我国互联网金融风险管理研究

云南

【摘要】近几年来，我国互联网金融发展势头迅猛，互联网金融很好的补充了传统金融方式，它利用计算机网络技术和通信技术形成了资金融通、支付、投资和信息中介服务等金融业务模式，目前主要有第三方支付、P2P网贷、众筹等，但由于互联网技术及安全问题，使得互联网金融面对的金融风险更加复杂。本文对互联网金融风险加以分析，对这些问题进行相关研究，并针对互联网金融风险提出了相应的管理措施。

【关键词】互联网金融 风险管理 对策

我国互联网金融发展历程要远远短于美欧等发达经济体。中国作为全球第二大经济体，互联网金融发展是全球经济发展对中国的要求，我国的互联网金融借助计算机网络和通信技术，极大的改变了人们的消费和生活方式，并逐渐成为人们所依赖的金融手段。互联网金融也是对传统金融领域的延伸和补充，它的信息金融模式具有成本低、效率高、覆盖广等优点，但金融风控管理能力弱，且难以防范，在当前对互联网金融风险的研究也是人们热衷的课题之一。

1我国互联网金融风险类型

（1）网络技术风险

互联网金融离不开计算机技术与网络通信技术，所以计算机系统的技术和管理问题，以及网络的安全问题，是控制互联网金融风险至关重要的环节。计算机系统安全和网络外部攻击问题，使得互联网金融处于网络技术风险当中。在网络应用中，计算机操作系统是网络终端的重要软件系统，但在操作系统的研发势必会存在的安全漏洞和缺陷，这就会被黑客所利用，造成网络安全攻击，且现在袭击的数量也在不断的增长，造成的损失也比较惨重。对于我国来说，虽然我国互联网金融发展速度快，但我国互联网金融设备不够先进，网络平台风险控制能力不足，互联网技术安全风险具有传染性、多样性、复杂性、虚拟性、隐蔽性等特点，这些都加剧了网络技术风险。

（2）信用风险

互联网金融最突出的特点就是其虚拟性，所以互联网金融的发展是建立在信用机制基础上的。对于信用风险方面，传统金融拥有完善的评估体系，但互联网金融与其相比，则难以控制。由于互联网金融虚拟性，使得资金交易双方不需要面对面，而且交易双方没有中间征信系统，所以资金交易的可靠性无法开展有效的评估，如果一些经营不善或者虚假伪装的企业单位进行欺诈行为，这样就会造成金融风险，这样会使出资单位的利益受损，不利于金融市场的稳定。

（3）法律风险

随着互联网金融的发展，互联网金融法律缺失，容易造成一系列的金融风险产生。我国的法律法规大多是针对传统金融制定的，互联网金融的相关法律法规有些没有制定或者是不完善，对互联网金融的法律监管力度不够，使得互联网金融领域很多监管漏洞暴露，不利于有效的监管，同时在互联网金融中存在一些非法集资行为，单位企业非法发行股票、债券进行融资，这样的行为没有法律的保护，很容易造成出资人的利益受损。对于国际化的互联网金融，由于世界各国的金融制度、运行方式、法律法规不尽相同，导致与本国金融系统容易产生摩擦，当出现互联网金融的相关法律纠纷时，容易产生法律纠纷问题，互联网金融的国际行为，可能还会带来国别风险、洗钱犯罪风险。

（4）货币政策风险

Q币和比特币的出现对互联网金融发展产生极大的影响，这使得金融交易不再局限于纸币交易，金融交易方式更加便捷，这些也导致了央行对控制货币供应量的有效性降低，影响国家货币政策的实施，同时互联网金融没有货币准备金的要求，降低了国家货币政策的调控力度。

2我国互联网金融发展现状及存在的问题

互联网金融是互联网与金融业的有机结合，是适应新时代的发展需求，并借助安全、移动网络技术而产生的新的模式及业务。我国互联网技术比发达国家要晚很多，1995年世界第一家网上银行在美国诞生，开创了世界联网金融的步伐。我国互联网金融的发展经历了互联网化阶段、第三方支付蓬勃发展阶段、及实质性金融业务发展阶段，国内互联网金融出现了多样丰富的金融业务模式和运行及管理机制。我国在2013年之前，第三方支付平台、P2P网贷及余额宝、财付通等理财产品出现，我国互联网金融蓬勃发展时期，我国互联网金融于2015年进入黄金时期，互联网金融的规模更加庞大，金融市场的数据流通速度更快，这些都促进我国互联网金融的繁荣。

