自身的防范意识和自控能力。

（二）校园贷机构：树立行业责任

在金融监管体系尚不健全的情况下，需要网贷平台和网络金融机构自觉承担社会责任、履行社会义务，遵守行业准则，具有行业自律意识。这种行业自律主要体现为：一、网贷平台能进行自我管理和自我约束，充分合理利用网络媒介制定行业标准，严格审查备案以明确借贷用途，完善借贷流程、提高贷款门槛； 二是网贷平台所属市场的行业自律，该市场需制定互联网金融行业规章制度，进行相互监督。从自身运作机制优化层面对未成熟大学生这一弱势群体负起责任，不可以以追逐自身利益为目标而进行暴力催缴。

（三）市场：加强监管责任

国家相关部门需进一步加强对校园贷业务的监控和管理，规范借贷流程，严格审核贷款人的身份信息及偿债能力，尤其把控借贷学生信用资质证明，不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款；在没有获得家长、监护人的同意下，不得向学生发放贷款；不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷等内容。需定期对国内的校园贷平台进行抽查和管理，使这一贷款模式能在一个和谐的环境下健康、有序发展。

（淮阴师范学院，江苏 淮安 223001）

参考文献：

[1]张耀宇，宋晓慧.从校园贷的危害反思对大学生的教育[J]. 辽宁师专学报（社会科学版），2017，（2）

[2]岳清松，叶景明.“校园贷”风险防范与教育引导机制研究[J].教育教学论坛，2018（3）

[3]张月.“互联网 +”模式下大学生校园贷的发展现状及对策研究，2017（6）