农村商业银行风险监管问题研究

陈鸣春

【摘要】农业商业银行是农村地区经济发展的一大推动力，其核心竞争力与当地经济水平有很大关系。现今，我国在推行金融供给侧结构性改革计划，再加上国际金融市场竞争压力的增大，农业商业银行面，临的严重的发展挑战，因此必须要提升自身的风险监管的水平。笔者将重点分析我国农村商业银行风险监管中遇到的阻碍，并以实际情况为基础，从风险监管机制、员工意识、风险监管基础建设等方面提出相关解决策略，以期能够促进农村商业银行地健康发展，同时也期望给其他学者一些参考以便能有更深入的研究。

【关键词】农村商业银行 风险监管 “三农”政策 农村经济

引言

农村商业银行的稳定发展是农村金融供给侧结构性改革以及农业发展的先决条件。我国一直致力于“三农”的发展，努力提升县域地区的经济水平，并要求农业商业银行与农村经济挂钩，实现地区经济的刺激与促进。对于农村商业银行发展而言，若想提高自身核心竞争力就必须做好风险监管工作。我国农村商业银行正处于一个比较特殊的阶段，一是国家金融供给侧结构性改革的大环境，二是金融市场竞争压力的增长，因此为了长久发展必须要正视风险监管业。此外，我们还可以通过银行风险监管能力从宏观角度分析金融体系的稳定性与发展情况，从微观角度总结金融机构运行的情况与问题。

农村商业银行的发展在股份制改建后有了很大的起色，无论是不良贷款率、还是组织结构或者是风险内部控制等都步入了正轨，农村商业银行开始发挥了自己的意义与价值。然而，笔者在分析数据后发现同西方国家的商业银行风险监管水平相比，我国农村商业银行风险监管水平还有很大一段路要走，否则无法立足于金融市场。基于此，我国农业商业银行必须将提升对自身风险监管水平的重视度。

农村商业银行对农村地区经济的促进让其获得了社会越来越多的关注，但其自身的运营情况却因为诸多风险因素以及经济形势的复杂多变而变得不稳定。若银行对这些风险因素处理不当或者未及时进行有效处理就会让自身遭受巨大损失，为解决这一问题，风险监管应运而生，其目的在于规避、降低风险发生概率，确保银行利益。可以说，风险监管能力决定着村商业银行在金融市场中的地位。总之，风险监管对农村商业银行的健康发展而言十分重要，需要农村商业银行提升自身的风险监管能力，最大限度的规避、降低风险的发生。

1现阶段农村商业银行风险内控管理过程的问题

1.1员工风险监管的意识较弱

风险监管意识较弱是农村商业银行比较突出的一个问题，其原因在于银行自身规模较小、发展时间较晚，在风险监管方面的建设不足。农村商业银行风险监管意识较弱主要有以下几点表现。一是意识的逐级减弱，虽然银行高级管理人员有相应的风险意识，但这种意识会逐级减弱，即级别越低的员工意识越淡薄，甚至很多基层员工没有相应的风险管理意识。二是风险监管的偏颇性，目前农村商业银行除了信用风险外，类似操作风险、债券风险等都未提起足够的重视，或者是直接忽视。三是风险知识体系不全面，有的农村商业银行认为债券风险容易把控，出现违规操作，最后导致银行经济利益受损。最后，很多农村商业银行的风险防范能力也比较弱，其防范策略是否有效并不可知，且風险防范机制也不够完善。

1.2风险内控监管的局限性

风险内控机制是农村商业银行进行风险内部监管的制度，能够有效规范银行自身行为、规避相关的金融风险，确保银行运营的稳定性，具有重要意义。面对市场残酷的竞争，农村商业银行发展过程中难免会有压力，因此部门协作之间容易出现一些问题，影响风险内控管理的施行。其次，农村商业银行现阶段的风险监管制度并没有形成相应的体系，其内容也不够完善，不足以让农村商业银行面对金融市场所带来的种种风险。导致上述问题的原因有两点。一是风险管理表面化，即农村商业银行风险内控管理相关策略都比较浅显，并没有深挖可能的风险因素和原因。二是风险监管的盲目性。很多农村商业银行都存在对某一风险重视而忽视其他种类风险的现象，这导致部门管理人员和决策人员在银行遭遇金融风险时无法确定责权，导致风险内控管理工作存在一定的盲目性，风险监管自然就不到位。

