“以房养老”且试且行

张瑜

2018年8月，银保监会发布通知，将老年人住房反向抵押养老保险由试点城市推广到全国。

老年人住房反向抵押养老保险，就是人们通常所说的“以房养老”。

2014年6月，原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定从2014年7月起在北京、上海、广州、武汉四座城市率先开展“以房养老”保险试点。

4年来，全国只有幸福人寿一家保险公司推出了一款“以房养老”产品“房来宝”。99个家庭，139位老人——这是截至2018年7月，全国投保“以房养老”的总数。相对于其他保险业务，目前“以房养老”的成绩似乎并不理想。

尽管其初衷是提供新的养老解决方案，满足中国人居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金这三大核心需求，但在“养儿防老”的传统观念影响下，对于许多老人和他们的子女来说，接受这一方案并非易事。

在退休后，不少中国老人往往过着节俭的生活，仅维持基本的生存需求，为的只是能将尽可能多的财产留给后代，而房子则是最重要的财产。在这样的背景下，“以房养老”推广难，也便不难理解。

而在操作层面，“以房养老”产品自身的复杂性也将许多人挡在了门外。

按照规定，60～85岁的老人可以将自己完全产权的房子抵押给保险公司，按月领取一定数额的养老金；老人身故后，保险公司则扣除支付老人的养老金及利息，将房子的剩余价值归还老人的财产继承人。

其中牵涉到诸多问题：相当部分老人的住房并非完全产权；房屋继承权在投保之后发生变更引发的法律纠纷；在这款产品上“保本微利”的保险公司对房价可能下跌所带来的亏损的担忧；房屋价值评估、律师尽职调查、抵押登记、业务公证等多个环节所带来的部门协调的沟通成本；如此等等。

這些都令保险公司对“以房养老”产品心存犹豫。

值得注意的是，无论是“三支柱”养老保障体系还是多层次养老保障体系，更多都是针对未老人群和在职人群提出的，而住房反向抵押养老保险，针对的是年龄超过60周岁，已经退休的老年人。

因此，作为保险业服务社会养老保险体系建设的重要创新，创造更多养老资源，无疑是应对日益迫切的老龄化问题的积极之道。

中国老龄人口众多，且家庭住房自有率较高，大量有房产的老年人和稳步推进的城镇化为“以房养老”业务发展提供了基础。试点期间业务量不大，但产品确实满足了一部分特定老年人的养老需求。基于中国这样一个体量庞大的市场观察，可以想见，即使只有1%的老年人选择此项业务，其市场空间亦不容小觑。

创新必然面临挑战和风险。目前，“以房养老”保险产品在中国还是一个纯粹的商业行为，因此，其推广还有待政府、社会、市场的有效衔接协同。作为对类似创新的鼓励，政府侧提供更周密的制度设计和政策支持，仍存在不小的空间。毫无疑问，这也是中国求解养老难题必须回答的又一个全新考题。