目前我国在不断的促进金融业扩大开放，并采取了一系列的政策制度在利率、汇率、证券市场等等放松管制，中国的互联网金融在我国政策制度的推动下不断发展前进，我国的金融效率得以提升，经济结构得以优化。在我国的互联网金融之所以能够快速发展，是由于我国针对互联网金融的资本没有要求，且不受央行监管，这对于互联网金融发展来说是有利的，但互联网金融也会存在很多金融风险，就我国目前出台的金融、财税改革把扶持中小微企业发展成为主要目标，我国的中小企业占中国企业的比例为98%，这足以看出中小企业的经济发展对我国国民经济的作用是非常重要的，而且相比于中小企业来说，互联网金融的简便快捷、以及兼具理财属性，更易受到中小微企业的青睐，而且互联网金融的第三方支付机构也更关注中小微企业的发展。

我国互联网金融的金融业务模式主要有P2P网贷平台、第三方支付、众筹等。互联网金融的蓬勃发展的同时，在存在许多潜在的问题，具体表现为四个方面：一是我国金融监管的法律制度不完善，以互联网为依托的互联网金融存在很高的风险性，互联网金融资金流通不需要中介结构，这就容易造成经营效益不好、制造虚假信息的企业，把筹集的大量资金挪用或者私吞，这就会造成出资方的损失，这就需要相关的监管制度来约束；二是我国对风险控制能力较弱，我国传统金融具有完善和健全的风险控制能力，但互联网金融由于其高虚拟性的属性，势必会加大互联网金融的风险，因此针对互联网金融的风控体系需要完善；三是客户信息安全问题，我国客户的很多信息在互联网金融上得以应用，如消费需求、信用情况、收入情况等，但庞大的客户信息需要数据库进行存储，可能会遭受黑客、病毒的袭击，造成信息被窃取或篡改，这将会产生非常严重的后果；四是我國的信用征集系统不够完善，我国互联网金融的注册是比较简单的，根本不需要客户信用凭证，有些客户违约情况总有发生，这样不利于金融市场的稳定。

3我国互联网金融风险管理措施

正确认知我国互联网金融存在的问题，针对我国互联网金融相关政府监管不利，我国量化风险能力不足，及互联网技术风险等，需要进一步加强互联网金融风险管理，具体的改进措施如下：

（1）健全完善我国互联网金融的法律法规

针对互联网金融的违约行为、客户安全信息泄露等问题应该进出台相应的法律制度来进行保障。为促进互联网金融的稳定发展，应对消费者的个人隐私及进行的网络金融业务的合同都有相关的法律来规范，对违法的行为做到有法可依、有据可循，并依法执法，促进互联网金融的规范发展。

（2）建立完备的信用评级体系，加强互联网金融风控能力

风险控制能力是互联网金融发展的核心。欧美国家对互联网金融能准确的做出风险评估，是源于其良好的征信系统，我国与欧美国家相比，我国征信系统起步较晚，而且水平较低，需要完善我国的征信系统。征信系统实质是记录个人消费、信用、收入等海量信息的大数据库系统，这就需要国家的大力支持，同时还需要加强对国民对金融安全知识的科普。

（3）推进互联网金融信息安全建设

由于互联网金融是互联网与金融结构的产物，其对互联网技术有着很强的依赖性，互联网系统的安全问题就尤为重要，如果当违法犯罪分子侵入互联网金融系统，不仅威胁到用户的信息泄露问题，还会对金融业的资金和业务安全问题造成产生严重的后果，所以，应该加大对互联网技术的研发力度。

（4）积极创造良好的互联网金融环境，并加强国际交流合作

为了进一步促进我国互联网金融发展，创新则是互联网金融发展的动力所在，国家也应该积极鼓励创新，并建立相应的奖励制度，对优秀的金融创新给予资金的支持及优惠，对创新者也应给予一定的奖励，同时为保障互联网金融市场更加畅通运行，建立综合性的服务平台，为用户和企业提供高效率的服务，同时鉴于我国金融风险管理经验不足，需与欧美国家多开展金融交流，借鉴欧美发达国家的管理经验，积极创造良好的金融环境，来进一步促进互联网金融的发展。

4结束语

在我国金融业不断扩大开放的时期，国家为保证互联网金融的蓬勃稳定发展，要防范互联网金融风险的发生，就需要不断完善我国的互联网金融相关法律法规，建立完备的信用评级系统，进一步加大互联网技术的研发，保证互联网金融信息的安全性，同时国家还应该积极创造良好的金融环境，加強金融风险管理经验，为互联网金融的稳定发展保驾护航。