1.3缺乏良好的风险监管基础

（1）风险管理专业人才数量较少。农村商业银是对比其他类型的银行成立时间较晚，农村商业银行中缺少熟练掌握风险衡量、风险监管理论的人才，目前尚未建立专业的风险监管人才队伍。

（2）风险监管信息系统建设不能与时俱进。当前，农村商业银行的风险监管信息系统缺乏科学性，因此面对金融风险不能起到较好的防御、抵抗作用。大多数农村商业银行并未建立风险监管系统，一些银行的风险监管系统建设正处于初级研发阶段，不能达到风险监管的标准。

（3）风险监管缺乏相应的文化建设。农村商业银行的风险监管工作与相应的配套风险控制体系二者相辅相成。风险监管的文化建设将决定风险监管的最终效果，风险监管文化建设滞后将影响激励约束机制的形成，造成盲目的过于重视眼前利益，而对潜在风险问题视而不见。

2农村商业银行进一步加强风险监管工作的有效措施

2.1提高对风险监管的重视程度

农村商业银行承担具体风险监管工作的是银行内每名职工，所以有必要通过举办学习、培训活动提升职工的风险监管意识。将培养各级管理人员、各岗位职工的风险监管意识作为重要培训课程。与此同时，银行的风险监管工作的开展应参照银监会颁布的市场风险相关监管办法，让银行从管理层到普通员工深入掌握风险管理的作用，进一步了解风险监管工作相关政策以及相应标准，明确甄别农村商业银行各项业务面临的风险问题，对各类风险能够准确识别、检测、计量、控制，使全体人员的风险监管意识逐步提升，强化风险监管理念，举例来说，银行内各个岗位的风险有明显差别，应要求员工掌握自身岗位的风险特点以及风险将要造成的危害，按照岗位建立风险监管责任制。

2.2构建完善的风险内控监管机制

风险监管隶属于管理学范畴内，风险监管的目的在于使各个管理要素进行充分的结合，农村商业银行风险监 管工作的重点就是充分发挥各个管理要素的作用。然而，银行内部潜藏的风险不容易被发现，面对白热化的金融市场竞争趋势想要有效规避农村商业银行内部风险管理体制的劣势，农村商业银行的风险防范需要通过强化风险内控监管的机制来实现，同样采取强化农村商业银行风险内控监管机制也可以实现稳健经营。重点做好以下两点：

（1）农村商业银行想要在白热化的金融市场竞争中持续健康发展，不能忽视在银行经营的过程中不可避免的出现大量问题，这些问题将提升银行的风险，农村商业银行有必要加强风险内控监管，以达到有效防范金融风险、良好化解金融风险的目的；（2）应针对于农村商业银行的特点构建科学性的风险内控管理机制，并通过銀行日常运营工作逐步积累经验，不断完善风险内控管理机制，使其更加全面、有效。

2.3注重风险监管基础性建设工作

（1）通过招聘等方式建立专业化较强的风险监管队伍。应对农村商业银行职工开展专业培训，并通过薪酬激励制度的建立来进一步提升职工的风险监管理论水平和实践操作能力。一方面通过开展培训活动的方式培养银行内部职工增长风险监管专业技能，另一方面通过引进高水平风险监管人才的方式为农村商业银行建立优质的风险监管专业人才团队。

（2）建立高水平的风险监管信息系统。按照农村商业银行具体状况，创设能够满足其实际需求的风险监管信息系统，实现高效的风险监管。

（3）注重风险监管文化建设工作。为风险监管工作的开展培养相关文化基础，通过约束激励机制的建立，为风险监管营造氛围。在银行可承受风险的最大范围之内获取更高利益，禁止采取透支未来收益的方式，绩效考核方式可以结合收益率经风险调整后的模式，注重培养风险管理专业人才。

3结束语

农村商业银行是我国金融体系中的重要成员，通过股份制改建，农村商业银行的商业化特点更为突出，这使农村商业银行不得不面对更加严峻的金融风险监管任务。当前，农村商业银行的风险监管能力逐步提升，风险的可控性得到进一步增强，然而对比国内外其他商业银行的风险监管依然还有很大的进步空间。伴随我国社会经济的迅猛发展，金融供给侧改革更加深入，农村商业银行的风险监管能力的提升将直接影响农村商业银行自身对风险抵抗能力的增强，对于推动农村商业银行的可持续性健康发展起到重要作用。