互联网金融时代传统商业银行储蓄业务转型探讨

刘洁 乔新欢

摘 要：在大数据时代，依托平台、数据和客户资源优势，互联网金融领域不断涌现出多种新型模式。与此同时，新型的中介平台对传统商业银行在金融领域造成了前所未有的巨大威胁，使得传统商业银行受到了很大的冲击和挑战。本文从第三方支付平台的视角出发，基于理论分析，并结合互联网金融下的第三方支付的实际概况，分析第三方支付平台的出现对传统商业银行储蓄业务的冲击和影响，提出传统的商业银行的应对策略，如何成功转型，与互联网金融合作共赢。

关键词：互联网金融；第三方支付平台；传统商业银行；转型

在大数据环境下，人们的消费习惯和支付手段已然发生改变。第三方支付平台的出现对传统的商业银行造成冲击。第三方支付平台对银行的储蓄存款、贷款、网上银行的支付影响很大，所以在这样的一个情形下，商业银行如何应对改变显得尤为重要。

一、相关理论概述

1.互联网金融。互联网金融是指依靠于云计算、社交网络等互联网工具提供资金融通支付业务的一种虚拟化的新兴金融业务。互联网金融不仅仅是互联网和金融业的简单结合，而是在原有的业务基础上进行改革，是传统金融行业与互联网相结合的新领域，不受时间空间限制，开放性强，且交易简单便捷、效率高，降低成本。

2.传统商业银行。商业银行和中央银行、投资银行是不同的，它以营利为目的，多种金融负债筹集资金，经营对象是多种金融资产，是一个有信用创造功能的金融机构。传统的商业银行的主要业务是存款和贷款（放款）业务，主要有信用中介职能、支付中介职能、信用创造功能、金融服务职能、调节经济职能。

3.第三方支付平台。第三方支付平台是买卖双方交易过程中资金的担保平台。通过互联网信息技术，连接商家和银行，保证了交易双方的利益，是一个独立的机构。第三方支付平台快捷方便，不受时间空间的限制，不用见面就可以完成商家和客户之间的交易。

二、第三方支付平台在互联网支付市场的发展情况

1.发展背景。随着电子产业的飞速发展，愈来愈多的人们使用智能手机，人们的消费支付习惯已经发生了巨大的改变，不仅能够在家购物，水电缴费、手机充值、滴滴出行都给人们带来了便利。资金支付是电子商务交易中最重要的部分，起到了承上启下的作用。而传统支付方式虽然安全性有所保障，但是效率低、成本高，且在时间和空间上有所局限。而网上银行只是传递资金，并不能对交易双方进行监督，保证数据安全性。因此，为了减少交易时产生的风险，保证电子商务的正常发展，第三方支付平台产生为电子商务支付环节提供了便利，一定程度上保证安全性。

2.发展现状。目前，第三方支付因其快捷方便，已成为大多数人支付的第一选择，交易规模迅速扩大，成为全球的领跑者。据有关数据指出，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿人民币，且持有第三方支付牌照的企业有几百家。第三方支付平台由于其方便快捷的特点主要以支付宝、微信支付、银联支付、百度钱包等活跃在人们的生活中，除此之外，还和保险基金公司一起合作，推出一系列理财产品。虽然人们现在想到的第一个支付方式就是第三方支付，但是仍然存在安全隐患，经常会出现网络诈骗等情况，导致有些人还是会选择银行。

3.发展趋势。随着电子商务和互联网信息的飞速发展，第三方支付平台交易量逐年增加，2016年国内非银行支付机构互联网支付交易规模达到54.25万亿元，在现在市场环境中占据主要地位。第三方支付平台最开始只是作为买卖交易双方的信用担保，目前开辟更多服务领域，从单一业务逐步向多元化发展，且更加人性化，和许多商家合作。智能手机的普及，致使移动支付已经处于第三方支付平台的主导地位，引领新的支付方式。

三、第三方支付平臺与传统商业银行的比较分析

1.第三方支付平台的地位。随着电子商务和互联网信息技术的飞速发展，人们越来越多得选择第三方支付平台进行支付，第三方支付是交易双方交易过程中的桥梁，解决了信任问题，保障了双方的利益，还起到了一定的监督作用，深受人们的喜爱。并且由于第三方支付快捷便利，不需要较高的手续费，给传统的商业银行造成了相当大的威胁。如今第三方支付平台在市场中占主导地位。

2.第三方支付平台的作用。第一，随着电子商务的高速发展，第三方支付平台作为一个独立的平台，解决了时间空间上所带来的不便。作为中介方，促成了商家和银行的合作，降低了企业的运营成本，可以和多个银行交接，更加简单快捷；第二，第三方支付平台的出现使传统的商业银行加大了对网上银行、手机银行的建设力度，使银行多样化发展，让客户有更加便捷快速的服务体验。

3.第三方支付平台的优势分析。第一，更加方便快捷、效率更高。第三方支付平台把所有银行都整合在了一起，即使你想要使用不同的银行支付，你也可以直接在第三方支付平台完成，更加方便快捷；第二，人们越来越多得使用智能手机，可以利用其进行水电缴费、手机充值、出行打车等，提供的服务更加多种多样。人们也不用随时带着现金和银行卡，一部手机就可以搞定；第三，商业银行在不同地方、不同银行转账、提取现金要收取一定的手续费，而第三方支付平台转账、支付现金不需要手续费，提取现金的手续费也比较低；第四，第三方支付平台的服务种类更多，并且更人性化。比如现在人们经常使用的余额宝和蚂蚁花呗，可以随时支取现金、分期付款，灵活度较高，且门槛较低，不需要大量资金，利息收益也略高出商业银行，更加受到人们的青睐。

四、传统商业银行的应对策略

在互联网金融时代，第三方支付平台凭借自身优势，支付方便快捷，收益相对较高，对银行的储蓄存款造成了一定的影响，且影响了人们的支付消费习惯，得到了很多人的信任。银行为了生存下去，必须要采取一定的措施，适应市场环境的改变。

1.完善支付体系、加快转型步伐。首先，传统的商业银行想要创建自己的互联网金融部门，需要培养有这方面技术的人才，特别是底层人员，经常和客户接触，可是说是银行的门面担当，所以要培养他们的信息技术，提高服务态度，让客户对你有所信任。现在的电商兴盛，消费者的消费习惯和支付手段已经大大改变，人们都喜欢在网上购物，消费者渐渐放弃了现金和银行的使用。商业银行网上支付业务流程比较繁琐，支付手段也比较单一，所以银行应该简化支付的业务流程，大胆创新，丰富支付手段，使其服务更加人性化，吸引更多的客户。

2.把握未来互联网金融趋势。传统的商业银行经过这么多年的发展，有成熟的运营体系、稳定的客户来源、较高的安全性还有国家的法律保护和政策优惠。银行要利用自身的优势，学习第三方支付平台的优点，把握未来的互联网金融趋势，提升自己的地位。银行可以适当调整利息，降低储蓄门槛，提供一些政策优惠以及更加人性化的服务，吸引客户。

五、结束语

随着第三方支付平台不断扩展，业务愈来愈完善，它的每一次壮大，都影响着商业银行的传统业务。商业银行想要提升自己的地位，必须顺应时代的发展，利用自己充足的资金和国家的支持，完成创新转型。

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[6]郑秋霞.论第三方支付对我国支付体系的创新[J].商业时代，2012，（16）.

作者简：刘洁（1992.05- ），女，汉族，河南商丘人，会计学，助教，硕士研究生；乔新欢（1990.09- ），女，汉族，河南洛阳人，财务管理，助教，硕士研究生